Кредит продали другому банку — что делать заемщику?

Жизнь банковского заемщика ничем не отличается от жизни любого другого человека. Есть лишь одно, совсем небольшое, исключение — он должен выплачивать банку кредиту. Допустим, вы взяли потребительский кредит на покупку бытовой техники, вы исправно его выплачиваете, не допускаете даже незначительных просрочек. Вы дорожите своей кредитной историей и своими деньгами. Вы не хотите портить первое и терять второе. Поэтому каждый месяц вы откладываете необходимую сумму, и когда приходит время, перечисляете ее на счет кредитной организации, в которой вы брали заем. Такой порядок устраивает и вас, и кредитную организацию. Но вдруг в этом размеренном и абсолютно всех устраивающем порядке вещей наступает незапланированная перемена. Ваша кредитная организация, с которой вы сотрудничали последние годы, вдруг решает продать ваш долг.

Так как вы относитесь к образцовым заемщикам, ваш долг продают не коллекторам, а другому банку. Впрочем, даже если вы неидеальный заемщик, ваш долг все равно могут продать другой кредитной организации. Более того, даже если вы должник с накопившейся просроченной задолженностью, ваш долг могут сначала передать другому банку, как часть большого кредитного портфеля, выставленного на продажу. После того, как новый банк оценит приобретенные активы, в том случае если он не захочет держать на балансе просроченную задолженность, что в последнее время очень невыгодно, ваш долг могут передать коллекторам. Об этом мы расскажем позже. Сначала попробуем разобраться с теми, кто вел себя хорошо и всегда выплачивал свои долги вовремя. За что же с ними так поступает банк, ведь они не давали ни малейшего повода для каких-либо санкций.

На самом деле, продажа долга третьему лицу не какие-то карательные меры. Долги продают не для того чтобы наказать клиента. Продажа может быть связана с внутренними проблемами банка. Например, кредитная организация готовится к реорганизации и избавляется от ненужных активов. Это могут быть потребительские кредиты и займы физическим лицам в том случае, если банк решит переориентироваться на кредитование юридических лиц. Также продажа активов может быть связана с тем, что у банка наступили не самые лучшие времена, резервов, которые по новым требованиям Центрального Банка приходится увеличивать, не хватает, и банк просто отдает клиентов конкурентам. Или же, например, банк просто расчищал балансовые ведомости и чтобы избавиться от «плохих» кредитов, включил в большой портфель, выставленный на продажу, еще и «хорошие» кредиты.

С другой стороны, причины, по которым банк так с вами поступил, не так важны, гораздо важнее, чем это вам грозит, и что делать дальше. Конечно, заемщик не просто так выбирал тот или иной банк. Скорее всего, выбор был обусловлен, как объективными, так и субъективными факторами. Например, отделение банка было удобно расположено, чтобы можно было без проблем гасить кредит по пути на работу или с работы. Или же заемщику просто понравился дизайн логотипа банка, обслуживание или же в отделении работает его друг, который помог с оформлением займа. В любом случае, самая естественная реакция на извещение о передаче долга другому банку будет резко негативной. Ведь придется изменить привычный порядок вещей — ходить в другой банк, который вам, возможно, не нравится. К тому же, скорее всего, отделения этого банка не будут также удобно расположены по отношению к вашей работе.

Но, отказаться от предложения поменять банк не получится просто потому, что вам никто и ничего не предлагает, вас просто ставят перед фактом. И вот тут вы уже виноваты сами. Юристы компании «Юков и партнеры» так комментируют данную ситуацию: «Банк может по собственной инициативе, без какой-либо санкции со стороны заемщика уступить кредит в пользу другого банка. Повлиять на уступку заемщик не может. В этом случае действует общее правило п. 2 ст. 382 ГК РФ, согласно которому для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором». Впрочем, здесь нужно сделать одну очень важную оговорку. Чтобы данное утверждение имело силу, в кредитном договоре должен быть отдельный пункт, который бы сообщал заемщику о таком варианте развития событий. Если он есть, то тут действительно ничего поделать будет нельзя. А вот если его нет, то вы можете отказаться.

Во-первых, вы должны внимательно прочитать кредитный договор перед подписанием. Если там будет такой пункт, то, уже, во-вторых, вы должны подумать, готовы ли вы согласиться с перспективой передачи без вашего согласия долга третьему лицу. И, наконец, в третьих, если вы не согласны, вам следует начать другой банк, так как внести изменения в договор вам с вероятностью 99% никто не даст. Итак, если вам пришло извещение о передаче долга, еще раз прочитайте договор, если там соответствующий пункт есть, то к новым реалиям придется привыкать — отказаться уже не получится. Так что же грозит заемщику при передаче долга другому банку?

Первые вопросы, которые возникают в голове каждого заемщика: «насколько увеличатся платежи?», «как изменится процентная ставка?», «появятся ли дополнительные комиссии?», «сколько я теперь должен банку?» и так далее. Большинство ответов на эти вопросы заемщика успокоят — дело в том, что условия кредитного договора должен исполнять не только должник, но и кредитор. Так что изменить их в одностороннем порядке банк не сможет. Другими словами, увеличить вам процентную ставку или уменьшить срок кредита, банк не сможет. Если, конечно, вы сами на это не согласитесь. Впрочем, и тут есть оговорка. Опять же, если в подписанном вами договоре присутствовал пункт о возможном повышении ставки или изменении других условий кредита, то ваш новый банк вполне может этим воспользоваться.

Так что тут опять же нужно очень внимательно читать договор, который вам дают. Если вы обнаружите в нем подобный пункт, то от подписания лучше отказаться, ведь, как и было сказано выше, изменить условия типового договора вам никто не позволит. Если же вы настроены категорически против того, чтобы ваш долг передавали другому банку, то тут, увы, ничего сделать нельзя. Кредитная организация вряд ли по вашей просьбе согласится включить в договор запрет на передачу кредита третьим лицам. Для банка его заемщики — это активы, которыми нужно умело распоряжаться: продавать их, покупать, списывать и так далее. Это нужно для ведения бизнеса. Так что идти вам навстречу в таком принципиальном вопросе никто не будет.