Кредиты станут выгоднее, но получить их будет сложнее

Российские банки переживают непростые времена. Многие из них не могут выдержать новые более жесткие требования Центрального Банка. А главный регулятор, видимо, взял курс на оздоровление банковской системы страны. Первым делом Банк России начал выявлять и избавляться от банков, которые вели откровенно криминальную деятельность: участвовали в сомнительных операциях, использовались для отмывания денег, ухода от уплаты налогов и так далее. Такие банки первыми получили от Центрального Банка «черную метку»: у них отозвали лицензии и оперативно назначили внешнюю администрацию. Причем многие из руководителей закрывшихся кредитных организаций поспешили покинуть страны.

Неудивительно, что практически в каждом сообщении Центрального Банка, где рассказывалось и причинах отзыва лицензии у той или иной кредитной организации среди причин значилось нарушение закона, противоправная деятельность, отмывание денег, легализация доходов и так далее. Другими словами, те банки, которые попали под «первую волну» отзыва лицензий, должны были быть закрыты еще раньше. Что касается «второй волны» то будет ли она, и если будет, то когда, пока еще неизвестно. В принципе, вряд ли стоит ждать, что Банк России закончил свою операцию по оздоровлению финансовой системы России, скорее всего мы увидим продолжение, правда теперь банки будут закрывать по другим причинам. Хочется верить, что все кредитные организации, которые занимались мошенничеством и криминалом, были закрыты еще в конце 2013-начале 2014. Оставшиеся банки, как минимум, не нарушают закона.

Однако эти банки могут нарушать уже специальные требования Центрального Банка. В частности, эти требования касаются размера резервов и возможностей проведения высокорискованных операций. Здесь еще с прошлого года Банк России проводит последовательную и довольно жесткую политику, направленную на пресечение негативных тенденций в потребительском кредитовании. Дело в том, что из-за высокой доступности потребительских кредитов, резко выросла закредитованность граждан, и серьезно увеличился процент невозвратов. Просроченная задолженность росла, а происходить это бесконечно не могло. В один прекрасный день резервы банков бы закончились, и мы получили бы новый мировой финансовый кризис, но виноваты на этот раз были бы не вероломные американцы, а мы сами.

Само собой, допустить этого в Центральном Банке не могли. В результате были увеличены резервы, которые должны были держать банки в том случае, если выдавали потребительские ничем не обеспеченные кредиты. То есть выдавать такие займы стало менее выгодно. Другой момент — это увеличение требований по резервам на просроченную задолженность. Держать на балансе долги по потребительским займам также стало невыгодно. В результате все эти меры должны были сократить объемы потребительского кредитования. В прошлом году это не сработало и банки продолжили выдавать займы всем обратившимся.

Ведь из-за чрезвычайно высоких процентных ставок по потребительским кредитам, банки все равно оставались в плюсе, даже если заемщики возвращали далеко не все долги. Таким образом, завышая цену и предлагая кредиты всем желающим, банки получали огромные прибыли даже в условиях ухудшающейся экономической ситуации. Но в конце прошлого года, когда банки один за другим лишились лицензий, стало понятно, что ситуация очень серьезная. И вот теперь меры ЦБ точно заработают. Правда сказать однозначно, хорошо это будет для заемщика или не очень, пока нельзя. С одной стороны, процессы, которые будут сейчас происходить в кредитовании физических лиц, будут иметь как положительные стороны, так и отрицательные. К положительным, без сомнений можно отнести то, что кредиты станут более выгодными. Количество банков сильно не уменьшится, так что запредельная конкуренция, которая есть сейчас, никуда не денется. Банки также будут бороться за клиента, но в новых условиях делать это будет сложнее. Ведь выдавать займы всем подряд будет уже нельзя.

Так что банки будут искать только тех заемщиков, которые будут отвечать довольно жестким требованиям. Так серьезно возрастет значение кредитной истории. Только те заемщики, которые в прошлом не имели проблем с возвратом кредита, смогут получить новый заем. Остальным же сделать это будет значительно сложнее. Также вы растут требования по ежемесячному доходу, имуществу, образованию и так далее. И хотя общее количество заемщиков, которые могут взять в банке кредит в силу новых требований станет значительно меньше, их качество также серьезно возрастет.

И тут сыграет другой фактор — чем лучше у заемщика кредитная история и выше его доходы, тем меньше риск, что у него возникнут проблемы с выплатой долга. А чем меньше риск, тем более лучшие условия может предложить банк. То есть для тех заемщиков, которые смогут соответствовать возросшим требованиям банков, получить кредит действительно будет намного проще. А вот тем клиентам кредитных организаций, кто от звания идеального заемщика далек, получить заем будет намного сложнее, чем сейчас. Причем условия предоставления кредита для них сильно не изменятся — все специальные предложения и скидки будут только для дисциплинированных заемщиков. Для остальных же ставки вряд ли вырастут больше, чем есть сейчас.

Напротив, если посмотреть новый закон «О потребительском кредитовании», то получится, что сверхдорогих потребительских займов не будет вообще. Точнее, верхний порог процентной ставки будет регулироваться Центральным Банком. Происходить это будет следующим образом: эксперты Центрального Банка будут проводить мониторинг рынка, а потом высчитывать среднюю величину ставки по потребительскому кредиту у ведущих банков. На основании этой средневзвешенной ставки всем кредитным организациям будут даваться указание — банки смогут изменять ставку, как в большую, так и в меньшую сторону, но в совсем небольших пределах.

Это хорошая новость, но, опять же, для недисциплинированных заемщиков это плохо — получить кредит им станет еще сложнее. Ведь если раньше они могли надеяться, что банк все-таки выдаст им заем, подняв ставку, то теперь такой вариант будет невозможен. Единственным реальным способом получить заемные средства для них станут микрофинансовые организации, которые пока под нововведения ЦБ не подпадают. Впрочем, это только пока.