Где взять кредит под залог недвижимости?
Если у вас нет собственного жилья, то главной проблемой для
вас будет его покупка. Так как квартиры в нашей стране стоят очень дорого, а
зарплаты, как правило, у большинства наших граждан позволяют мечтать разве что
о Ладе Калине, приобретение квартиры является несбыточной мечтой. Накопить
нужную сумму вряд ли получится даже у в целом состоятельного человека. Поэтому
зачастую единственным способом купить свое жилье является ипотека. О ней
мечтают многие, ее хотят миллионы, о ней никто не хочет вспоминать. Впрочем,
если у вас есть квартира, но вот с деньгами возникли проблемы или, проблем с
деньгами в целом нет, но в данный конкретный момент срочно понадобилась крупная
сумма, вы также можете задуматься об ипотеке. Об ипотеке наоборот.
Или, как такой кредит называют, заем под залог недвижимости.
Данный вид кредита действительно будет похож на ипотеку точно так же, как
отражение человека похоже на него самого — то есть вроде бы все то же самое, но
наоборот и местами, из-за несовершенства зеркала, чуть-чуть отличается. Если
вам нужна квартира, но нет денег — вы берете ипотеку. Если у вас есть квартира,
но нет денег — вы берете кредит под залог недвижимости. Получить ипотеку очень
сложно, нужно много зарабатывать, иметь стабильный доход, семью и две здоровые
почки, чтобы в случае чего банку было что забрать. Получить кредит под залог
недвижимости очень просто, доход не важен, работы может не быть совсем, лучше,
чтобы клиент был одиноким и без детей. Ведь забрать квартиру, в которой
прописаны несовершеннолетние дети будет практически невозможно. В общем,
ипотека и кредит под залог недвижимости это два разнонаправленных вектора
одного и того же действия.
Собственно, в этом нет ничего удивительного — цели то у этих
кредитов будут противоположные. В случае с ипотекой банк дает вам квартиру, а в
случае с кредитом под залог недвижимости, квартиру банку даете вы. Впрочем,
кое-что есть и общее. Если вы не выполняете своих обязательств по кредитному
договору, то, как в первом, так и во втором случае ваше жилье себе заберет
кредитная организация. Как и в случае с ипотекой, так и в случае и займом под
залог недвижимости, ваша квартира будет находиться в залоге у банка, который,
правда, не сможет ее забрать, пока вы платежеспособны.
С другой стороны, обременение на квартиру будет наложено,
так что вы, даже будучи владельцам жилья, не сможете его продать до тех пор,
пока обременение не будет снято. А снять его можно только одним простым
способом — вернуть долг. Но почему же тогда банк так охотно выдает займы под
залог недвижимости и так неохотно ипотеку? Все дело в том, что в случае с
ипотекой сумма кредита будет очень большой, тогда как первоначальный взнос
совсем маленьким. А для банка это значит только одно — большой риск. Кроме
того, сроки, на которые обычно оформляют ипотеку, будут очень большими, а
ставка, напротив, не такой высокой. То есть риск для банка еще более
усугубится. А рискованные сделки, за исключением потребительских кредитов и
кредитных карт, банки предпочитают не заключать.
В случае же с кредитом под залог недвижимости все будет
иначе. Сумма займа тут, как правило, будет большой, но все равно меньше
стоимости залога — квартиры заемщик. Банк просто не одобрит заем на большую
сумму. Срок же кредита, напротив, будет меньше, чем при ипотечном кредитовании.
Хотя опять же, сроки по таким кредитам могут быть и довольно большими, ведь
банк выдает деньги под очень хороший залог. И третье обстоятельство — это
ставки. По ипотеке ставки будут ниже среднерыночных. При кредите под залог
недвижимости тоже, однако, это будет касаться среднерыночных значений ставок по
кредитам наличными, которые гораздо выше ипотечных ставок. Кроме того, в залоге
у банка будет находиться квартира заемщика, которую он уже когда-то оплатил,
при ипотеке же в залоге у банка будет находиться квартира, которую заемщик
продолжает оплачивать.
В общем и целом, разница между двумя этими видами кредита
будет довольно большой. Кредит под залог недвижимости предлагают многие банки.
Причем одобряют подобные кредиты довольно часто. Недостатка предложений нет.
Однако если вы хотите получить такой заем на максимально выгодных условиях по
сниженной ставке, придется постараться. Дело в том, что ставки по кредиту под
залог недвижимости в разных банках будут серьезно отличаться. Например, в
Сбербанк может предложить потребительский кредит, при котором в качестве залога
можно использовать квартиру, со ставкой от 13,5% до 14,5%. Какую именно ставку
получите вы, будет зависеть от множества факторов: суммы кредита, оценочной
стоимости квартиры, возраста заемщика, уровня доходов и, конечно же, качества
кредитной истории.
Также подобный заем можно оформить и в Росевробанке, здесь
вариантов процентной ставки будет меньше. Фактически банк выдает такие кредиты
только под 14% годовых. Однако тут нужно будет собрать достаточно большой пакет
документов, плюс пройти небольшое собеседование в банке, прежде чем вашу заявку
одобрят. В Банке Москвы ставки будут уже заметно выше. В данной кредитной
организации кредит под залог недвижимости можно получить под 16% годовых. Два
процента в данном случае могут сыграть значительную роль, ведь сумма сделки
может быть очень большой, так что даже один процент в итоге способен вылиться в
серьезную переплату.
Кроме того, стоит обратить внимание и на дополнительные
комиссии и сборы, которые очень любят все без исключения банки. В итоге может
получиться так, что в кредитной организации, где ставка изначально была меньше,
переплата и, соответственно, полная стоимость кредита и эффективная процентная
ставка, будут даже больше. Впрочем, кредит под залог недвижимости все равно
будет намного выгоднее беззалогового кредита, где дополнительных платежей точно
не меньше, зато средняя ставка находится на уровне 25%-35%. Также оформлять
кредит под залог недвижимости выгодно еще и потому, что здесь вы можете получить
деньги на длительный срок. Конечно, он будет не такой длительный, как
декларируемые многими банками сроки по ипотечному кредитованию на уровне 30, 40
и даже 50 лет. В Банке Москвы, например, верхний предел по срокам для кредитов
под залог недвижимости — 20 лет, а в ОТП банке — 15 лет.
Что касается максимальной суммы займа, то она находится на
уровне 12-15 миллионов рублей. Во многом сумма будет зависеть от стоимости
жилья. Вы не сможете получить на руки более 70%-80% оценочной стоимости жилья.
Как правило, банки принимают квартиры, расположенные в
Москве, Московской области, Санкт-Петербурге, Ленинградской области и других
крупных городах. Есть ограничения по площади квартиры – квартиру площадью менее
25 квадратных метров не принимаются. Не примут в качестве залога и, например,
комнату в квартире. Также банки не будут связываться с жильем, расположенным в
деревянных строениях. Если речь идет о Москве, то банки не принимают в залог
квартиры в пятиэтажках постройки ранее 1970 года.