Кредитование физических лиц. Чего можно ожидать в будущем.

Банковский сектор постепенно оправляется после финансового кризиса. Учитывая большинство прогнозов, можно сказать, что в этом году будущее у рынка кредитования населения будет светлым. Причем речь идет не только о кредитовании физических лиц, но и о кредитовании бизнеса, то есть юридических лиц. Однако, наибольший рост, по прогнозам большинства экспертов, будет наблюдаться именно на рынке потребительского кредитования. Считается, что в этом году рынок может пережить настоящий ренессанс, как минимум, достигнув докризисных показателей. Хотя стоит отметить, что данные прогнозы в первую очередь касаются предложений банков, но никак не спроса населения.

Ведь в данном смысле россияне гораздо осторожнее относятся к займам, чем банки к возможности на этих займах заработать. Таким образом, можно ожидать, что процентные ставки в этом году будут постоянно снижаться. Хотя нельзя сказать, что эта тенденция будет носить всеобъемлющий характер, скорее напротив, рост хоть и будет, но будет крайне нестабилен. Другими словами, будет получаться «шаг назад, два шага вперед», или в другой последовательности. В любом случае уже сейчас можно встретить существенные скидки на потребительские кредиты. Так некоторые рекламные материала рассказывают доверчивым заемщикам о 30% скидке на потребительский кредит, экономия в реальном денежном выражении при такой скидке может достигать суммы порядка 20 тысяч рублей.

Хотя реклама есть реклама и на самом деле размер скидки не настолько внушительно огромен, переплатить за подобный кредит все же придется достаточно много, тенденцию проследить можно. Хотя говорить о возвращении на докризисный уровень именно в качественном выражении нельзя, ведь возвращаться назад не хотят ни банки, ни заемщики. Кстати заемщики после кризиса стали куда разборчивее, теперь, выбирая кредитный продукт, они ориентируются не только на красочную рекламу, но и на полную стоимость кредита, размеры штрафов и комиссий и, наконец, на уровень собственных доходов. Именно адекватная оценка заемщиком своих способностей по выплате кредита может стать еще одной точкой роста всего рынка в целом. Опять же речь идет именно о качественном росте, а не о количественном. Казалось бы, ситуация складывается уникальная – ведь развитий, как правило, идет именно «вширь», а не «в глубь».

Но это только на первый взгляд, на самом деле количественный рост наблюдается только на начальных этапах становления рынка, когда клиент еще недостаточно созрел, а банки пока ориентируются не на длительное и плодотворное сотрудничество, а на ежеминутный заработок. В нашей стране данный этап, очевидно, пройден. Теперь можно ожидать роста качества, как спроса, так и предложения. Если говорить о количественном росте, то здесь многие исследователи называют цифру в 1,5%-3% роста рынка кредитования физических лиц ежемесячно. Показатель неплохой, но учитывая тот факт, что рынок потребительского кредитования за время финансового кризиса серьезно «ужался», данные показатели темпа роста уже не кажутся столь впечатляющими.

Напротив, если вспомнить об огромных перспективах российского рынка кредитования, на который так рвутся зарубежные банки, можно прогнозировать, что к концу года при условии, что экономику не парализует второй волной экономического кризиса, эти цифры будут откорректированы в сторону увеличения. Что же касается возвратов, а точнее невозвратов, то здесь все не так однозначно. Существует как минимум два основных сценария развития ситуации: пессимистичный и оптимистичный. Оптимистичный предполагает рост объемов просроченной задолженности на 10%–15%. До конца года сумма просроченной задолженности в реальном выражении может составить порядка 320 миллиардов рублей. Сумма существенная, но не критичная. Банки уже научились преодолевать подобные трудности и подобный размер просроченных кредитов они смогут покрыть за счет собственных средств.

Однако существует еще и пессимистичный сценарий развития, по которому рост просроченной задолженности может составить от 30% до 70%, что уже станет для банков слишком большой суммой. Если в жизнь воплотиться пессимистичный сценарий, банковская система нашей страны не сможет самостоятельно выбраться из кризиса. Но стоит заметить, что пессимистичные сценарии пишутся пессимистами, в реальной же жизни такие прогнозы сбываются редко. Так что мы можем надеяться на благоприятный исход.