Досрочное погашение кредита — как не омрачить радость?

В современных реалиях взять кредит становится невероятно просто. Этим часто пользуются мошенники, которые находят граждан с паспортом, но без имущества, готовых за бутылку водки или ящик пива оформить на себя любой кредит. И, удивительно, но данная примитивная мошенническая схема все еще работает! Дело в том, что микрофинансовые организации и даже банки выдают займы, совсем не проверяя заемщика. Таким образом можно оформить, например, микрозайм наличными, кредит на покупку бытовой техники, или же кредитную карту с маленьким кредитным лимитом. Впрочем, если кредит оформить легко, это не значит, что его обязательно нужно оформлять. Брать в долг, неважно у банка или своего друга или родственник нужно только при условии реальной необходимости.

Ведь долг придется отдавать, причем сумма, которую нужно будет вернуть, будет больше той, которую вы брали. А насколько она будет больше, зависит целиком и полностью от вас. Если вы оформляете так называемый экспресс-кредит или «быстры» кредит, когда банк совсем не проверяет заемщика, сразу же оформляя документы на выдачу заемных средств, скорее всего, переплатить вам придется много. Поэтому прежде чем оформить заем, вспомните простую русскую пословицу: «берешь чужие, а отдавать придется свои». Причем отдавать придется точно.

Иногда заемщики возвращают кредит раньше срока. Казалось бы, это радостный момент. Это действительно так, но здесь могут быть некоторые загвоздки. Дело в том, что банку невыгодно, чтобы заемщик выплачивал кредит раньше срока, ведь это будет означать потерю дохода, чего кредитной организации очень не хотелось бы. Именно поэтому довольно долго существовала система различных мер, удерживающих заемщика от досрочного погашения кредита. Меры эти носили административный характер. Например, некоторые банки в принципе запрещали погашать кредит досрочно. То есть даже если бы вы принесли в банк нужную на погашение вашего долга сумму, кредитная организация просто их не возьмет. Данное условие изначально прописывается в кредитном договоре. Изменить его теоретически можно, но только в том случае, если банк согласится пойти вам навстречу.

Впрочем, в настоящее время полный запрет на досрочное погашение кредита практически не встречается. Однако это не мешает банкам вводить другие ограничения. Например, временный мораторий на досрочное погашение кредита. Другими словами, банк может запретить вам погашать кредит досрочно на определенный период, например, на первые полгода или год с момента получения займа. Это делается для того, чтобы заемщик выплатил банку основные проценты по кредиты.

Как известно, ежемесячный платеж состоит из двух частей — платы по телу кредита и платы по процентам. В первое время после того, как вы оформите кредит, плата по процентам за пользование кредитом в каждом ежемесячном платеже будет преобладать. Таким образом, все проценты оказываются выплаченными задолго до того, как подойдет к концу кредитный договор. В последние месяцы вы уже будете просто выплачивать тело кредита, банк получит свою прибыль, и не будет мешать вам гасить долг досрочно. Однако вы никакой выгоды от своих действий уже не получите.

И, наконец, третий вариант погасить ваше желание возвращать кредит досрочно — штрафы. То есть за то, что вы вернете долг досрочно, с вас еще и возьмут дополнительные деньги. Если бы речь шла об отношениях между людьми, ваш кредитор сам бы доплатил, чтобы вы вернули деньги раньше срока. В случае же с банком это не так. Ведь досрочно погашение — это потеря прибыли, чтобы эту потерю компенсировать, банк потребует у вас заплатить штраф. Еще одно ограничение связанно с суммой досрочного погашения — до определенных пределов вы можете погасить кредит раньше срока, а вот уже после такой возможности не будет. Впрочем, все это было раньше.

Теперь же права заемщика должны быть защищены законом. Дело в том, что 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон № 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации». Согласно этому закону ваше право на досрочный возврат долга никто и никак не может ограничивать. То есть никаких штрафов, никаких пени и никаких ограничений на возврат заемных средств. Никто не сможет вас остановить. Впрочем, это не значит, что не попытаются.

Дело в том, что на практике банки не спешат приводить свои договора к новому требованию закона. Поэтому конфликта из-за того, что заемщик хочет вернуть долг, а банк не дает ему этого сделать, или же накладывает штраф, случаются довольно часто. Иногда такие дела даже приходится решать в суде. В кредитных организациях понимают, что российские граждане не горят особым желание обращаться в суд, ведь процесс делопроизводства очень нудный, долгий и довольно сложный, если не знаешь, что к чему. Впрочем, в банках понимают, что теперь их ограничения на досрочный возврат средств незаконен, поэтому если вы будете настаивать и грозить судом, немаловероятно, что в итоге кредитная организация пойдет вам навстречу. Однако, вы не можете взять кредит и вернуть его на следующий день, заплатив только за одни сутки пользования деньгами. Все-таки некоторые ограничения будут, ведь если бы их не было вообще, ущемленными оказались бы интересы банкиров.

Итак, вы хотите погасить кредит досрочно. Во-первых, уведомите об этом банк в письменной форме за 30 дней. Это не значит, что деньги можно будет отдать только через 30 дней. Возможно, что банк разрешит вернуть их раньше, но решать это будет уже кредитная организация, а не заемщик. Что касается уведомления, то тут тоже есть своя тонкость. Каждый банк сам выбирает, каким способом клиент должен его уведомить. Это прописывается в кредитном договоре. В некоторых случаях можно будет прислать заявление по почте или же просто позвонить, а некоторые банки могут потребовать обратиться с письменным заявлением в офис. Впрочем, чаще всего уведомление подается в кредитную организацию в письменной форме и рассматривается ею в течение 3-5 рабочих дней. После того, как заявление рассмотрят, график платежей клиента будет пересмотрен, в график платежей заемщика вносятся соответствующие изменения, на основании которых кредит можно погасить досрочно, причем как частично, так и в полном объеме.

Также следует иметь в виду, что простого внесения денежных средств на текущий счет, с которого происходит погашение займа, недостаточно. Без наличия заявления в банке не имеют права списать большую сумму, чем прописано в графике погашения кредита. Так что с банком нужно согласовать именно полное погашение долга, а не частичное.