Главные преимущества и недостатки автокредита

Автомобильный рынок в России показывает быстрый и стабильный рост. Машина постепенно перестает быть только лишь роскошью и превращается в средство передвижения для многих жителей нашей страны. При этом цена на автомобили постоянно растут, а стоимость многих моделей зарубежного производства, в силу специфичности ценообразования в России, ощутимо выше, чем в США или Европе. Впрочем, благосостояние россиян также растет, пусть и не такими быстрыми темпами. Авторынок же в нашей стране увеличивается во многом потому, что он еще очень далек от насыщения. Машины есть далеко не у всех.

А, например, в США автомобиль есть практически у каждого. Причем в одной семье, как правило, несколько машин. Права в США получают вместе с аттестатом о среднем образовании, и практически сразу же бывший школьник получает и автомобиль. Когда у нас в стране будет что-то похожее, тогда можно будет считать наш авторынок насыщенным. Пока же нас ожидает только рост. Впрочем, рост этот должен чем-то обеспечиваться и, так как своих денег у россиян обычно на покупку машины не хватает, приходится их занимать.

Автокредитование в нашей стране переживает бум, причем уже не первый год. Более того, большую часть новых машин в нашей стране покупают как раз-таки в кредит. Ведь оформив автокредит, вы можете получить автомобиль сразу — копить на его приобретение вам не нужно. К тому же это в какой-то мере даже выгодно. Ведь автокредиты выдаются под довольно выгодный процент. Хотя, конечно, выгода эта условна. Как известно, автомобиль покупают для того чтобы тратить. В машину надо вкладывать деньги, причем постоянно. Кроме того со временем ее стоимость будет снижаться. Но как бы там ни было условия по автокредиту заметно лучше, чем по потребительским займам или кредитным картам. Это и немудрено, ведь автокредит — это заем с залогом, а потребительские кредиты, кредиты наличными и кредитные карты относятся к беззалоговым займам.

Впрочем, если рассматривать автокредит без отрыва от нашей действительности, а в комплексе с остальными факторами, то может получиться, что в дешевизне займа на покупку машины кроется его недостаток. Дело в том, что закредитованность россиян постоянно растет. Благодаря обилию вариантов займов люди смогли позволить себе больше вещей, в том числе и ненужных. При это возвращать долги непросто, тем более если их несколько. Многие заемщики уже выплачивают по два-три кредита. Однако, несмотря на это они считают, что даже несмотря на то, что у них уже есть долги, автокредит они позволить себе могут как раз потому, что он довольно выгоден. В результате из-за несоразмерности взятых на себя обязательств и финансовых возможностей заемщика случаются просрочки и даже невозвраты.

Банки стараются очень внимательно за этим следить. Например, если человек оставляет заявку на кредит и оказывается, что у него уже есть долги, банк смотрит, какую часть ежемесячного дохода он будет тратить на обслуживание займов. Если эта часть больше 50%, то по статистике около 57% должников в итоге будут вносить платежи с задержками. Чтобы избежать таких ситуаций банки вводят некоторые ограничения. Например, ограничение уровня DTI (debt-to-income – соотношение совокупной долговой нагрузки и доходов), когда банки прямо или опосредованно ограничивают в выдаче необеспеченных кредитов, если уровень DTI для конкретного заемщика будет более 50%.

Кроме того, банки стараются сделать так, чтобы все свои кредиты заемщик брал именно у них. Ведь если у клиента будет и кредитная карта, и автокредит, и ипотека оформлены в одной кредитной организации, банку будет проще рассчитать, сможет ли должник выплачивать еще один кредит или нет, и стоит ли ему этот еще один кредит вообще давать. Да и заемщик это будет выгоднее, ведь банки стараются сохранить клиента, поэтому предлагают скидки на кредиты тем, кто уже брал в банке займы.

Что касается автокредитов, то и тут есть своя программа лояльности, правда запущена она была государством еще 1 июля 2013 года и уже подошла к концу. Данная инициатива была направлена на то, чтобы поддержать темпы роста отечественного авторынка, ведь экономика страны переживает не лучшие времена, люди начинают экономить, что также плохо сказывается и на продажах машин. Так что льготные кредиты на машины могли стать выходом из сложившейся ситуации, подстегнув угасающий спрос.

Впрочем, подстегнуть этот спрос стремились не только российские власти, но и сами  автопроизводители, ведь им также не хотелось бы, чтобы один из самых перспективных и быстрорастущих рынков мира начал стагнировать. Поэтому сами автопроизводители стали запускать различные льготные программы автокредитования. В нашей стране появились так называемые кэптинговые банки — «карманные» финансовые учреждения крупнейших автопроизводителей, главной целью которых было только лишь кредитование покупателей. Ставки по таким кредитам были ниже среднерыночных. Правда такие банки выдавали займы только лишь на покупки машин определенной марки, той, которой и принадлежал банк. Учитывая, что в нашей стране такие банки открыли пока не все автогиганты, это несколько ограничивало выбор.

Впрочем, автокредиты все равно остались и продолжаются оставаться очень выгодными займами. Ведь получить такой кредит, помимо всего прочего, еще и очень просто. Много документов для оформления от вас не потребуют, времени на принятие решения по заявке уйдет немного, а требования к заемщику, как правило, невелики. Но здесь нужно оговориться: все это справедливо, но только для новых автомобилей из автосалона.

Если же вы хотели бы купить поддержанную машину в кредит, все будет намного сложнее. Это связанно с тем, что поддержанную машину нужно проверить на юридическую чистоту — она не должна числиться в угоне. Кроме того могут возникнуть трудности с оценкой технического состояния машины и ее реальной стоимости. Как известно, покупать машины на вторичном рынке в принципе довольно рискованно — можно нарваться на мошенников или проблемный автомобиль, а покупать в кредит — это риск в двойном объеме. Банки это понимают, поэтому оформить автокредит на поддержанную машину будет намного сложнее.

Более того, чтобы избежать всех этих проблем некоторые заемщики оформляют не автокредит, а обычный потребительский заем наличными. Это будет несколько дороже, так как условия по кредиту наличными будут хуже, однако с оформлением проблем возникнет гораздо меньше. К тому же купленный автомобиль будет полностью вашим, и вы сможете распоряжаться им так, как вам захочется — на машине не будет обременения банка, как в случае с автокредитом.