Международные рейтинговые агентства – определяющий критерий
надежности банка.
Прежде чем выбрать программу кредитования, любой заемщик
должен решить вопрос – где взять кредит. Ведь, как и йогурты, не все банки
одинаково хороши. Кроме того, выдаче кредитов занимаются не только банки.
Существует достаточно большое количество различных организаций,
специализирующихся на выдаче кредитов – начиная от ломбардов и заканчивая
биржами кредитов. В случае с такими организациями, судить об их надежности
можно только руководствуясь субъективными показателями, такими как комментарии
на форумах от бывших заемщиков, собственные ощущения после визита в кредитную организацию и так далее. Само собой, такой подход к оценке надежности кредитной
организации не исключает ошибок. Что же касается банков, то для них существуют
гораздо более серьезные показатели надежности, качества обслуживания и
удовлетворенности клиентов.
Возможно важнейший показатель надежности и, если можно так
выразиться, солидности банка – это его место в международном рейтинге.
Подтасовать результаты здесь вряд ли получится, в отличие от тех же
восторженных комментариев «счастливых клиентов банка», которые на деле пишут
рекламные службы банка. За составление рейтингов отвечают международные
рейтинговые агентства, которые составляют свои рейтинги на основании массы
факторов. Самыми авторитетными агентствами в мире считаются Moody’s, Fitch
Ratings, Standart&Poors. Эти организации существуют уже много лет, их опыт
огромен, а кредит доверия бесконечен. Опираясь на данные этих международных
рейтинговых агентств можно понять, сотрудничество с каким банком будет самым
выгодным, стабильным и надежным, а с какими банками лучше никаких дел не вести.
Эти агентства оценивают не только риски банков, но также и
риски стран, корпораций, оценивают возможный экономический эффект от выпуска
облигаций и других ценных бумаг. То есть оценка надежности банка происходит
исходя из массы факторов, которые носят как локальный (например, выпуск
облигаций и состояние экономики в отдельно взятой стране), так и глобальный
(кризисные явления, тенденции в мировой экономической системе). Поэтому на
основании составленных рейтингов можно делать выводы не только о состоянии
какого-то одного банка, но и о развитии всего банковского сектора в целом. И не
только банковского сектора, но и экономики страны. Ведь Moody’s, Fitch Ratings,
Standart&Poors составляют, в том числе и рейтинги стран.
При этом рейтинг банка не может быть выше рейтинга страны, в
которой он расположен. Другими словами, невысокое место России в рейтингах
международных рейтинговых агентств негативно сказывается на российских банках.
Другими словами, как бы наши банки не старались, улучшая собственные
показатели, повышая стандарты работы, выше рейтинга Российской Федерации им
подняться не удастся. В целом, для работы на внутреннем, российском рынке,
данный факт не играет определяющей роли для наших банков. Однако можно сказать,
что вместе со вступлением России в ВТО, наши банки окажутся в невыгодном
положении по отношению к международным «флагманам» банковского сектора –
лидерам рейтингов. Впрочем, об этом можно сильно не беспокоиться, ведь в
большинстве стран, где банки не достаточно сильны, чтобы успешно конкурировать
на международной арене, государство обеспечивает их защиту на законодательном
уровне. Можно сказать определенно, в России банки будут защищены законом даже
после вступления в ВТО.
Что ж, если наши банки пока не могут достойно конкурировать
на международной арене и не способны занимать верхние строчки международных
рейтингов, необходимо составить свой рейтинг, в который будут входить только
банки, работающие в России. Национальные рейтинги составляются национальными
рейтинговыми агентствами практически в каждой стране, где есть банки. Например,
в России одни из самых влиятельных агентств – это РусРейтинг и НАУФОРВ. Работа
национальных рейтинговых агентств не сильно отличается от работы международных
агентств. Просто масштабы сужаются с глобальных до национальных, в остальном же
все примерно одинаковое. Конечно, у каждого агентства своя методика составления
рейтинга. Для некоторых агентств важны одни критерии, для других другие. Правда
стоит отметить, что, несмотря на некоторую разницу в подходах, рейтинги ведущих
рейтинговых агентств часто совпадают. Конечно, они не идентичны, однако разница
обычно заключается в небольших перестановках банков.
Кроме того, свою оценку деятельности банков дает и
Центральный банк. В разных странах этот регулятор банковской жизни называется
по-разному, например, в России это Центральный банк, в Украине Национальный
банк, а в США – Федеральная резервная система. Независимо от названия, данные
организации составляют свои рейтинги надежности банков. Высокое место банка в
таком рейтинге может служить доказательством его высокой надежности. Впрочем,
руководствоваться только местом банка в рейтинге не совсем правильно. Данный критерий может считаться основным, но ни в коем случае
не должен быть единственным. Ведь в подобных рейтингах первые места всегда
будут у крупных банков, ведь они действительно самые надежные. Однако это
совсем не означает, что именно эти банки предлагают самые выгодные условия
кредитования.