Первый взнос и процентная ставка по автокредитам – одно
больше, другое меньше.
Любой заемщик, мечтающий о приобретении автомобиля, скорее
всего, задавался непростым вопросом – почему процентные ставки в разных банках
так сильно отличаются друг от друга. Действительно, почему в одном банке можно
оформить заем на покупку автомобиля по ставке, которая будет чуть ли не в два
раз ниже, чем в другом? Как это получается? Если с ценами на автомобиль все
вроде бы понятно – платишь за объем двигателя, размеры салона, качество,
скорость, дополнительное оборудование, марку и так далее, то почему отличаются
цены на кредиты?
Ситуацию, когда человек хвастается тем, какая дорогая у него
машина, сколько цилиндров в двигателе, какая классная панорамная крыша и так
далее можно, но представить, чтобы человек хвастался какая большая у него
процентная ставка, или в каком престижном банке он взял кредит практически
невозможно. С кредитами скорее будут хвастаться другим – выгодными условиями,
простотой оформления и скоростью принятия решения. Но от чего зависят все эти
факторы?
Простота оформления и скорость принятия решения в большей
мере зависят от цены – чем дешевле кредит, чем дольше и сложнее все будет и,
наоборот – за экспресс-кредит придется заплатить больше. Но от чего
складывается цена? Для большинства банков это стандартная формула, в которую
входят такие параметры, как стоимость привлечения банком денежных средств,
затраты банка на покрытие накладных расходов, плата за риск невозврата кредита,
маржа банка и так далее. Причем может быть так, что в одном банке привлечение
денежных средств не проблема, например, это крупный государственный банк у
которого никогда не было и скорее всего никогда не будет проблем с деньгами. Но
это совсем не значит, что кредит в этом банке обязательно будет дешевле. Ведь
есть и другие составляющие, которые могут стоить дороже. Какие-то банки
стараются страховаться от невозвратов, поэтому закладывают в стоимость займа
возможные потери. Другие банки не имеют большого оборота, поэтому вынуждены
понимать цены на займы и выдавать рискованные кредиты, чтобы оставаться
«наплаву».
К тому же немаловажную роль здесь играет такая вещь, как
«жадность» кредитной организации или как это называется в экономике – маржа.
Какие-то банки работают с низкой маржей, стремясь взять свое благодаря
количеству выданных займов. Другие же, напротив, предпочитают работать с
высокой маржей, выдавая кредиты «редко, но метко». Третьи, в первую очередь
речь идет о банках, которые принадлежат автопроизводителям, вообще ставят своей
целью стимулирование спроса на машины, поэтому у них маржа может быть очень низкой
или вообще нулевой. Из чего складывается стоимость займа в целом понятно, но не
совсем понятно, как на эту стоимость можно повлиять заемщику, какие параметры
можно изменить и как?
В первую очередь заемщик может уменьшить риски для банка и,
следовательно, плату за риск невозврата кредита. Сделать это очень просто.
Во-первых, нужно будет потратить чуть больше времени и собрать справки, подтверждающие ваш уровень
дохода, наличие значимого имущества и так далее. Также хорошим аргументом в
вашу пользу будет наличие полиса страхования жизни и трудоспособности. Как
правило, банки не требуют от своих заемщиков страховаться, нет даже негласного
требования, однако если полис у вас все-таки будет, банк может снизить ставку,
ведь снижается и его риск. Другой вариант – это уменьшение срока кредита. Чем
раньше вы отдадите заем, тем меньше шансов, что у вас возникнут проблемы с
выплатой. Конечно, чем меньше срок займа, тем выше ежемесячный платеж, поэтому
этот вариант возможен только в том случае, если у вас достаточно высокий
уровень доходов.
Другой вариант, самый реальный и самый действенный – это
высокий первый взнос. Ни для кого не секрет, что чем выше первый взнос, тем
лояльнее будет банк. Это относится ко всем без исключения кредитам. Если вы
готовы внести значительный первый взнос, банк скорее одобрит вашу заявку, даже
если в вашей кредитной истории будет не все гладко. Также большой первый взнос
позволит снизить процентную ставку и срок кредита. Ведь чем больше вы заплатите
на этапе оформления займа, тем меньше денег вам потребуется взять у банка. В
результате кредитная организация сократит издержки, связанные с привлечение
денежных средств. Кроме того, чем меньше вы займете, тем меньше будет и риск
для кредитной организации. Согласитесь, гораздо легче дать в долг сто рублей,
чем сто тысяч долларов. Проще будет дать в долг и гораздо проще будет перенести
невозврат. Со сроком все тоже понятно, чем меньше будет сумма займа, тем
быстрее вы сможете её вернуть.
Для тех, кто уже примерно представил себе план будущих
действий по снижению цены своего будущего кредита, нужно дать еще один совет –
грамотно подходите к выбору банка. Ведь далеко не все кредитные организации
практикуют индивидуальный подход к заемщикам. Зачастую действует единая
процентная ставка по займам, которая не меняется в принципе и остается единой
для всех заемщиков и всех кредитов. Однако первый взнос и здесь играет свою
роль. Во многих банках есть определенные требования по размеру первого взноса.
Чтобы получить кредит по программе со сниженной ставкой нужно сделать первый
взнос не меньше 50% от стоимости автомобиля. Причем иногда в сумму займа могут
включать и стоимость полиса КАСКО.
Есть займы на покупку машин и вообще без первого взноса,
однако их можно получить только по повышенной ставке, что вряд ли сочетает, а
купить новую машину хочется, причем с наименьшими затратами, есть еще один
вариант. Правда, для него вам понадобиться еще одна машина. Например, у вас
есть автомобиль, который вы хотели бы поменять на новый, но денег у вас при
этом нет даже на первый взнос. В таком случае вы можете воспользоваться
специальной услугой банка и автосалона – вашу машину оценят и примут в качестве
первого взноса по новому кредиту. Это очень удобно, ведь вам не придется
самостоятельно искать покупателя автомобиля, что сэкономит вам время. Также
есть специальные программы с обратным выкупом автомобиля trade-in, но это уже совсем другая история.