Кризис-учитель. Или какой урок получили заемщики.
«Кризис все расставит по своим местам» - эту фразу довольно
часто приходилось слышать в кризисный 2009 год. Экономический кризис, самые
тяжелые последствия которого были вызваны разладом в банковском секторе,
действительно произвел отрезвляющее воздействие, как на сами банки, так и на их
клиентов. За столь короткий промежуток времени изменилась сама психология
заемщика. Теперь решение взять кредит стало обдумываться гораздо дольше,
тщательнее, выбор стал сложнее, так как и подход банков к выдаче кредита изменился.
Раздача ничем не обеспеченных кредитов закончилась,
необходимо было предоставить достаточно доказательств того, что заемщик потянет
выплату кредита, причем не на пределе сил, а более менее безболезненно для
собственного бюджета. Конечно, рынок кредитов в 2009 году пережил определенный
спад, сократился общий объем кредитного портфеля, что вызвало рост доли
невозвращенных кредитов.
Если попробовать разобрать всю ситуацию по порядку, то
получится примерно такая картина: в докризисный период доля невозвращенных
кредитов в общем объеме кредитных портфелей банков была небольшой. Это
обеспечивалось в основном ростом кредитного портфеля, дисциплина же заемщиков
тогда хромала. Но это было не критично, так как взять кредит было очень легко,
и многие заемщики этим пользовались. Доступные кредиты обеспечивали
необоснованный рост спроса на товары, которые, по сути, были не по карману тем,
кто их покупал в кредит. Но в докризисный период большой роли это не играло,
ведь доля невозвращенных кредитов была невелика.
Данная тенденция сохранялась на протяжении всего года и
только в ноябре-декабре 2010 года, впервые за все время кризиса, наблюдалось
небольшое снижение доли невозвратов по кредиту. Тогда банки отыграли 0,5 процентных
пункта, а начиная с марта 2011 года снижение показателя доли «плохих» кредитов
носит устойчивый характер, в среднем это 0,2 процентных пункта каждый месяц.
Если отвлечься от процентов, то в абсолютном значении
проблемные, несмотря на рост, не выходят за рамки установленных
рисковых параметров. Изменение ситуации в лучшую сторону вызвано сразу
несколькими факторами. Первый из них касается общего оживления ситуации на
рынке кредитования, которое стало возможным благодаря мерам банковского сообщества,
а также мерам правительств мирового сообщества, направленным на преодоление
кризиса.
Банки, например, немного изменили политику взыскания
проблемных долгов, стали чаще давать отсрочки проблемным заемщикам, попавшим в
тяжелую жизненную ситуацию, но готовым вернуть при первой же
возможности. Заемщики в свою очередь стали объективно оценивать свои
возможности, перестав брать откровенно дорогие и невыгодные, стали
сравнивать предложения различных банков, обращаться к брокерам. Современный
заемщик точно знает, какой ему нужен, и где такой взять.
Что касается перспектив рынка на 2012 год, то
здесь ожидается сохранение существующих темпов роста, продолжающееся сокращение
доли «плохих» долгов и невозвратов. Однако, существует и
пессимистический сценарий развития событий, согласно которому ожидается
сокращение темпов роста на 1-1,5% при росте доли непогашенных до 8%.
По какому из двух сценариев будет развиваться ситуация покажет время.