Досрочное погашение кредита. Или всему свое время.

Для любого заемщика день, когда кредит будет погашен полностью, является почти таким же желанным, как и день, когда банк одобрит его заявку. Поэтому практически каждый заемщик стремиться всеми доступными средствами, приблизить эти дни. Что касается дня, когда заявка на кредит будет одобрена и заемщик сможет получить кредит, то его можно приблизить, предоставив банку дополнительные документы, такие как справка о доходах, сведения об имуществе, которое находится во владении заемщика и так далее. Кроме того, заемщик может привести поручителей или созаемщиков, предоставить банку залог – все это поможет не только ускорить принятие решения о выдаче, но и улучшить условия кредитования.

В общем и целом, банки также как и заемщики заинтересованы в скорейшем принятии решения о выдаче, причем положительное решение будет предпочтительнее. Ведь банки занимаются как раз тем, что выдают, а чем «быстрее» они это делают, тем больше они в итоге зарабатывают. Конечно, для банка важно не просто выдать, гораздо важнее, чтобы заемщик оказался честным и надежным человеком, который кредит вернет. И вот здесь интересы банка и заемщика могут разойтись. Многие заемщики стремятся погасить как можно скорее, причем стараются сделать это досрочно. Банки же в свою очередь заинтересованы в том, чтобы заемщик выплачивал кредит столько, сколько предполагают условия банковского договора. Ведь чем дольше выплачивает заемщик, тем больше в итоге заработает банк. Речь здесь ни в коем случае не идет о задержке выплаты заемщиком. Если заемщик возвращает кредит раньше, банк теряет прибыль – те проценты, которые банк мог заработать, он в итоге не зарабатывает.

Раньше банки пытались всячески обезопасить себя от возможных потерь, связанных с досрочным погашением. Для этого они включали в договор дополнительные комиссии за досрочное погашение, штрафы или ограничения на досрочное погашение. Например, некоторые банки запрещали заемщику гасить досрочно раньше, чем через 150 дней после того, как будет выдан. Теперь же, когда в Гражданский кодекс Российской Федерации были внесены поправки к 809 и 810 статьям, все ограничения, связанные с досрочным погашением, исчезли. Теперь заемщик может погасить практически в тот же день, как он его получил, если вдруг кому-то захочется так сделать. Никаких штрафов платить не придется, брать дополнительную комиссию банк не будет, кажется, что вопрос о том, выгодно ли гасить досрочно, отпал сам собой. На самом деле это не так. Во-первых, некоторые, совсем небольшие ограничения все же остались. Во-вторых, не всегда гасить досрочно выгодно, иногда это не имеет никакого смысла. Но, обо всем по порядку.

Что касается ограничений, то их не так много. В первую очередь нужно сказать, что погасить досрочно можно только кредит, который был оформлен на личные или семейный цели. Если кредит был связан с коммерческой деятельностью, например, это был кредит на развитие бизнеса, то просто так погасить его досрочно не получится. Другое ограничение – заемщик должен предупредить банк о своем намерении не позднее, чем за 30 дней. Впрочем, ограничение это может быть отменено или скорректировано в договоре – закон оставляет такое право за банком. Если вы взяли кредит достаточно давно, когда такого закона еще не было и продолжаете выплачивать до сих пор, то это у вас есть повод для радости. Дело в том, что закон имеет обратную силу. Другими словами, для тех, кто взял кредит до того момента, как поправки в закон вступили в силу, они все равно будут действовать. То есть неважно, когда вы взяли кредит, погасить его досрочно можно сейчас, причем без всяких штрафов и ограничений.

Впрочем, после того, как закон вступил в силу, волны массового досрочного погашения не наблюдалось. Дело не в том, что банки все равно смогли найти какую-то лазейку в законе, просто далеко не у всех заемщиков булла возможность вот так взять и погасить. То есть от досрочного погашения заемщика удерживает совсем не банк, а собственное финансовое положение. Впрочем, у некоторых заемщиков может быть все очень хорошо в плане финансов, но они все равно не собираются возвращать долг раньше срока. Почему? Потому что у них все в порядке не только с финансами, но и с финансовой грамотностью. На некоторых этапах от досрочного погашения кредита не будет никакого толка.

Дело в том, что когда заемщик выплачивает долг, банки стремятся в первую очередь получить проценты, а уже потом сам долг. Каждый ежемесячный платеж по кредиту включает в себя часть собственно долга и часть процентов. Поначалу часть с процентами больше, а ближе к концу остается практически только один долг – все проценты уже выплачены. То есть если вы уже успели выплатить все проценты и теперь просто возвращаете долг, смысла в досрочном погашении будет совсем немного.

Хотя скоро ситуация опять может измениться. Новые поправки к закону должны обязать банк начислять проценты только за фактическое пользование. То есть банки не смогут заранее получить с заемщика проценты, а только потом начать получать долг. Если же попробуют, то заемщик сможет потребовать возврат денег, которые он заплатил банку за то время, которое он фактически не пользовался средствами.