В марте 2013 года высокая доходность депозитов в России станет историей.

Депозиты в России не пользуются большой популярностью у граждан. То ли мало кто может позволить себе откладывать деньги, то ли доверия к банкам у людей до сих пор нет, но, как бы там ни было, вклады в России действительно нужны лишь небольшой группе людей. Которые могут копить и не бояться хранить деньги в банке. У нас гораздо популярнее кредиты, особенно потребительские. Люди предпочитают тратить, а не откладывать на «черный день». Однако чтобы брать в деньги в долг в банке, нужно, чтобы у самого банка были необходимые ресурсы. А с этим сейчас есть проблемы. Ведь кредитные организации в настоящее время испытывают серьезный дефицит ликвидности.

Кризис в Европе оказывает давление на нашу финансовую систему. Отечественные банки, привыкшие не думать о завтрашнем дне и не держать больших резервов, оказались в ситуации, когда повышенные спрос на потребительские кредиты удовлетворить в полной мере не получается. Если раньше они в первую очередь пользовались дешевыми активами из-за рубежа, которые можно было легко привлечь, а потом без особых проблем реализовать в виде дорогих потребительских кредитов гражданам России, то теперь в самой Европе денег нет, в долг там, соответственно, тоже не дают. Другой источник средств для банков – межбанковское кредитование, так же в последнее время перестает удовлетворять постоянно растущий спрос. Центральный банк особенно пристально следит за рынком межбанковского кредитования, так как именно здесь происходят самые рискованные сделка и именно отсюда в 2008 году начал разгораться кризис.

Выходит, что все основные источники финансирования банков, так или иначе, оказались недоступны. Именно поэтому банкам пришлось обратиться за помощью к населению. Обратились банки, используя агрессивное повышение процентной ставки по вкладам и активную рекламную компанию. Эти меры должны были привлечь новых вкладчиков, на деньги которых кредитные организации могли бы продолжать вести свой бизнес. На деле же данная мера ситуацию не изменила – люди как не хотели открывать вклады и класть деньги на депозиты, так и не хотят. В третьем квартале 2012 года сберегательная активность граждан вообще пошла на убыль. Получилось так, что люди принесли в банки почти вдвое меньше денег, чем год назад, и вчетверо меньше, чем во втором квартале 2012 года. Может показаться, что повышение ставок только отпугнуло вкладчиков. На самом деле эти вещи не связанны. Даже наоборот, высокие ставки позволили сократить это падение сберегательной активности. Скорее все дело в непростой обстановке, кризисных явлениях в экономике, росте цен с отстающим ростом заработной плат. Иными словами, благосостояние граждан за последнее время сократилось, так что желающих сделать вклады стало попросту меньше.

К тому же после 2008 года, когда многие держатели депозитов забирали свои деньги из банков, а те, кто хотел сделать вклад, откладывали эту затею до лучших времен, появился так называемый отложенный спрос. После кризиса те, кто хотел сделать вклад, но не сделал, воплотили свои намерения и тем самым обеспечили рост популярности депозитов. Когда же этот ресурс иссяк, рост существенно замедлился. Масло в огонь подливает и Центральный банк, который крайне обеспокоен тем фактом, что банки неконтролируемо повышают ставки по депозитам, тем самым создавая угрозу всему банковскому сектору. Кроме того, ставки по кредитам находятся в зависимости от ставок по депозитам. Банки должны зарабатывать деньги, а делают они это, получая доход от заемщиков. Часть своего дохода они вынуждены отдавать вкладчикам. И чем больше денег они будут отдавать вкладчикам, тем больше они должны будут получить с заемщика. То есть чем больше ставки по депозитам, тем дороже становятся кредиты.

В Центральном банке посчитали, что потребительские займы и так стоят дорого, а доходность депозитов и так через чур высока и поэтому вмешались в ситуацию. Воспользовавшись своими полномочиями, регулятор принял ряд мер, которые должны были доходность рублевых депозитов сократить, определив максимум ставок, выше которого они подняться не могли. На деле же эти меры результатов не дали. В предновогодний период, когда банки выдают больше всего займов и, соответственно, стараются привлечь как можно больше средств, ставки опять подскочили. Это абсолютно нормальное явление – банки каждый год поднимают ставки по депозитам именно в предновогодний период, однако в данном случае ставки превысили барьер, установленный Центральным банком, а этого регулятор просто так терпеть не стал.

Косвенные меры по ограничению доходности депозитов никаких результатов не дали, поэтому было принято решение устанавливать ставки напрямую. Началось все с того, что было обещано увеличить сумму вклада, которая подлежала обязательному страхованию государством. Если раньше до 700 тысяч рублей были застрахованы и в случае даже если банк терял лицензию или его хозяин сбегал с деньгами в Лондон, вкладчики получали свои деньги назад от Агентства страхования вкладов, правда, 700 тысяч были максимальной суммой выплаты. Теперь же эту сумму планируют увеличить до 1 миллиона.

Казалось бы, это несомненный плюс, однако здесь кроются гораздо более глубокие изменения. Ведь большая страховая выплата означает большие страховые взносы. Взносы эти платят банки. Теперь, когда сумма выплаты подросла до 1 миллиона, взносы эти будут дифференцированы. Происходить это будет следующим образом. Для начала, среднюю ставку по депозитам будет определять регулятор на основании средневзвешенных ставок 10 крупнейших российских банков. После того, как среднее значение будет определенно, банкам будет указан максимум ставки. Для тех банков, кто превысит предел, предполагается следующие санкции. Если ставка окажется выше на 2—3%, то банк вынужден будет заплатить в фонд страхования вкладов на 40% больше по тем продуктам, где есть нарушение максимума ставок. Если же превышение составит более 3%, то взнос в фонд для банка будет повышен на 100%, то есть, он удвоится. Банк будет вынужден платить 0,14% страховых взносов вместо существующих 0,07%. Фактически это означает прямое регулирование ставок, ведь большие штрафы лишат любого смысла подобные нарушения.