Yes we can!
Или как объективно оценить свои силы при выборе ипотеки.
Купить квартиру очень сложно. Чтобы заплатить за
недвижимость сразу всю сумму нужно иметь доход гораздо выше среднего. Позволить
себе такую роскошь могут далеко не все. При этом жилье нужно всем. Выходов из
сложившейся ситуации не так много. Можно всю жизнь снимать квартиру, надеясь
что скоро ваши доходы вырастут «цунами образно», в несколько десятков раз, и
вы сможете купить квартиру, или ждать наследства, или надеяться выиграть в
лотерею. В общем, реальных вариантов купить квартиру у людей со средним достатком
и реалистичным взглядом на жизнь не так много. Точнее, он всего один – взять ипотечный кредит. При этом взять ипотечный кредит не так чтобы было очень
сложно – в конце концов, можно обратиться к услугам кредитного брокера и вам
помогут взять ипотечный кредит на выгодных условиях. Но довольно «страшно». Не
так страшно, как в фильмах ужасов, но все же.
Отважиться на ипотечный кредит может далеко не каждый
заемщик. Кто-то не уверен в завтрашнем дне, кто-то считает, что его доходов
будет недостаточно для того, чтобы безболезненно и в срок выплачивать ипотечный кредит, кто-то просто боится брать в долг большие суммы. Но, несмотря на все
страхи, квартирный вопрос решать нужно. Скорее всего, «довлеющая сила»
квартирного вопроса победит страх перед ипотекой и любой здравомыслящий человек
в конечном итоге придет к выводу, что взять ипотеку чуть ли не единственный
выход. При этом этот «чуть ли не единственный выход» распахивает свои двери не
перед каждым заемщиком. Ведь страх перед ипотекой не всегда бывает необоснованным
суеверием, иногда это результат правильной (или неправильной) оценки своих
финансовых возможностей.
Если никто не сможет вам дать точный прогноз вашей судьбы и
ваших доходов даже на ближайшие полгода, то оценить ваши финансовые возможности
и вашу способность выплачивать ипотечный кредит можно. Причем это не так
сложно, как кажется. Для этого не обязательно приглашать финансового
консультанта или обращаться за помощью к знакомому бухгалтеру, вы сами можете
оценить свои силы при выборе ипотечного кредита. В первую очередь нужно
подсчитать собственные накопления и определиться с размером первого взноса.
Лучше всего ориентироваться на сумму в размере 30% от стоимости недвижимости.
Если вы располагаете суммой большей, чем 30%, то не стоит раньше времени
радоваться и увеличивать первоначальный взнос. Дело в том, что ипотека
затратное дело, причем затраты заемщика начинаются с самого момента оформления
кредита. Скорее всего, вам придется оплатить услуги нотариуса, комиссии за
перевод средств и так далее, так что деньги вам еще понадобятся. К тому же не
стоит забывать и о том, что на жизнь что-то оставить надо. Хотя об этом
поговорим после, для начала разберемся с первым взносом.
Дело в том, что взять ипотеку можно и не имея на руках
достаточной суммы для тридцатипроцентного первого взноса. Некоторые банки
выдают и такие займы, правда процентная ставка в данном случае существенно
возрастет. Об этом стоит помнить. В некоторых случаях есть смысл продолжить
копить деньги или же рассмотреть более доступные предложения на рынке
недвижимости. Впрочем, если у вас нет возможности ждать, события можно и
форсировать, согласившись на более дорогой заем с небольшим первоначальным
взносом. Если мыслить стратегически, данный кредит можно будет в последствие
рефинансировать. То есть если от скорости принятия вами решения по ипотеке
будет зависеть какая-то ваша выгода, то стоит подумать и все хорошенько
рассчитать, не забывая при этом о возможности в будущем рефинансировать кредит
на более выгодных условиях.
Что же касается собственно доходов, то универсального
рецепта здесь нет. Некоторые люди, имеющие большие заработки, живут достаточно
скромно, умеют экономить, таким людям выплачивать ипотечный кредит будет проще.
С другой стороны некоторые потенциальные заемщики, также обладающие приличным
заработком, на деле сводят концы с конца из-за своих непомерно больших и
довольно бессмысленных трат. Таким заемщикам взять ипотечный кредит будет
просто (доходы позволяют, а о расходах в анкетах банка все обычно врут), но
выплачивать будет достаточно сложно – придется научиться в чем-то себе
отказывать.
«Волшебной» цифрой, на которую в целом можно
ориентироваться, считают 50% от заработка. Другими словами, если вы
зарабатываете в месяц 50 тысяч евро, то вы должны будете ориентироваться на
максимальный размер ежемесячного взноса по ипотечному займу в 25 тысяч евро.
Но это в теории. На практике же будет гораздо лучше, если на выплату ипотечного кредита будет уходить меньше 50% доходов.
Кроме того, не стоит обращаться за
ипотечным займом, если после уплаты первого взноса и всех расходов, связанных
с оформлением ипотеки, у вас не останется накоплений. В вашей копилке должна
быть сумма, равная вашим доходам за полгода. Это позволит увереннее стоять на
ногах и меньше бояться увольнения. Также стоит подумать и о перспективах
карьерного роста. Конечно, это довольно сложная для анализа материя, но обычно
можно точно сказать, когда перспективы есть, а когда они весьма сомнительны.