Долги по кредитным картам — как жить по средствам?

Кредитные карты очень удобны и даже выгодны. Они отлично подходят для небольших повседневных трат. С их помощью можно получить заем практически в любое время и, что самое важное, этот заем будет бесплатным. Вам не придется выплачивать банку проценты или комиссию в том случае, если сможете погасить долг до окончания действия льготного периода. У многих современных кредитных карт продолжительность льготного периода будет очень большой. Вы задержать выплату на 50 или даже 90 дней, и все равно кредит будет для вас бесплатным. Плюсы кредиток очевидны: удобство при оплате покупок в магазине и Интернете, компактность, безопасность (хотя и не всегда), бесплатные займы (при определенных условиях).

Но за плюсами всегда скрываются минусы, которых у кредитных карт также достаточно. Ведь как иначе объяснить тот удивительный факт, что именно кредитные карты, наряду с потребительскими займами лидируют по темпам роста просроченной задолженности. Держатели кредитных карт с невероятной легкостью позволяют себе задерживать выплаты по не самым дешевым кредитам, попадая при этом в долговую яму, выбраться из которой потом очень сложно. Действительно, кредитка совсем не предназначена для того, чтобы брать с ее помощью серьезные долгосрочные займы. Она нужна для сиюминутных трат, когда нужной суммы просто нет под рукой, но в скором времени она обязательно появится, и вы сможете погасить долг. Именно поэтому ставки на задолженность по кредитной карте намного выше процентных ставок по кредитам наличными или целевым займам вроде автокредита или ипотеки.

Видимо, люди просто не понимают, для чего нужны кредитки и используют их не по назначению. Покупать с помощью карты квартиру, машину или делать ремонт нецелесообразно, для этих целей есть другие банковские продукты. Зато держать в кошельке кредитку, чтобы не брать с собой наличные деньги, но при этом всегда иметь возможность приобрести понравившуюся вещь, будет очень разумно. Впрочем, здесь очень важен самоконтроль. Как известно, деньги развращают. И чем больше денег, тем сильнее они развращают. Причем больше и меньше в данном случае понятие относительное.

В случае с кредитной картой важен даже не столько ее лимит, сколько сам факт наличия. Ведь с помощью карты вы можете тратить деньги, которых у вас нет. А это серьезно повышает желание приобрести не особо нужную или даже совсем бесполезную вещь. Ситуация может доходить до такого абсурда, что держатель карты будет не только окружать себя ненужным, но недешевым хламом, но даже начнет толстеть. Шоколадки, пирожные, пицца, фастфуд, газировка и прочая сладкая, соленая, вкусная, но вредная еда стоит не очень дорого. В магазине такой еды много. Без карты вы вполне можете пройти мимо пончика или гамбургера просто потому, что не захотите менять крупную купюру или, наоборот, возиться с мелочью. Зато если у вас есть карта, вам достаточно будет просто достать ее из кармана и набрать пин-код. Связь между кредитными картами и вероятностью «случайных» покупок доказана.

Так что если вы все-таки решите оформить карту, вам нужно будет поработать над собой, над самоконтролем. В противном случае могут начаться проблемы с финансами, и даже со здоровьем. Конечно, все это в какой-то мере преувеличение. Случаи ожирения, вызванного кредитной картой, или полной деградации человека из-за возможности легко покупать ненужные вещи в долг если и были, то очень редко. Зато финансовые затруднения тем, кто не может контролировать свои траты, они создают. Как и было сказано выше, кредитки являются одной из главных причин роста просроченной задолженности заемщиков перед банками. Динамика роста долгов по кредиткам уже много лет остается стабильно высокой, однако меняется портрет типичного должника.

Например, в 2009 году типичным должником по кредитной карте был мужчина в возрасте 35 лет, но теперь и женщины начинают влезать в долги. Также наблюдается серьезное омоложение типичного должника по кредитным картам. Если раньше средний возраст человека, который задерживает выплаты, был 38 лет, то теперь он резко сократился до 26 лет! Возраст должников сокращается, а вот сумма их задолженностей растет. На данный момент в среднем банкам держатели кредиток должны более 40 тысяч рублей. Учитывая среднюю заработную плату по России, это значительная сумма.

Что касается регионов проживания должников, то тут все вполне предсказуемо. Лидирует тут Москва. Столица самый густонаселенный город страны, люди здесь в целом более активные и открытые ко всему новому, причем тратить деньги москвичи очень любят, особенно учитывая уровень цен в белокаменной. Следом идет Санкт-Петербург, что также можно было предугадать. На третьем месте Краснодарский край. Далее идут Свердловская область, Самарская область, Московская область, Республика Татарстан, Кемеровская область, Ростовская область, Нижегородская область.

А вот лучше всего ситуация с долгами по кредиткам обстоит на Кавказе. Чеченская республика, республики Дагестан и Ингушетия вошли в ТОП регионов, где граждане должны банкам меньше всего. Возможно, причиной этому стала высокая дисциплинированность местных заемщиков, а, может быть, банки просто не выдают кавказцам кредитки, так как опасаются невозвратов. Действительно, процент одобренных заявок на Кавказе ниже, чем в целом по стране.

Причиной роста задолженностей по кредиткам можно назвать то, что банки ведут крайне агрессивную политику в области продвижения карт. Безвозмездное оформление карт, привлекательные условия, высокая продолжительность льготного периода, всевозможные спецпредложения, бонусы и акции увеличивают число желающих оформить карту. Динамика последних лет говорит о том, что кредитные организации добиваются своего. Так в 2011 году рынок вырос на 61%, в 2012 — на рекордные 82,5%, в 2013 — на 47%. В текущем году, по прогнозам, объем карточного рынка превысит 1 триллион рублей.

В нашей стране кредитки есть почти у 25% россиян. Как правило, поводом для того чтобы оформить кредитку являются различные праздники. Новый год, День Победы и другие важные для нашей страны дни принято отмечать с размахом, так что некоторое дополнительное финансовое подспорье действительно может пригодиться. Также карту оформляют перед серьезной покупкой. Например, если вы хотите купить машину, но не хотите брать кредит, вы можете накопить нужную для покупки сумму. Но после того как машина станет вашей, вам придется купить зимнюю резину, набор автомобилиста, залить бензин, платить за обслуживание и так далее. В общем, деньги понадобятся, и карта точно не помешает.