Кредитный комитет – мозговой центр банка.

У каждого банка есть своя структура. Управлять такой большой организацией совсем непросто. Ведь у банка, как правило, несколько направлений деятельности, каждое из которых представляет собой уникальное явление. Одно из таких направлений деятельности банка – выдача кредитов. Причем для банка каждое направление имеет большое значение. Нельзя рассматривать, например, выдачу кредитов отдельно от инвестиций банка, от привлечения финансов населения – депозитов. Все это находится в тесной взаимосвязи, поэтому решая вопросы в одной сфере, необходимо держать в уме все остальные, смежные сферы. В управлении такой сложно структурой, как банк, используется древний и проверенный принцип – «разделяй и властвуй». Поэтому за каждую сферу деятельности отвечает своя структура, свой отдел, собственный комитет. Так, за кредитную политику банка отвечает кредитный комитет.

Кредитный комитет есть практически в каждом банке. Создается он правлением банка. Причем решение, принимаемые комитетом, обязательны для исполнения, в пределах компетенции комитета, конечно. Отменить решение комитета может лишь правление банка, ведь именно правление банка и создало комитет. В комитеты входят, как правило, опытные, образованные финансисты, так или иначе, себя проявившие. Состав комитета определяет правление банка. В кредитном комитете должно быть не менее пяти членов с правом решающего голоса. Из их числа назначается председатель комитета. Председатель, как и губернатор, именно назначается, в данном вопросе демократии нет.

Кроме членов с правом решающего голоса, в комитет входят также члены с правом совещательного голоса. Это могут быть работники банка, чья деятельность, так или иначе, связанна с выдачей кредита и управлением рисками банка. Что касается управления рисками, то ни одно заседания комитета не проходит без участия руководителя отдела рисков. Его влияние на принятие решений комитетом очень велико, так как именно он рассчитывает риски и может предостеречь членов комитета от необдуманных решений. Впрочем, необдуманных решений от кредитного комитета ждать не стоит. Как было сказано выше, комитеты отвечают за политику банка. Но какие конкретные решения кроются за этой расплывчатой формулировкой?

Комитет проводит свои заседания раз в неделю. Но если есть серьезный повод, комитет может собираться и чаще. Чтобы решения комитета имели силу, необходимо присутствие половины членов комитета с правом решающего голоса, в противном случае комитет не сможет даже одобрить заявку на получение кредита. Решение в комитете принимаются коллегиально. В том случае, если комитет одобрит заявку на получение кредита, то клиенту будет отправлено соответствующее уведомление. Комитет также может не просто одобрить заявку на получение, но и принять условно-положительное решение. То есть заявка будет одобрена, но только при определенных условиях. Условия могут быть разными, например, если вы решили взять кредит, то вам может потребоваться поручитель или, возможно, кредитный комитет поставить условие снизить сумму, уменьшить сроки и так далее. Само собой, данные условия комитет ставит не просто так, - не зря же на заседаниях комитет присутствует специалист, отвечающий за управление рисками.

Выдача кредита – это всегда риск для банка, так что естественно, что банк пытается это риск снизить. При этом необходимо соблюсти баланс: условия должны быть приемлемы для заемщика, а риски приемлемы для банка. В соблюдении и поиске такого баланса и заключается работа кредитных комитетов. Иногда данный баланс найти не получается и комитет вынужден ответить на заявку отказом. Происходит это в силу как объективных причин (плохая история, недостаточные доходы), так и субъективных (плохой подчерк, неаккуратный костюм, частая смена работы).