Доверяй, но проверяй. Мошенники и кредиты.
Мошенники есть везде, в том числе и в России. Не то чтобы мы
занимали первое место по количеству коррупционеров, мошенников и воров, но мы
точно по этому не самому почетному показателю далеко не середняки. Скорее мы
лидеры. Причем по коррупции – мировые. Что касается мошенников, которые не
являются чиновниками, а занимаются бизнесом, легальным или криминальным, то и
здесь нам гордится нечем. В барах алкоголь разбавляют, в ресторанах используют
некачественные, а то и с истекшим сроком годности, продукты, на заправках
некачественный бензин, который к тому же не доливают, в магазинах одежды
завышают цены, а потом делают небольшую скидку, создавая ощущение, что покупка
невероятно выгодна для вас, а продавец торгует себе в убыток.
Подобное мошенничество есть везде, но оно, если не создается
опасности для жизни и здоровья клиента, многие назовут маркетинговым ходом или
оптимизацией производства, сокращением расходов. За подобные нарушения грозят
административные санкции – штрафы, временное закрытие бизнеса, пока недочеты не
будут устранены и так далее. Серьезного наказания за подобные нарушения не
предусмотрено. Но есть и другие виды мошенничества, гораздо более серьезные.
Например, в кредитных организациях, как и в нашем обществе, процветает и
коррупция, и непреодолимое желание обмануть кого-нибудь с целью наживы. Поэтому
нередко в банках договора составляют таким образом, чтобы все важные пункты
находились в самом конце, а финальная переплата по кредиту получалась больше,
чем на то рассчитывал клиент. Иногда кредитная организация может не принять
ваше заявление о досрочном погашении долга, или принять, но потерять его, или
сослаться на неисправность копировальной техники, или на что-то еще.
В общем, маленькие хитрости, которые помогают работникам
банка, придавленным планом продаж, являются неотъемлемой частью банковского
обслуживания, особенно в регионах. Однако это именно маленькие хитрости, за
которые, в общем-то, ничего не будет, даже штрафа, в лучшем случае, вы сможете
просто вернуть свои деньги. Гораздо более значительно мошенничество в банках
совершают руководители, которые в результате своих незаконных действий
присваивают себе деньги компании. Раньше, когда банков в России было немного и
их количество постоянно росло, популярной была схема, по которой
предприниматель, имея определенную сумму, открывал свой банк, проводил
рекламную компанию, направленную на привлечение средств населения и ждал
результата. Когда на депозитах скапливалась остаточная сумма, банк начинал
раздавать кредиты фирмам, которые так или иначе принадлежали самому банкиру и
при этом ничем не занимались. Таким образом деньги вкладчиков выводились со
счетов банка и утекали вместе с хозяином банка заграницу, откуда уже не
возвращались.
За подобное преступление предусмотрено довольно серьезное
наказание, и это уже считается настоящим мошенничеством. Однако мошенники
встречаются не только среди банкиров и чиновников, есть они и среди людей, не занимающих
высокие должности. Ведь банки неспроста так тщательно проверяют своих
заемщиков, заставляют их платить комиссии, не дают кредит на большую сумму и
сокращают срок. Дело в том, что кроме заемщиков, которые являются ненадежными в
силу своего нестабильного финансового положения, есть еще и такие, которые специально
берут заем, чтобы потом его не возвращать. Это профессиональные мошенники,
которые в жизни больше ничем другим не занимаются. Для них именно это
единственный способ зарабатывать на жизнь, других они не знают и не хотят.
Как часто банки сталкиваются с подобным? Довольно часто. По
статистике доля мошеннических кредитов на российском рынке составляет от 0,5%
до 1%. Каждый день банки отправляют на проверку коллекторскому агентству
"Эквифакс кредит сервисис" около 70 тысяч заявок на получение
кредита. Из них 4% заявок являются подозрительными, при этом 16% кредитов не
возвращаются, а 1% - очень подозрительными (28% займов не возвращаются). Объединенное
коллекторское бюро проанализировало семь миллионов заявок и пришли к выводу,
что 7% из них являются подозрительными, а из них еще 7% (0,49% от общего числа)
имеют признаки мошенничества. При этом в настоящее время показатель
мошеннических кредитов по разным оценкам может достигать уже 1,65%.
Причем речь идет не о заявках на кредит вообще, а именно об
одобренных заявках, по которым уже выдали кредит. То есть мошенники по сути уже
смогли обмануть банк и получить средства. Дальше им делать ничего не нужно.
Сначала из банка попытаются до мошенника дозвониться, который может вообще не
отвечать, либо попробовать потянуть время, обещая долг погасить. После этого
проблемный кредит продадут коллекторам, которые могут отказаться покупать
проблемный долг. Конечно, коллекторские агентства покупают не по одному долгу,
они покупают портфель плохих кредитов и из-за одного мошеннического они от
покупки не откажутся, но если их будет слишком много, то сделка вполне может не
состояться.
Однако как вообще определить, что кредит мошеннический?
Точнее что вообще считать мошенническим кредитом? Ведь мошенничество уголовно
наказуемо. Заемщик мог взять кредит, никак не думая обманывать банк, но в силу
объективных обстоятельств выполнить свои обязательства по кредиту у него не
получилось, неужели его тоже можно считать мошенником? Конечно, нет. Для того
чтобы ваши действия считались преступлением, в них должен быть умысел.
Мошенники изначально берут кредит, зная, что отдавать его не будут. В таком
случае физическое лицо может быть привлечено по 159 статье Уголовного кодекса
РФ «Мошенничество». Кроме того, если при получении займа гражданин предоставил
о своем финансовом положении заведомо ложные сведения, он может быть привлечен
по статье 176 УК РФ «Незаконное получение кредита».
То есть банк полностью защищен законом. Однако,
неотвратимость наказания, это не про Россию. Поэтому мошенники процветают и
бросать свой преступный промысел не собираются. Но не надо думать, что уйти от
ответственности будет легко. Напротив, даже самые
удачливые мошенники рано или поздно «попадаются». К тому же основной заем, с
которым «работают» мошенники – это потребительский кредит, а его дают на
небольшую сумму, так что сильно разбогатеть, занимаясь подобным промыслом, не
получится.