Кредитная магия или как работают кредитные брокеры в России и заграницей.

Получение кредита процесс непростой, особенно если вам нужен выгодный, дешевый кредит на крупную сумму и длительный срок. Банки будут долго оценивать заемщика, и решать, на каких условиях выдать ему заемные средства и выдавать ли их вообще. Если в докризисный период получить деньги в банке было гораздо легче – объемы потребительских займов росли постоянно, ипотека была выгоднее, а желающих оформить ее больше, автокредиты готовы были стать самым распространенным способ покупки машина. После кризиса, который не прошел для нашей страны бесследно, многое изменилось.

Ипотечные займы постоянно дорожают – ставки растут, а отказов становится все больше. Автокредиты стали брать реже, как и покупать машины. Потребительские займы и кредитные карты, впрочем, продолжают расти быстрыми темпами. Их легко оформить, банки редко отказывают в выдаче, но стоимость подобных займов очень высока. В принципе все понятно – потребительские кредиты гораздо рискованнее для банка, чем ипотечные займы, процент невозвратов тут намного выше. Впрочем, долгосрочные ипотечные кредиты также не являются абсолютно безопасными и надежными – Россия не самая благополучная страна, поэтому планировать на 10-20 лет вперед у нас особого смысла нет. В общем, после 2008 года банковский бизнес стал «жестче».

Просто так в долг уже никто и никому не дает, сами банки испытывают дефицит средств, а заемщики – дефицит «доверия» и выгодных предложений. Однако дефицит не означает полное отсутствие. Выгодные и недорогие кредиты на рынке есть, но получить их очень сложно. Это и раньше было непростой задачей, когда в мировой экономике и в экономике России все было в полном порядке. Все без исключения заемщики пытались договориться с банком на как можно более лучших условиях, но это мало у кого получалось. Действительно, банки обычно не вступают в дискуссии с заемщиками, предлагая свой вариант, исходя из определенных факторов – величины и способа подтверждения дохода, качества кредитной истории, наличия залога, поручительства третьих лиц, страховка и так далее. Так же немаловажную роль играет политика банка.

Очевидно, что учитывать и даже просто знать все эти факторы обычному человеку практически невозможно. Поэтому если вы хотите получить действительно выгодный кредит, лучше будет обратиться к посредничеству третьих лиц. Существуют специальные фирмы, чья деятельность предполагает оказание посреднических услуг в получении банковских займов, привлечении финансирования и так далее. Для подобного вида деятельности существует общее название – кредитный брокеридж, а компании, которые подобной деятельностью называются, соответственно, кредитными брокерами. В России это пока еще новое понятие, которое знакомо разве что жителям Москвы и Санкт-Петербурга, в регионах же данная услуга только начинает появляться.

Однако, несмотря на новизну, на рынке по разным оценкам работает от 2 до 5 тысяч подобных компаний. Такой большой разброс обусловлен скорее проблемами с определения понятия – у кого-то понятие кредитный брокер уже, а у кого-то шире. К тому же сама деятельность по посредничеству возможна даже без образования юридического лица, что облегчает процедуру регистрации с одной стороны, а с другой «плодит» очень много компаний. Большое количество игроков на рынке с одной стороны создает условия для конкуренции, заставляя компании постоянно совершенствоваться, а с другой, подобная ситуация говорит о незрелости рынка. В любом случае, если вы решите воспользоваться услугами кредитного брокера, вам будет из чего выбрать, однако лучшим вариантом в таком случае будет крупная, стабильная и надежная компания с заметным присутствием на рынке.

Что касается деятельности кредитных брокеров непосредственно в нашей стране, то порядка 10%-15% всех займов, получаемых в России, оформляются с помощью кредитных брокеров. Учитывая, что для нас это довольно новый способ получения кредита, это высокий показатель. Причем эти 10%-15% относятся к займам с пониженной кредитной ставкой ниже среднерыночного показателя. Для сравнения в Западной Европе и США данный показатель равен 50%. Другими словами в России из 20 человек – 3 получали кредит при помощи посредника, а в США из 20 человек подобной услугой воспользовались 10. Догонять Америку придется и здесь. Однако отставание наше может быть и не такое большое, ведь на Западе подобная статистика ведется уже давно, а у нас этим практически никто не занимается, так что показатель в 10%-15% на самом деле может быть гораздо выше.

Напрямую с кредитными брокерами пока работаю не все банки, однако число кредитных организаций, готовых к сотрудничеству, постоянно растет. Это говорит о том, что услуга востребована, количество желающих облегчить свою жизнь, как на стадии оформления займа, так и на стадии выплаты долга благодаря низкой процентной ставке, постоянно растет. Сами же банки, хоть и готовы к сотрудничеству с кредитными брокерами, пока не считают их своими главными партнерами. Для банка кредитный брокер – это компания, которая приводит клиентов, то есть это еще один канал продаж. Для банков этот канал продаж далеко не основной – 10%-15% выданных займов все-таки пока погоды не делают. Но рост, который за последние пять лет показали кредитные брокеры впечатляет. Так в 2007 году подобных компаний было всего 400, сейчас же их от 2 до 5 тысяч. Безусловно, рост будет продолжаться, а вместе с ним и лояльность банков и востребованность среди заемщиков.

Этот процесс напрямую связан с повышением финансовой грамотности россиян. Обычно отечественный заемщик «хватается» за первое предложение, которое выдаст ему «поисковик» в Интернете, или обращается в банк, чей рекламный буклет ему понравился. Поиск, оценку предложений и анализ кредитных программ российский заемщик не проводит, впрочем, как и американский. Но за американских заемщиков все это делает кредитный брокер, а за 85%-90% российских заемщиков этого никто не делает. Может быть, поэтому создается ощущение, что выгодных кредитов на рынке практически нет, а есть только дорогие и невыгодные, может быть стоит лучше искать?