Для чего необходимо страховать ипотечные займы?

Не секрет что ипотечные займы это довольно крупные и продолжительные программы кредитования, поэтому российские финансовые учреждения при подписании с потенциальным заёмщиком договора кредитования стараются по максимуму защитить предоставляемые в долг денежные средства, чтобы они вернулись в банковскую организацию и принесли к тому же положенную финансовому учреждению прибыль. Как объясняют финансовые аналитики, именно для этих целей банковскими организациями используется страхование, которое в большинстве финансовых учреждений нашей страны при оформлении ипотечных займов навязывается потенциальным заёмщикам в обаятельном порядке. Конечно, финансовое учреждение имеет право получить подстраховку при предоставлении своим потенциальным клиентам ипотечных программ кредитования, ведь срок погашения подобных кредитов может растянуться на несколько десятилетий. Однако по российскому законодательству требования финансовых учреждений о выполнении обязательного страхования залогового обеспечения при получении залога не всегда бывают законны. Далее в этой статье мы предлагаем нашим читателям разобраться, в каких ситуациях страхование залогового обеспечения считается законным требованием финансовых учреждений, а в каких нет и для чего вообще необходимо страхование ипотечного займа.

Какие страховые случаи могут присутствовать при страховании ипотечного займа?

Как объясняют финансовые аналитики, согласно российскому законодательству у российских финансовых учреждений существует право требовать от своих потенциальных заемщиков, которые претендуют на получение ипотечных займов, только страхование имущества выступающего в качестве залогового обеспечения. От всех остальных страховых полисов потенциальные клиенты банковских организаций имеют право отказаться. При этом как показывает практика, на сегодняшний день среди прочих видов страхования навязываемых российскими финансовыми учреждениями присутствует страхование жизни, здоровья и трудоспособности заёмщиков, титульное страхование, при котором заёмщик страхует себя от возникновения возможности потери прав на купленную в ипотеку недвижимость из-за признания сделки по её купле-продаже незаконной. Следует подчеркнуть, что при страховании недвижимости выступающей в качестве залогового обеспечения заёмщик по российскому законодательству имеет возможность заключить страховой договор на полную стоимость купленной квартиры. А может ограничиться только суммой, которая будет равной сумме ипотечного займа, полученного в банковской организации, в том случае если часть денежных средств вносится им в качестве первоначального взноса ипотечного займа. Впрочем, оформление ипотечного полиса даёт возможность банковскому клиенту в случае возникновения каких-либо форс-мажорных обстоятельств получать больший уровень компенсации при возникновении так называемых страховых случаев. И как показывает практика финансовых экспертов, как бы ни обстояли дела на момент получения потенциальным заёмщиком ипотечной программы кредитования, все три вида страховых полисов могут оказаться очень и очень кстати, ведь в нашей жизни может произойти всё что угодно. И оказаться один на один с самой сложной и при этом ещё и неожиданной проблемой во время погашения кредита на покупку недвижимости не так уж и приятно. Если говорить о финансовых учреждениях, то для них оформление потенциальным заёмщиком максимального количества страховых полисов позволяет получить гарантию того, что денежные средства, предоставленные в кредит заёмщику, вернутся обратно в банковскую организацию. Даже в случае возникновения у заёмщика финансовых неурядиц и проблем денежные средства вернутся в любом случае. Поэтому для тех потенциальных заемщиков, которые соглашаются на оформление страховых полисов, финансовые учреждения предоставляют более «мягкие» условия получения займов. Так, например, для таких заёмщиков производится снижение процентной ставки, а так же предоставляется возможность уменьшить размер первоначального взноса, который в этом случае может быть равен десяти процентам от общей стоимости приобретаемой недвижимости.

Сколько будет стоить заёмщику страхование ипотечного займа?

Как объясняют финансовые аналитики, цена страхового полиса будет рассматриваться персонально для каждого клиента, и будет зависеть от наличия множества различных факторов. Так, например, как показывает практика, цена полисов на страхование недвижимости, прежде всего, будет определяться состоянием самой страхуемой квартиры, состоянием и возрастом дома, в котором она расположена. Если говорить о страховании жизни, здоровья и трудоспособности потенциального заёмщика, то оно будет зависеть от количества лет прожитых заёмщиком, другими словами от его возраста, его наклонностей и профессии. В среднем, как показывает практика, проведение комплексного страхования ипотечного займа обойдётся клиенту банковской организации от одного до двух процентов от общей стоимости займа в год. При этом следует сказать о том, что способ внесения платежей по страховке может урегулироваться по взаимным договоренностям, заключенным между клиентом и страховой фирмой. При этом страховые выплаты клиентом могут совершаться как один раз в год, так и один раз в квартал, в том случае если сумма годовой выплаты по страховке будет очень велика для клиента. Так же следует отметить тот факт, что страхование недвижимости выступающей в качестве залогового обеспечения при ипотечном кредитовании оформляется на весь срок погашения займа. При титульном страховании страховка в большинстве страховых компаний оформляется на срок, который составляет три года. Как объясняют финансовые эксперты, связано это с тем, что по истечении данного временного отрезка истекает и срок давности по оспариванию сделок связанных с оформлением недвижимости. При этом следует помнить о том, что стоимость страховки не является постоянной величиной на весь срок погашения ипотечного займа, так как по течению времени могут изменяться как обстоятельства жизни, так и уровень доходов самого заёмщика, а также состояние его недвижимости. К тому же ежегодно выплачивая определённую часть долга, клиент будет автоматически снижать стоимость страхового полиса на следующие 12 месяцев.

Получение компенсации от страховой компании при наступлении страхового случая.

В том случае если на протяжении срока погашения ипотечного займа вдруг наступит страховой случай, то заёмщик обязан в самые сжатые сроки известить об этом финансовое учреждение и страховую компанию. Ведь хотя владельцем недвижимости, а вернее квадратных метров является заёмщик оформивший ипотеку, однако все страховые компенсации переводятся страховой компанией напрямую в финансовое учреждение. А банковская организация, закрывая ипотечный заём, передаёт оставшуюся сумму денежных средств либо заемщику, либо его семье. К большому сожалению, очень часто расследование страховых случаев затягивается страховщиками на очень долгие сроки. Связано это с тем, что страховые компании пытаются всеми возможными, а порой даже не возможными способами увильнуть от выплаты компенсаций. Подогнать страховую компанию может сам заёмщик, для этого ему понадобится обратиться в судебные инстанции. Кстати необходимо отметить тот факт, что в данном случае банковская организация выступит на стороне своего клиента, ведь ей тоже будет необходимо вернуть собственные денежные средства.

Алгайкина Ирина
Пресс служба CreditProsto.ru