Дают – бери и другие принципы российских заемщиков.

Банки в том или ином виде есть практически в каждой стране. При этом в каждой стране отношения между банком и заемщиками выстраивается по-своему. Впрочем, практически везде эти отношения строятся на принципах взаимовыгодной логики, разумной экономии, а также честного стремления заработать со стороны банка и понятного стремления получить наиболее выгодный заем со стороны должников. В России все это действует точно также, но, почему-то, немного в другой форме. Если в Европе банки стараются привлекать клиентов, снижая ставки, предлагая наиболее надежным заемщикам с хорошей кредитной историей особенно выгодные займы, отказывая тем заемщикам, чьи доходы недостаточно высоки или были случаи невозврата.

Заемщики же там берут займы только после тщательных расчетов своих доходов, при этом учитываются возможные трудности, форс-мажоры, заключаются договора со страховыми компаниями, если это необходимо. В общем, там, перед тем как взять деньги в долг все очень тщательно планируют. Возможно поэтому проблем с невозвратами там меньше, а коллекторами не пугают на ночь непослушных детей. В России же ситуация обстоит несколько иначе. Граждане нашей страны любят и активно берут кредиты, причем делают не всегда в случае крайней необходимости.

При этом выбирают россияне не умом, а сердцем, а сердце говорит им брать в долг там, где дают, причем неважно на каких условиях. Конечно, очень многие заемщики в России точно также рассчитывает свои силы и ищет лучшие предложения, тщательно просматривая предложения банков, учитывает тонкости и возможные подводные камни в кредитных договорах и так далее. Но это скорее исключение, чем правило. Также россияне нечасто прибегают к услугам кредитных брокеров, которые занимаются тем, что сами подбирают варианты займов по заранее заданным параметрам. На Западе кредитные брокеры настолько популярны, что большинство кредитов в принципе берется посредством их. Россияне же за помощью обращаться не любят, тем более что разницу между разными предложениями различных банков они видят не всегда.

Действительно, мы считаем, что во всех банках нас неизбежно попытаются обмануть. Ведь это они на нас зарабатывают, а не мы на них. Смысл в такой логике есть, пусть и извращенный. Однако даже если думать так, то все равно будет получаться, что в разных банках «обманывать» вас будут по-разному. Кроме того тенденция роста популярности дорогих и особенно рискованных потребительских кредитов среди российских заемщиков уже даже привлекла внимание Центрального банка. На самом деле наши соотечественники с трудом могут отказать себе в покупке дорогих вещей, которые им не сильно нужны, на которые они пока не заработали, но которые очень хочется приобрести.

Точно также россияне не могут отказать себе и в покупке новой машины в кредит. При этом заемщики стараются приобрести максимально дорогой автомобиль. Получая автокредит, создается ощущение, что разница в цене на разные модели машин не так значительна, как она есть на самом деле. Поэтому рассчитывая на один автомобиль, покупатель приходит в салон, и понимает, что ему нужна машина более высокого класса. При этом ему кажется, что он может себе это позволить, ведь увеличение цены увеличит размер ежемесячного платежа всего на несколько тысяч рублей. А в итоге этих нескольких тысяч как раз и не хватает, у заемщика возникают проблемы, и кредит вернуть не получается.

При этом рост зарплат в России в настоящее время замедлился, впрочем, высоким он никогда и не был. Но вот предпосылок для замедления роста спроса на потребительские кредиты пока нет. Более того, эксперты предсказывают, что россияне будут занимать все больше и больше. И это несмотря на перманентный рост ставок по кредитам, на замедление роста заработных плат, рост цен и высокую вероятность второй волны экономического кризиса. Россияне вошли во вкус, и вот уже второй год на рынке наблюдается настоящий «бум» спроса.

С одной стороны это хорошо – банки работают, люди тратят, экономика растет, пусть и за наш счет. С другой стороны, похожая ситуация в Европе и США закончилась мировым финансовым кризисом, после которого буквально всем пришлось затянуть пояса и начинать учиться жить по средствам. России через это видимо только предстоит пройти. Но пускать все на самотек в такой ситуации будет преступлением. Именно поэтому в дело должен вмешаться регулятор. Но повлиять на ситуацию будет непросто. В конце концов, даже рост ставок не останавливает постоянно растущего спроса. Сделать это должны те, кому подобное крайне невыгодно – сами банки.

Кредитные организации в такой ситуации должны наступить на горло собственной песне и сократить выдачу самых важных и доходных для себя кредитов – потребительских займов. В настоящее время в России за десять месяцев прошлого года объем потребительских кредитов, согласно данным Банка России, достиг 7,4 триллионов рублей. Это значит, что с начала года к 1 ноября 2012 потребительский кредитный портфель банков вырос на 38%, что уже больше, чем за весь 2011 год. Вообще же за 2012 год потребительское кредитование подросло сразу на 40%. Возможная прибыль банков за прошедший год может составить примерно 1 триллион рублей. Это огромная сумма, которую удалось заработать во многом благодаря дорогим, но очень популярным потребительским займам.

При этом гораздо более важное во всех смыслах кредитование юридических лиц выросло за прошедший год всего на 20%, и, несмотря на это спрос все равно намного превышает предложение. Быстрее же всего росло беззалоговое потребительское кредитование, самое дорогое и самое рискованное. Процент невозвратов по таким займам один из самых высоких, поэтому если вдруг долги не сможет выплачивать слишком много заемщиков, этот мыльный пузырь может лопнуть, чего бы очень не хотелось.

Около 80% экономически активного населения во всё это вовлечены. При этом тех, у кого более 5 кредитов, уже 8% по сравнению с 5% в 2011 году, прирост существенный. Впрочем, есть мнение, что нынешний «бум» спроса на кредиты связан с переносом ежегодного повышения тарифов ЖКХ на более поздний срок. Из-за этого у граждан создалась иллюзия, что жить стало лучше, и они решили этим воспользоваться, ни в чем себе не отказывая.