Дополнительная информация о заемщике — что хотят знать банки и зачем?

Как известно, кредиты сейчас намного доступнее, чем были раньше. Правда при этом они стали намного дороже, «обросли» комиссиями и дополнительными платежами, увеличились штрафы. Найти выгодный кредит проще не стало, хотя получить заемные средства теперь может практически любой, у кого есть паспорт. Само собой, закредитованность россиян из-за этого значительно выросла. Многие обслуживают по несколько кредитов одновременно. Причем есть своеобразные рекордсмены, которые выплачивать по 7-8 и даже 10-15 кредитов! У многих сейчас по несколько кредитных карт, ипотека, автокредит, потребительский кредит на покупку бытовой техники и кредит наличными, которые были потрачены на отдых.

В результате человек живет и работает фактически только ради того, чтобы обслуживать свои долги. Аппетиты при этом меньше не становятся — те, кто не умел себя ограничивать, не откажется от новых трат. В результате появляется все больше безнадежных должников, с которыми банки разбираются через суд или продают их долги коллекторам. С одной стороны, банки хотели бы избежать трат, связанных с невозвратом долгов, а с другой, кредитные организации должны увеличивать обороты, чтобы получать прибыль. В бюро кредитных историй уже зарегистрировано 62 миллиона уникальных заемщиков, а это практически 80% экономически активного населения страны. При этом в бюро сделано около 120 миллионов записей кредитных историй, то есть в среднем практически каждый заемщик брал кредит как минимум два раза. Только за первую половину 2013 года количество кредитных карт увеличилось на 17%. В прошлом году этот показатель был еще больше — за полгода количество кредитных карт выросло почти на 47%! На 1 июля 2013 года средний размер кредита, выданного по кредитной карте, составил более 52 тысяч рублей.

«В прошлом году количество кредиток увеличилось на 50% и достигло 22,5 миллиона штук, а объем портфеля кредитных карт по итогам прошлого года, как известно, вырос более чем на 80%. Сейчас наблюдается некоторое замедление темпов роста. Тем не менее, карты по-прежнему остаются самым быстрорастущим кредитным бизнесом», — так ситуацию оценивает вице-президент и директор департамента банковских карт «Ренессанс Кредита» Владислав Вербин. Такой бурный рост привел к негативным последствиям, но наши банки ограничивать предложение пока не хотят.

Так что получить кредит все так же просто, однако чтобы хоть как то подстраховаться и не одобрять все заявки, банки стали запрашивать дополнительные сведения о заемщиках. Учитывая специфику нашего рынка, а также специфическую правовую культуру граждан, сложилась такая ситуация, что доходы некоторых заемщиков позволяют спокойно выплачивать ежемесячные платежи по кредитам, но подтвердить эти доходы он не может. С другой стороны, достаточно много людей, которые могут подтвердить свой доход, которого должно хватить на выплату долга, но в силу объективных причин выплачивать долг они не смогут. Именно поэтому иногда банки запрашивают такие сведения о заемщике, целесообразность которых для клиента, мягко говоря, неочевидна.

Многие банки при выдаче кредита на крупную сумму запрашивают справку 2-НДФЛ. В этой справке содержатся данные о доходах заемщика, которые может предоставить Федеральная налоговая служба. Однако если клиент заработал денег по авторскому договору, договору купли-продажи, оказания услуг или иному гражданско-правовому договору в справке 2-НДФЛ этот доход отражен не будет. Поэтому придется приносить другие документы, подтверждающие, что у заемщика есть дополнительные средства. Справки, которые могут предоставить в Пенсионном фонде России также не всегда подойдут.

Кроме того, уже довольно давно существуют фирмы, которые могут предоставить любому желающему за небольшую плату справку по форме 2-НДФЛ  практически с любым уровнем доходов, который только пожелает клиент. Опять же причина этого в том, что в России огромные деньги крутятся в теневом секторе экономики, который практически невозможно отследить. У банка в данном случае есть только два выхода.

Первый — серьезно ужесточить требования к заемщику и, соответственно, увеличить число отказов по кредитам. Но банкиры вряд ли пойдут на такой шаг, ведь это будет означать сокращение финансового потока и потерю потенциальной прибыли. Настоящий бизнесмен понимает, что деньги в первую очередь должны работать, при этом неважно, насколько высока их отдача — главное это оборот. Во всяком случае, это справедливо для отечественного предпринимательства. Позиция «после на хоть потоп» очень напрягает контролирующие органы, поэтому Центральный банк принимает определенные меры по сокращению выдачи кредитов, но пока ничего не помогает.

Второй выход — это переход на индивидуальный подход к каждому клиенту. В таком случае отдача от каждого кредита увеличится — потерь станет меньше, невозвраты сократятся, но общая прибыль также упадет. Ведь работать в том же темпе, что и сейчас, банки уже не смогут. Для этого у них просто не хватит ресурсов. Время на обработку каждой заявки значительно увеличится, нанимать новых сотрудников банки вряд ли будут, да и вряд ли это поможет. Другими словами, этот вариант скорее утопический, к российской практике не применимый.

Поэтому опираются банки в данном случае на то, что уже есть, а именно, на кредитную историю заемщика. Это объективный и надежный способ проверки платежеспособности заемщика, его ответственности и дисциплинированности. Во всем мире кредитная история очень важна для любого заемщика, так как без нее получить кредит практически невозможно. В России в самом скором времени будет то же самое.

Впрочем, помимо кредитной истории банки также должны получить полный доступ к сведениям о заемщике, которые есть в ФНС и ПФР. Хотя справка 2-НДФЛ  во многом эти сведении заменяет, этот способ не очень надежен. Ведь, как было сказано выше, подделать эту справку очень просто. Кроме того, имея комплексную информацию о заемщике, включающую кредитную историю и данные налоговой службы вместе со справкой из пенсионного фонда, можно легче определить платежеспособность клиента и, что самое главное, гораздо быстрее.