Повезло или что делать, если банк испортил вам кредитную
историю.
Каждый человек, который хотя бы раз в жизни брал кредит, уже
успел «отметиться». В специальном учреждении, именуемом Бюро кредитных историй
на него завели особое досье, в которое заносят всю информацию о том, как он
выплачивает долг. Хорошо это делает или плохо, вовремя платит взносы, или
задерживает их, начислили ему штраф и какой, или же он дисциплину не нарушал.
То есть абсолютно вся информация о человеке, как о заемщике попадает в Бюро
кредитных истории и хранится там.
Для чего нужна эта информация знают все – если ваша история
будет хорошей, и вы покажите себя как ответственного и дисциплинированного
заемщика, взять деньги в долг в следующий раз вам будет гораздо проще. Более
того, вполне возможно, что за ваши заслуги банк даже предложит вам особые условия по займу, которые будут более выгодными. Да и вообще, если у вас будет
положительная кредитная история, шансов на то, что банк выдаст вам заем, станет
намного больше, чем, если бы у вас вообще не было никакой кредитной
истории. То же время кроме положительной
и никакой истории может быть еще один вариант – отрицательная кредитная
история.
Другими словами, вы взяли кредит и вместо того, чтобы
спокойно его выплачивать, допускали просрочки, получали штрафы и выплачивали
пени. В общем, вы были плохим заемщиком и думали, что об этом никто не узнает и
ничего вам за это не будет. На самом же деле об этом узнают все, кому нужно
будет это знать и будет вам за это то, что обычно бывает в таких случаях. А
бывает в таких случаях следующее: ваша кредитная история будет испорчена,
возможно, безнадежно, а возможно и нет, все будет зависеть от того, насколько
плохо вы выплачивали заем. Если вы допускали незначительные просрочки и при
этом всегда все выплачивали вместе со штрафами, то в следующий раз, когда вы
захотите взять деньги в долг, у вас не будет много проблем. Если же вы
позволяли себе не платить по кредиту по несколько месяцев, а потом отказывались
выплачивать штрафы или, что еще хуже, так и не вернули долг, то в следующий раз
вам это припомнят. Причем абсолютно не важно, в каком банке вы захотите взять в
долг в этот раз, о том, какой вы заемщик будут знать уже все.
Вам будут отказывать во всех банках, вы точно не сможете
взять ипотечный заем, вам никто не даст автокредит, вы сможете попытаться
оформить потребительский заем, но если дело с вашим прошлым кредитом дошло до
суда, то не удастся получить даже такой кредит. Единственной вашей возможностью
для получения займов станут микрофинансовые организации и дорогие
экспресс-кредиты в банках. Если сможете без проблем и задержек выплатить
несколько таких займов, есть вероятность, что вам дадут второй шанс и выдадут
заем посерьёзнее. Но лучше не доводить свою кредитную историю до такого
состояния. А если уж довели, то нужно либо забыть дорогу в банк, либо попытаться
исправить ситуацию.
Но как вообще формируется кредитная история, как данные
попадают в Бюро? Ответ прост – их туда пересылают банки. Сначала они формируют
объемные отчеты, обрабатывают данные специальным образом и отправляют в БКИ.
Только представьте себе количество заемщиков, представьте, сколько кредитов уже
успел взять каждый, сколько просрочек по каждому он допустил. Объемы
информации, которые банки пересылают в БКИ и которые там уже хранятся, просто
поражают. Очевидно, что в таком огромном количестве информации, с которой
работают люди, избежать ошибок будет просто невозможно. И это действительно
так. Как бы не старались банки, но ошибки попадают в их отчеты.
А что означают эти ошибки? Только одно – заемщику, в чью
кредитную историю закралась ошибка, будет очень сложно, а то и просто
невозможно получить заем. Причем ситуация осложняется еще и тем, что банки
далеко не всегда объясняют причины отказа. То есть вам могут отказать в одном
банке, потом в другом, потом в третьем, и вы будете искренне недоумевать,
почему так происходит. Вроде бы у вас высокие доходы, стабильная работа,
крепкая семья, есть имущество, красивая жена, все в порядке со здоровьем –
может быть, банк вам просто завидует? Нет, просто в вашей кредитной истории,
которую вы считали безупречной, есть ошибки, которые попали туда по вине банка.
По статистике примерно 0,1% от всех кредитных историй были
испорчены по вине банков. То есть если это случилось с вами, можно считать, что
вам очень повезло или, наоборот, очень не повезло. Впрочем, если перейти от,
мало что говорящего 0,1% к реальным цифрам, то окажется, что таких
«счастливчиков» ни много ни мало 83 тысяч человек. А это уже серьезная цифра. Как
вообще случаются ошибки? Тут может быть много вариантов, но самый
распространенный такой: банк просто забывает сообщить БКИ, что кредит погашен.
Дело в том, что если с выплатой кредита нет никаких проблем, то банк обращается
в бюро кредитных историй два раза – первый, когда кредит открывают и второй,
когда его закрывают. И бывает так, что банк обращается в БКИ в первый раз, а во
второй обратиться забывает.
То есть заемщик погасил кредит, не допустив при этом ни
одной просрочки, а в его кредитной истории записано, что долг он до сих пор не
вернул. Само собой, когда служащий в банке видит, что у заемщика такая
репутация, ему тут же отказывают. Если такие «тревожные симптомы» появились и у
вас, следует проверить свою кредитную историю. Сделать это не сложно. Нужно
обратиться в БКИ, причем сделать это можно и через Интернет. Правда в России
работает не одно бюро кредитных историй, поэтому возможно обращаться придется
несколько раз. Другая проблема в том, что эта процедура не бесплатна. Точнее
она бесплатна, но только один раз в год, а дальше нужно будет платить.
Согласитесь, не всегда хочется платить за чужие ошибки.
Если вдруг обнаружилось, что в вашей
кредитной истории есть ошибка, тут же обращайтесь в банк, который в этом
виноват. Вам нужно будет написать заявление. Банк его рассмотрит и примет
решение. Если кредитная организация признает свою ошибку, то в БКИ будет
направлен соответствующий запрос на изменение кредитной истории. БКИ работает
достаточно оперативно, кредитную историю обновят в течение 2-х дней, после чего
банк уведомит об этом заемщика и, возможно, извиниться.