Деньги или карта – что выбрать

В наше время выбор кредитных продуктов для каждого заемщика очень широк. Вы можете подобрать подходящий для ваших целей вариант, который практически идеально будет отвечать необходимым критериям. Впрочем, идеально с поправкой на то, что банку нужно будет заплатить за услугу. С другой стороны, нет ничего идеального, что-то ближе к этому недостижимому ориентиру, а что-то дальше. Кроме того, банки сейчас предлагают столько кредитных продуктов, что некоторые из них отличаются лишь едва уловимыми нюансами, которые рядовому заемщику бывает трудно понять. Четкого разделения на «классы» сейчас нет ни в автопроме, ни в электронной промышленности, ни на рынке финансовых услуг.

Различные качества различных продуктов переплетаются между собой, составляя некоторый универсальный, но при этом усредненный продукт. Плюсы, присущие ему изначально, становится не такими значимыми, зато появляются некоторые преимущества, которых не было раньше. Выбирая из двух таких схожих продуктов можно очень легко запутаться, так они будут похожи между собой. При этом даже если разобраться во всех тонкостях, вопросы по оптимальному выбору могут остаться. Два таких очень похожих между собой продукта – это кредит наличными и кредитная карта. И у того и у другого вида займа схожие цели и схожие условия предоставления. Их легко оформить, это не займет много времени и сил. При этом заемные средства, которые можно получить с помощью этих банковских продуктов, будут небольшими. Сроки, на которые берут деньги, также будут короткими. Величина ставок, как правило, будет отличаться, но не сильно.

При этом в последние годы в России темпы роста популярности кредитных карт значительно превышали спрос на кредиты наличными. Если быть точным, то в 2012 году портфель кредитных карт у российских банков вырос на 92%. На фоне таких показателей даже в целом неплохой рост кредитов наличными выглядит весьма скромно. Отчего так происходит большой вопрос. Причин тут может быть масса. Одно можно сказать точно, здесь мы идем по пути развитых стран Запада. В США, например, иметь сразу несколько кредитных карт разных банков – это нормально. У каждого банка есть своя программа лояльности, по которой можно получить скидки в магазинах, кто-то выбирает дополнительные кобрендовые карты, чтобы проявить свою гражданскую позицию и заняться благотворительностью не предпринимая для этого никаких усилий. В США на 1 жителя приходится 4 кредитные карты, а в Великобритании — 3 карты. В России соотношение другое – на 10 жителей приходится 1 кредитная карта.

При этом в отличие от стран Запада, где заемщики стараются не оформлять за один раз больше одного займа, в России в последние годы это становится обычной практикой, что не очень хорошо, так как повышает риск невозврата и ведет к сокращению благосостояния заемщика. Если же у вас несколько кредитных карт, но при этом ни на одной из них нет долга, вы вроде бы никому ничего не должны, зато при этом всегда можете получить деньги, если они вам вдруг понадобятся. В этом заключается одно из главных преимуществ кредитной карты – возможность получить деньги тогда, когда они на самом деле нужны.

Впрочем, кредиты наличными также берут не по «велению души», а по острой необходимости. Здесь заметно важное отличие кредитной карты от займа наличными. Кредит наличными берут на какую-то конкретную цель и на определенный срок, в то время как кредитную карту оформляют «просто так», чтобы она просто была на тот случай, если вдруг деньги понадобятся срочно. Однако, здесь возможны исключения. Как известно, одним из преимуществ кредитной карты перед остальными займами является то, что у нее доступен льготный период кредитования, во время которого вы можете вернуть взятые деньги вообще ничего не заплатив банку. Так что если вам понадобились деньги на короткий срок и на определенную цель, и при этом вы абсолютно уверены, что успеете уложиться в льготный период, оформление кредитной карты будет самым правильным шагом. Гораздо более правильным, чем кредит наличными. Однако если в скором времени выплатить долг вы не сможете, то тут лучше оформить кредит наличными, так как здесь будут определены сроки возврата, размер ежемесячного платежа и так далее. Кроме того, процентная ставка здесь будет ниже, чем у кредитной карты.

Минус же кредитной карты по сравнению с потребительским кредитом – это ее привязка к «инфраструктуре». Что по сути своей кредитная карта? Это просто кусочек пластика. Если поблизости нет банкомата или в магазине нет терминала по приему платежей, ничего купить с ее помощью у вас не получится. Если же вы берете кредит наличными, то получаете деньги на руки, а деньги принимают везде, где ведется торговля. Кроме, разве что, Интернета, хотя и здесь возможны варианты. Если вы живете в небольшом городе или деревне, где кредитные карты практически нигде не принимают, то смысла в ее оформлении будет немного, она пригодится разве что тем, кто часто совершает покупки в Сети.

Еще один недостаток кредитной карты – это ограниченный лимит на получение заемных средств. Конечно, лимит всегда можно увеличить, обратившись с соответствующим запросом в банк, но это, во-первых, лишняя трата времени, и, во-вторых, вам могут и отказать. В случае же с кредитом наличными вы изначально запрашиваете нужную вам сумму и сразу же получаете ответ – дадут вам эти деньги или нет. В этом смысле кредит наличными выигрывает, пусть и без явного преимущества. Явное же преимущество кредитных карт – это всевозможные бонусы. Например, Cash Back – возврат денег. Он происходит тогда, когда вы совершаете покупки с помощью кредитной карты. Часть денег возвращается непосредственно на ваш счет. Само собой, Cash Back не будет работать, если вы просто снимаете деньги с карты в банкомате, иначе получалось бы, что с помощью Cash Back клиент делал бы деньги из воздуха.