Кредитная история и решение о выдаче кредита – цифровая
взаимозависимость.
Кредитная история, как много в этой фразе. Действительно,
как много? То, что качество истории влияет на решение о выдаче и более того, на условия кредитования, знают все. Однако никто точно не
знает, насколько сильно она влияет. Что такое плохая история и что
такое хорошая история вроде бы тоже понятно. Какие нарушение
существенны, а какие незначительны, а на какие вообще внимания не обращают,
знает каждый, даже не самый опытный заемщик.
Но ведь для принятия решения выдавать кредит или нет,
используют специальные скоринговые системы, а не одного хорошо обученного
клерка, который занимается анализом историй. Так вот о том, какое
место в принятии решения о выдаче занимает качество истории,
как она участвует в работе скоринговых систем, пойдет речь в данной статье.
Будет достаточно много цифр, которые не так просты для понимания, как простой
текст, однако это не проблема, напрягаться и считать тоже полезно, особенно для
заемщика, особенно если он рассчитывает стоимость. Начнем с того, что
напомним, в России на сегодняшний день насчитывается более 60 миллионов историй, которые ведут более 40 бюро историй, в среднем же
на одного заемщика приходится две кредитные истории.
Кроме того, стоит сказать, что из этих 60 миллионов историй только 5% приходятся на юридические лица, остальные 95% - это истории физических лиц. Этот красноречивый показатель говорит нам о
том, что бизнес-кредит в России взять совсем непросто. Но мы сейчас не об этом.
Поговорим о такой разновидности физических лиц, как ипотека. В
среднем каждый четвертый отказ в выдаче ипотечного напрямую связан с
тем, что история заемщика была оценена банком, как плохая.
Вообще же в ипотечном наблюдается самая сильная
зависимость решения о выдаче кредита от качества истории. В данном
факте нет ничего удивительного, все-таки, несмотря на высокую стоимость и
достаточно высокую ликвидность залога (напомним для самых забывчивых, ипотека
выдается под залог недвижимости), это вид отличается серьезными
сроками, что предполагает высокую степень риска невозврата для банка. Поэтому
получить ипотечный имеет шанс только очень надежный заемщик. Именно для
такого кредита вы и формировали всю свою прошлую историю. Например, в
том же ВТБ24 по некоторым данным общий уровень отказов в выдаче ипотеки
составляет 8-10% от числа заявок на выдачу ипотечного кредита. Из этих 8-10%
отказов в ипотеке около 2,5% связанны с плохой историей. Получается
даже чуть больше четверти.
Что касается автокредита, то здесь зависимость решения о выдаче от истории заметно
меньше. Так, имея незначительные нарушения, которые были отражены в истории, вы все-таки можете надеяться на получение автокредита. Правда в таком
случае заемщику придется согласиться с не самыми выгодными условиями и, с
большой долей вероятности, придется оформить страховку, как на автомобиль, так
и на собственную жизнь и здоровья. Однако это все же лучше, чем вообще получить
отказ. При этом автолюбителю будет лучше обратиться в специализированный,
кэптинговый банк. Такие банки мало того, что предлагают более выгодные условия, еще и не предъявляют к заемщику завышенных требований. Так что при
недостаточно хорошей истории, лучше обращаться в кэптинговый банк.
Что же касается самого мало затратного с точки зрения
времени и документов вида – потребительского кредита, то здесь
вашу историю, скорее всего даже проверять не станут. У работников
банка просто не хватит времени оформить и проверить кредитную историю за
те полчаса, что указанны в рекламном проспекте. С одной стороны, это большой
плюс «мгновенных» потребительских, с другой стороны придется
существенно переплатить.