Ипотека в новом году – ставки снова растут.

Ипотечный кредит – единственный способ для абсолютного большинства жителей России решить «квартирный вопрос», который уже успел испортить людей. Ипотечные займы предлагают большинство банков. Это выгодный бизнес. Ведь риски для кредиторов будут совсем небольшими – если заемщик вдруг перестанет платить по займу, у него всегда есть что отдать. Собственно квартира, которая хоть и принадлежит заемщику, на самом деле находится в залоге у банка. Так что если вы будете нарушать условия договора, у банка будет полное право жилье забрать, неважно, будет ли оно единственным или нет. Здесь закон, да и здравый смысл на стороне кредитной организации.

Впрочем, для заемщика ипотечный кредит тоже выгоден, причем не только тем, что реальных альтернатив у него, по сути, нет. На самом деле, даже несмотря на все проблемы, связанные с высокой стоимостью займа и с определенными трудностями его длительного обслуживания, ипотека выгодна заемщику. Зачастую при достаточно высоком первом взносе платеж за жилплощадь будет примерно равняться среднерыночной арендной плате за аналогичное жилье, а то будет даже меньше. Например, в Санкт-Петербурге при средней арендной плате за однокомнатную квартиру в 19 тысяч рублей, можно получить ипотечный заем на покупку аналогичной квартиры, ежемесячный платеж по которому будет равен 15 тысячам рублей а то и того меньше.

Многое будет зависеть от величины первого взноса – чем больше он будет, тем легче будет получить заем и тем меньше будет размер ежемесячного платежа. То же самое касается и сроков. Чем на больший срок вы сможете получить деньги, тем легче вам в итоге будет выплатить кредит. Ведь деньги обесцениваются, инфляция только растет, зарплаты, пусть и медленнее, но тоже поднимаются, недвижимость прибавляет в цене. В общем, если принять за основу, что хуже, чем есть сейчас не станет, а будет становиться только лучше, пусть и по чуть-чуть, окажется, что отечественная ипотека выгодна заемщику и полностью отвечает запросам граждан. Косвенно это подтверждает и тот факт, что, как правило, никто не дожидается срока окончания действия кредитного договора – все выполняют свои обязательства перед банком с опережением срока.

Хорошо это для заемщика или нет – большой вопрос. С точки зрения финансов – скорее нет, чем да, но с точки зрения психологии – выплата большого долга, избавление от легкого дискомфорта, что кому-то должен – это большой плюс. Кроме того, теперь то уж точно квартира ваша и никто её у вас отобрать не сможет. Банкам тоже выгодно, чтобы вы гасили кредит в срок, а не раньше, но если вы захотите внести последний платеж не в последний день, а за несколько лет до него, кредитная организация мешать вам не будет. Казалось бы, все хорошо – ипотека работает, люди должны быть довольны, а власть может отчитываться о проделанной работе и достигнутых успехах. Телевидение уже готово начать съемки сюжетов о счастливых новоселах, которых приехал поздравить с заселением лично Президент или на худой конец Премьер-министр.

Но вот незадача, ипотека с каждым годом становится только дороже, о снижении ставок речи не идет уже давно, а вот о планомерном их росте говорят постоянно. Так что уже очень скоро этих самых ипотечных новоселов может стать не больше, а меньше. Например, уже в следующем году. Ведь в прогнозах на 2013 год ведущие банкиры говорят о росте ставок почти на 1 процентный пункт. В результате реальная стоимость ипотечных кредитов достигнет показателя в 13,3% годовых. В настоящее же время средняя ставка составляет 12,3%. Рост ожидается внушительный. Вообще же сюрпризом это стать не должно. Можно сказать, что подобный скачок был предсказуем. В августе прошлого года среднее значение процентной ставки по ипотечным кредитам колебалось в диапазоне от 11,4% до 11,9%. Само собой, на рынке были и более дорогие предложения и даже более выгодные, однако среднее значение было ниже уровня 12% годовых. В апреле среднее значение процентной ставки достигло отметки в 12,1%. На этом рост не остановился, он продолжается до сих пор.

Причем прогноз, что ипотека подорожает на 1 процентный пункт скорее оптимистичный, многие эксперты считают, что рост может составить 2 процентных пункта. Причин, почему ипотека постоянно дорожает можно назвать множество. В первую очередь на ценообразование влияют объективные причины, такие как увеличение стоимости фондирования для банков - практически нет возможности привлекать долгосрочные ресурсы. Но есть и субъективные. Дело в том, что большую часть рынка – около 70%, контролируют крупные государственные банки. Их влияние на рынок огромно. Поэтому когда они поднимают ставки по ипотечным займам, то же самое делают и все остальные игроки. Иначе просто нельзя. Сбербанк уже дважды в течение этого года повышал стоимость жилищных кредитов. Было это в августе и начале октября, оба раза рост составил 0,5 процентных пункта. Точно так же поднял ставки по некоторым своим ипотечным продуктам банк ВТБ 24.

Это уже сказывается на росте объемов кредитования. По данным Центрального банка на сентябрь, банки выдали 603 миллиарда рублей кредитов против 386,4 миллиардов за тот же период в прошлом году. Рост рынка составил 56%, тогда как по прогнозам на 2013 год,  рост объемов выдачи ипотеки составит всего 21%. Таким образом, темпы роста могут упасть более чем в два раза. Многие эксперты считают, что те, кто планировал покупку квартиры в следующем году, могут отказаться от своих планов. Люди вряд ли захотят вкладывать все свои деньги в недвижимость сейчас. В результате кредитные организации потеряют клиентов.

Однако покупка квартиры – проблема, которую все равно придется решать. То есть люди, отказавшиеся от ипотеки сейчас, вернуться к этому вопросу потом, но только тогда, когда ситуация на рынке стабилизируется и ставки начнут снижаться. Вообще же ставки по ипотеке уже преодолели психологический барьер в 12%, а это может очень сильно повлиять на спрос. Может получиться так, что люди, даже готовые обслуживать долг с такой высокой ставкой, не захотят этого делать, потому что считают, что это неоправданно дорого.