Кредит на выгодных условиях – индивидуальный подход.
Заемщик, решивший взять кредит в банке, вынужден выбирать из
узкого круга кредитных программ, которые предлагает банк. Кредиты наличными,
авто, ипотечные кредиты, все они имеют разные условия, что
и не удивительно. Более того, даже ипотечный кредит может
предоставляться банком по разным программам. Например, ипотечный заем может
быть с господдержкой, что дает возможность получить деньги под относительно
небольшой процент, ипотека может предоставляться молодым семьям на льготных
условиях, а военная ипотека – это вообще отдельная история. Если никаких
подобных льгот у вас нет, и вы просто хотите взять ипотечный заем, то для вас
единственным вариантом будет классическая ипотека, когда никаких существенных
скидок получить не удастся.
То есть об индивидуальном подходе к заемщику в данном случае
говорить не приходится. Конечно, определенный выбор банк оставляет за
заемщиком, однако выбор этот носит скорее иллюзорный характер и также
значительно ограничен. Например, так же ипотека. Некоторые банки предлагают
заемщику выбрать процентную ставку, но выбор этот по понятным причинам строго
ограничен – если вы выбираете низкую процентную ставку, то другие условия
предоставления ипотечного займа становятся менее выгодными. Если же вы,
напротив, выбираете кредит с относительно высокой процентной ставкой, другие
параметры могут улучшиться: уменьшиться размер первого взноса, отпадет
необходимость в страховании жизни и здоровья и так далее. Однако это тоже
нельзя назвать индивидуальным подходом, скорее это свобода выбора кредита из
ограниченного количества предложений. Свобода выбора – это вообще неотъемлемое
право, закрепленное не только в Конституции Российской Федерации и большинства
демократических стран, но и в морали народа. Индивидуальный же подход – это
особое отношение к клиенту, которое оказывают далеко не все банки.
Впрочем, некоторые организации все же готовы идти
навстречу своим лучшим клиентам и предлагать им не только индивидуальное
обслуживание, но и особые условия кредитования. Чтобы стать таким «хорошим»,
«дорогим» клиентом, надо выполнить несколько нехитрых, даже очевидных
требований. Первое из этих требований и, пожалуй, самое очевидное – это
безупречная история. Вообще, хорошая история важна сама по
себе, а не только в том случае, когда заемщик хочет получить особые привилегии
и индивидуальные условия. Хорошая история понадобится,
даже если вы просто захотите взять кредит, на «общих основаниях». Если же вы
хотите получить кредит на выгодных условиях, то тут нужна безупречная история.
Однако просто хорошей истории будет недостаточно. Банку важен каждый
клиент, особенно если он ответственный заемщик. Так что индивидуальное
обслуживание можно получить только в том случае, если вы берете кредит в данном
банке не в первый раз. Кроме того, хорошим подспорьем будет тот факт, что
заемщик получает зарплату на карту банка, в котором собирается взять кредит.
Другие факторы, которые превращают обычного заемщика в «особого» менее значимы
и не так очевидны: хорошо заполненная анкета, наличие загранпаспорта (косвенно
свидетельствует о благосостоянии), некоторых дополнительных документов, уровень
образования, карьера, ежемесячный доход и так далее. Банки оценивают заемщиков
по многим критериям, среди которых есть даже такие, как внешний вид заемщика,
темперамент, поведение, семейное положение, наличие собственности.
Вообще же индивидуальное обслуживание и индивидуальные
условия – это не «комплимент» банка заемщику – это тщательно
просчитанная акция. Ведь если банк давно «знает» клиента, он уже брал у него
деньги и вернул без проблем, значит, велика вероятность, что и в следующий раз
с таким заемщиком проблем не будет. Управление рисками – важнейшая сфера
деятельности банка. Именно поэтому крайне важна история заемщика,
которая помогает банкам понять, можно ли доверять такому заемщику или нет. Так
же стоит отметить, что индивидуальное обслуживание в России не получило пока
такого широкого распространения, как на Западе. Кроме того, в нашей стране
индивидуальное обслуживание пока распространилось только на потребительское
кредитование, тогда как на Западе таким образом можно получить любой заем.
Если в США или Европе банки в условиях жесточайшей
конкуренции ценят своих клиентов и стараются их удержать, то в России банки
пока до такого не дошли. У нас главное – это предоставить заемщику услугу –
выдать средства и получить свою прибыль, а о том, что будет потом, думают пока
далеко не все. Российский рынок потребительского кредитования продолжает свое
развитие, клиентов много, много и тех, кто берет кредит в первый раз, так что
пока заботиться о том, чтобы клиенты возвращались к вам не нужно.