Получить кредит — каким будет идеальный для банка заемщик

Получить кредит становится все сложнее. Банки уже не так охотно выдают займы из-за кризиса в экономике и усилившегося давления Центрального банка, который занимается оздоровлением финансовой системы страны. Если раньше кредит мог получить практически каждый гражданин России, имеющий паспорт и достигший возраста 18 лет, то теперь займы дают только после того, как банк оценит перспективы возврата долга потенциальным заемщиком. Если в банке решат, что риск невозврата слишком велик — денег никто не даст. Кредиты стали дороже, причем в первую очередь для банков. Выросли издержки, в силу которых кредитная организация стала зарабатывать на каждом выданном и выплаченном в полном объеме кредите меньше, чем это было раньше.

То есть если раньше риск невозврата был оправдан вероятной большой прибылью, то теперь эта прибыль всех рисков не покрывает. Причем невозврат станет для банка гораздо более серьезной проблемой, чем это было раньше. Ведь просроченная задолженность, которую банку придется держать на своем балансе, будет означать необходимость увеличивать резервы, что будет оказывать операционную нагрузку, в том числе и на другие подразделения кредитной организации. В общем, кредитование стало менее доходным, но более цивилизованным бизнесом. Конкуренция теперь увеличится, причем не только между банками, но и между заемщиками, которым также придется бороться за то, чтобы деньги выдали именно им.

В выигрыше окажутся те, кто для банка будет выглядеть лучшим вариантом, идеальным заемщиком, которому можно доверить заемные средства, который точно вернет долг и не доставит никаких проблем. На первый взгляд может показаться, что портрет идеального заемщика очевиден — это человек, который много зарабатывает. Раз заемщик много зарабатывает, значит, у него не возникнет проблем с выплатой долга. С одной стороны это так, а с другой, человеку, который много зарабатывает, кредиты обычно не нужны. Во всяком случае, нужны не часто. Кроме того, люди, которым в жизни повезло, и они много зарабатывают, специфически относятся к деньгам, не так серьезно, как люди, у которых их не хватает. Так как состоятельным заемщикам кредиты не нужны и к деньгам они относятся довольно легкомысленно, именно у них часто возникают просрочки. Более того, такие заемщики не особо заботятся о своей кредитной истории. Во-первых, потому, что они смогут прожить без кредита, а во-вторых потому, что кредит им все равно, в конце концов, дадут, пусть и на далеко не самых лучших условиях.

Зато люди со средним достатком, у которых лишних денег не так много гораздо более ответственно подойдут к выплате кредита. Они не только постараются не допускать просрочек, ведь это будет означать дополнительные расходы, связанные со штрафами и пени. Но и будут вносить платежи заранее, даже если им придется занять деньги, чтобы отдать их банку. Ведь для них кредитная история будет играть очень важную роль. Такие заемщики, скорее всего, оформят кредит еще ни один раз, так что им крайне важно, чтобы банк одобрил их следующую заявку. Кроме того, если у заемщика хорошая кредитная история, он сможет претендовать на кредит со сниженной процентной ставкой.

Таким образом, оказался развеянным миф о том, что для банка состоятельный заемщик будет самым желанным. На самом деле гораздо важнее, чтобы он был дисциплинированным, а богатые люди, особенно в нашей стране, как правило, не особо следят за тем, чтобы в точности выполнять свои обязательства. Впрочем, помимо доходов критериев отбора у банка еще очень много. Как удалось выяснить, мужчины и женщины берут займы примерно поровну — мужчины в 51% случаев, а женщины в 49%. То есть идеальный заемщик может быть абсолютно любого пола. Однако многое будет зависеть от возраста и семейного положения. Так неженатые молодые мужчины в возрасте до 27 лет будут недисциплинированными заемщиками. Видимо, в силу молодого возраста и отсутствия семья, жизненные приоритеты таких заемщиков будут далеки от того, чтобы выплачивать кредит.

Зато замужние женщины в возрасте от 35 до 47 лет с одним или двумя детьми, напротив, будут идеальными заемщиками. Для таких клиентов стабильность, пожалуй, главное, что может быть в жизни. Их быт устроен, перемен они не хотят, зато хотят, чтобы все было также и постепенно становилось лучше. Ну а если не платить по кредиту, жизнь лучше точно не станет. Впрочем, возраст и семейное положение также не будет определяющим. В банке будут оценивать и такой немаловажный момент, как обязательства заемщика перед другими финансовыми организациями. Например, если замужняя женщина с двумя детьми уже выплачивает три кредита, четвертый ей могут и не дать. Также и неженатые мужчины, которые платят алименты, могут кредит не получить как раз потому, что уже имеют финансовые обязательства и по расчетам банка еще одни ежемесячные выплаты просто не потянут.

Итак, получается, что идеальный заемщик — это человек средних лет, не очень молодой, чтобы имел представления о дисциплине, и не очень старый, чтобы до пенсии ему было еще далеко. Образование у него должно быть либо средним, либо высшим, а доходы находиться на среднем уровне. Главное, чтобы у человека был стабильный доход и надежная работа. Лучше всего, чтобы заемщик работал в крупной международной компании или госкорпорации. Также хорошими заемщиками считаются госслужащие, хотя и не все. Если работа чиновника связанна с риском, например, служба в МВД или МЧС, то шансы на получение кредита будут меньше. То же самое касается и таких опасных профессий, как каскадер или промышленный альпинист. Кредиты им выдают, но крайне неохотно.

Также у банков в почете семейные люди. Ведь семья эта уже само по себе означает огромную ответственность. И если человек готов взять на себя заботу о детях, с кредитом он точно справится вообще без каких-либо проблем. Однако, даже если по всем критериям вы похожи на идеального заемщика, это не значит, что вы действительно таковым являетесь. Главным критерием, на который будет обращать внимание банк, остается кредитная история. Если до этого у вас были проблемы с выплатой кредита, значит, в следующий раз у вас будут проблемы с его получением. Если раньше вы кредитов не брали вообще, и в бюро кредитных историй на вас ничего нет, банк может это насторожить. В данном случае даже неидеальная кредитная история будет лучше, чем ее полное отсутствие. Так что если вы никогда не брали займов и хотите сразу же получить ипотеку, велика вероятность отказа. Если у вас возникла такая проблема, попробуйте взять небольшой кредит и выплатить его без задержек, возможно, это поможет.