Ипотечные кредиты по новым правилам, или что готовят ипотечным заёмщикам финансовые учреждения в 2012 году.
Как показывает практика специалистов «Кредит Просто», на сегодняшний день оформить заявку на получение займа на покупку квартиры можно практически в любом финансовом учреждении нашей страны. Однако это совсем не означает то, что финансовые организации готовы предоставить ипотечный займ любому желающему. Ведь проанализировав последствия мирового финансового кризиса, а так же объективно оценив последствия убытков от невозвращения заёмщиками ипотечных займов и других программ долгосрочного кредитования, финансовые учреждения существенно пересмотрели условия предоставления ипотечных займов физическим лицам и постарались ужесточить их таким образом, чтобы полностью минимизировать риск невозврата кредитованных средств.
До наступления мирового финансового кризиса 2008 года, основной валютой, в которой происходила выдача заёмщику ипотечных займов, были американские доллары. Это мотивировалось тем, что процентные ставки, выплачиваемые заёмщиками в долларах США, более выгодны, от чего общая сумма переплаты во время погашения займа была не очень крупной. При этом ни финансовые учреждения, ни сами заёмщики не принимали во внимание возможность резких колебаний ценовой планки данной валюты, что в 2008 году обернулось просто катастрофическими последствиями для обеих сторон. Поэтому, проанализировав печальную статистику и валютные риски, финансовые учреждения сделали вывод, что при оформлении долгосрочных программ кредитования, к которым без сомнения относятся и кредиты на покупку недвижимости, лучше ориентироваться на ту валюту, в которой заёмщик получает свой основной ежемесячных доход, а в большинстве российских регионов подобной валютой являются рубли. Коснулись существенные изменения и самой системы предоставления заёмщикам ипотеки, например, был немного сокращён срок возврата заёмщиком займа, а процентные ставки увеличились. По мнению специалистов финансового портала, уменьшение срока предоставления ипотеки в первую очередь связано с тем, что финансовому учреждению очень сложно точно прогнозировать сможет ли заёмщик на протяжении 25- 30 лет погашать займ. К тому же, чем меньше срок предоставления займа, тем проще финансовому учреждению выполнить прогноз вероятности невозврата долга заёмщиком.
Не стоит забывать и о том, что до наступления кризиса некоторые крупные банки готовы были предоставить заёмщикам ипотечный займ без первоначально взноса, что автоматически делало такой банковский продукт более интересным, а самое главное доступным для большинства российских заёмщиков. Но, к сожалению, как показала практика банков, именно такие программы кредитования одними из первых при наступлении кризиса ушли в просрочку и оказались невыплаченными. Первоначальный взнос это не только важный показатель финансовой состоятельности потенциального заёмщика, но и хорошая возможность для финансового учреждения обезопасить себя в случае возникновения у заёмщика форс-мажорных обстоятельств. Тем более, что даже на сегодняшний момент обстановка на российском рынке недвижимости довольно напряжённая.
Просчитав данные недочёты, банки не только отказались от предоставления ипотеки без первоначального взноса, но и подняли его до 70% от общей стоимости приобретаемого жилья, хотя уже в январе 2012 года требования финансовых институтов к первоначальному взносу при оформлении ипотечного займа стали более лояльны, и он стал составлять всего 10 %. Кроме того, благодаря существенному снижению цен на недвижимость, ипотека с таким первоначальным взносом стала доступна большинству платёжеспособных жителей нашей страны. После оценки своей деятельности во времена кризиса, финансовые учреждения пересмотрели и свои требования к потенциальным заёмщикам, теперь оформить ипотечный кредит может только заёмщик, обладающий положительной кредитной историей, а так же очень стабильным финансовым благосостоянием. Кроме того, рассчитывая коэффициент платёжеспособности потенциального ипотечного заёмщика, финансовые учреждения используют документально подтверждённую информацию, и в случае хоть малейших сомнений в платёжеспособности заёмщика, сразу же отказывают ему в предоставлении ипотечного займа. Подобный подход к отбору клиентов для ипотеки хоть и существенно сокращает число потенциальных заёмщиков, зато значительно снижает риски невозврата займов.
Помимо всех вышеперечисленных изменений, некоторые крупные российские банки внесли в свои ипотечные программы кредитования ряд очень крупных изменений. Так, например, в конце октября прошлого года Банк Москвы объявил о появлении специализированной программы реструктуризации ипотечных займов, выданных заёмщикам в экзотических валютах, например в японских иенах, швейцарских франках или шведских кронах. Стоит отметить, что с момента запуска данной ипотечной программы, национальные деньги Швейцарии выросли по отношению к иене на 189%, российскому рублю на 67 %, а к шведской кроне на 24 %. И Банк Москвы перед лицом массовых невозвратов таких займов готов пойти на небольшие финансовые потери, в связи с проведением программы льготной реструктуризации ипотечных займов. В отличии от Банка Москвы, ОТП банк принял решение об отказе в выдаче массовых программ автокредитования и ипотечных займов, и решил сосредоточить свою деятельность на предоставлении краткосрочных кредитных продуктов, к которым относятся кредитные карты, экспресс-кредиты и потребительские кредиты без справок и поручителей.
Как показывает практика специалистов финансового портала, ипотечные займы очень зависят от ситуации, складывающийся на рынке недвижимости. В ожидании нового витка мирового кризиса, который может разразиться летом 2012 года, практически невозможно спрогнозировать какие дополнительные пункты и нововведения могут внести финансовые учреждения в ипотечные займы. Но в любом случае в условиях жёсткой конкурентной борьбы они постараются отказаться от усложнения процедур получения и оформления ипотечного займа.
Алгайкина Ирина
Пресс служба CreditProsto.ru