Ещё раз об условиях ипотечного кредитования.
Ипотечные займы как ни какие другие окутаны у российских заёмщиков различными домыслами, непроверенными и необоснованными фактами и странными неправдивыми историями. И всё это притом, что вся информация о специфике кредитования, условиях предоставления займа, способах погашения, выдачи, доступна для каждого потенциального заёмщика, так же как и многие другие вопросы, связанные с данным кредитным продуктом. В сегодняшнем материале мы вместе с вами, уважаемые читатели, постараемся провести систематизацию условий ипотеки.
Валюта, в которой будет предоставлен заём, и российский рынок недвижимости.
Нужно сказать, что условия предоставления позволяют заёмщикам получить ипотеку, как в иностранной валюте, так и в российских рублях, причём чаще всего займы предоставляются в американских долларах или евро. Хотя в крупных российских городах, таких как Москва, Санкт-Петербург, Новосибирск заёмщик может получить ипотечный кредит и в более экзотической валюте, например в японских иенах или швейцарских франках, впрочем, такие ипотечные займы пока ещё очень большая редкость на российском рынке кредитования. Нужно сказать что валюта, в которой будет предоставлен заём, будет зависеть не только от желания заемщика получить ссуду с более низкой процентной ставкой, но и от того, на каком рынке недвижимости будет проходить покупка недвижимости. Так, например, за недвижимость, приобретаемую с первичного рынка, покупателю придётся платить российскими рублями, так как в качестве продавца будет выступать юридическое лицо, а на вторичном рынке на сегодняшний день безраздельно правит иностранная валюта, в связи с чем потенциальному заёмщику придётся сделать выбор между безопасностью и надёжностью рублёвых ипотечных займов с дополнительными расходами на проведение конвертации и экономией этих расходов, но с получением рисков связанных с валютными займами. Со стороны банковских организаций выбор будет практически неограничен, так как российские финансовые учреждения предлагают потенциальным клиентам как валютные, так и рублёвые ипотечные заёмные продукты в одинаковых объёмах.
Как получаем, так и возвращаем.
Из всего вышесказанного необходимо сделать вывод, что в какой валюте бы заёмщик не получил ссуду у финансового учреждения, то в этих же денежных средствах он и должен будет вернуть его банковской организации. При этом как показывает практика, именно данное условие ипотечных займов подвело многих заёмщиков оформивших ипотечные займы в иностранной валюте, которая отличается от денежных средств, в которых они получают свой основной доход. Ведь при возникновении резких, а самое главное неожиданных валютных колебаний, существенно увеличивались размеры ежемесячных платежей, если пересчитывать на национальную валюту. Благо, что российские финансовые учреждения, желая предотвратить возможность возникновения дефолтов, стараются предоставлять, пусть и не всем заёмщикам, возможность при соблюдении определённых условий поменять валюту, в которой был получен заём. Однако для того чтобы воспользоваться таким условием заёмщик должен заключить с финансовым учреждением либо отдельный договор, либо создать дополнение к уже существующему договору.
Принципы платности будут сохраняться.
Одним из основных условий ипотечного кредитования является то, что оно полностью совпадает с главными принципами заимствования в общем, так как ипотечные займы предоставляются только на платной основе. Другими словами, за то, что финансовое учреждение одалживает своему клиенту денежные средства, он должен выплатить банку вознаграждение, выраженное в виде процентной ставки. Причём помимо того, что процентные ставки ипотеки могут быть как фиксированными, так и платными, их размеры могут колебаться в большом диапазоне и будут напрямую зависеть от ряда факторов, например платёжеспособности потенциального заёмщика, срока предоставления займа, отсутствия или наличия страхования и многого другого.
Ограниченность займа в сумме.
Планируя приобретать недвижимость при помощи ипотечного займа, не стоит думать, что финансовое учреждение будет интересоваться реальной рыночной стоимостью объекта недвижимости, выступающей в качестве залогового обеспечения, который, как правило, выступает ещё и объектом сделки заимствования. Еще одним важным условием ипотеки является участие в этом процессе и личных финансовых средств заемщика. Другими словами, для того чтобы заемщику получить ипотеку, ему придётся сразу заплатить часть стоимости за недвижимость из собственного кармана. Эта часть известна заёмщикам как первоначальный взнос и её минимальные размеры в большинстве финансовых учреждений устанавливаются на 10 процентах от общей стоимости приобретаемой недвижимости. Так же необходимо отметить, что предоставляется ипотека заемщику на крайне жёстких условиях.
Сроки погашения займа как условия ипотечного займа.
В этой части необходимо поговорить ещё об одном принципе заимствования – срочности, ведь любой займ должен быть возвращён заёмщиком финансовому учреждению точно в срок, который предусматривает соглашение заимствования. В большинстве случаев минимальный срок заимствования, на который может быть предоставлен ипотечный займ, составляет три года, а максимальный – 25 лет. Нужно сказать, что срок погашения займа будет зависеть не от желания самого заёмщика, но и от его возраста, так как по условиям договора ипотечный займ предоставляется заемщику с таким расчетом, что к моменту наступления пенсионного возраста заёмщик должен полностью выполнить перед финансовым учреждением свои долговые обязательства.
Алгайкина Ирина
Пресс служба CreditProsto.ru