Кредиты малому бизнесы – на что смотрят банки.

Кредитование малого бизнеса – это очень непросто. Начинающие и опытные бизнесмены испытывают серьезный дефицит заемных средств. Банки в состоянии удовлетворить аппетиты пока еще немногочисленных малых и средних предприятий, но здесь есть масса нюансов. В первую очередь – это ненадежность, нестабильность малых и средних предприятий. Связанно это со всей системой, которая сложилась в России. Коррупция пробралась во все ведомства и существует на всех уровнях.

Сегодня процветающее предприятие свободно выплачивает кредит, а завтра директор компании отказался давать взятку пожарной или санитарной или любой другой инспекции и начинаются серьезные проблемы. Бороться с этим сложно, а просчитать возможные неприятности практически невозможно. Если выдать заем уже работающему не один год предприятию банк может, то кредитование начинающих предпринимателей – это скорее исключение, чем правило. Впрочем, ситуация постепенно, очень медленно, но все же становится лучше. Например, по данным Эксперт РА, рынок кредитования малого и среднего бизнеса вырос за первое полугодие 2012 года на 10%. Учитывая, что объем данного рынка не так велик, в абсолютных числах данный прирост не впечатляет. Однако динамика роста хорошая. Самыми «щедрыми» и лояльными к предпринимателям банками на данный момент являются Сбербанк и ВТБ24.

Впрочем, даже щедрость и лояльность лидеров – капля в море, ведь спрос на займы у предпринимателей в разы превышает предложение. Недостаток финансирования предприятий малого и среднего бизнеса – это проблема для всей экономики России. Ведь именно по этой причине доля малого бизнеса в структуре российского ВВП не превышает 20%, в то время как в развитых странах этот показатель равняется 50-70%. В такой ситуации, когда базовый закон рынка «спрос рождает предложение» не работает, банки получили возможность сами выбирать клиентов. И кредитные организации очень тщательно подходят к выбору. Именно поэтому даже успешные и прибыльные фирмы могут получить отказ. Ведь прибыльность, хоть и является главной целью любого бизнеса, ничего не говорит о том, как будет развиваться компания в будущем.

А банку важно именно это – долгосрочные планы и стабильность в будущем, а не сиюминутные успехи. Именно поэтому каждый «кандидат в заемщики» проходит такой тщательный отбор, в ходе которого оцениваются показатели, которые кажутся неочевидными, но при этом являются очень важными. В первую очередь банк, конечно, изучает финансовое положение компании. Для этого смотрят отчет о прибылях и убытках. По документам банкиры делают выводы о выручке предприятия, его расходах, налоговых выплатах и так далее. Уже на этапе «первичной оценки» работники банка примерно решают, сможет ли фирма погасить кредит и какой объем займа ей можно выделить.

Второй этап, который является обязательным для всех заемщиков, независимо от того, юридические это лица или физические – это оценка кредитной истории. Здесь любой банк будет более чем серьезен. Любые нарушения дисциплины буду рассматриваться с особым пристрастием. Если фирма уже выплачивала кредит и делала это не очень хорошо, надеяться на еще один заем можно, но для этого нужно быть большим оптимистом.

Кроме проверки кредитной истории компании, как юридического лица, банк запросит кредитную историю руководителя. Она будет также важна. Если человек, руководящий предприятием недисциплинированный заемщик, вряд ли можно надеяться, что его компания выплатит заем без задержек. Вообще же о важности кредитной истории в последнее время говорят постоянно. В современном мире, где любое действие оставляет «следы», а информация распространяется с огромной скоростью, скрыть что-то или надеяться, что о проступке забудут просто нельзя.

Другой важный критерий, которому должны соответствовать потенциальные заемщики – это отрасль, в которой работает предприятие. Здесь все точно так же, как с физическими лицами – какие-то профессии предпочтительнее. Как банки определяют свои приоритеты не всегда понятно. Как правило, на сайте кредитных организаций есть список областей, которым отдается приоритет. Особо можно выделить следующие: оптовую и розничную торговлю, услуги розничным клиентам, производство. Кроме того, существуют специализированные банки, которые выдают займы сельхозпредприятиям или промышленным компаниям. Впрочем, «специализация» не является определяющим фактором.

Главным будет все-таки успешность и стабильность предприятия, неважно в какой области оно работает. Никто не будет выдавать заем компании, которая вот-вот лопнет только потому, что она работает в оптовой торговле. Зато компании, которая стабильно развивается уже не один год и очень внимательно относится к своим финансовым обязательствам получить заем будет проще, даже если она работает в области Интернет-маркетинга.

Другой важный аспект, на который обращает внимание любой банк – это как компания тратит прибыль. Например, если директор фирмы забирает всю прибыль, ничего не вкладывая в развитие своего проекта – это верный признак того, что даже он не верит в свое начинание. Хотя возможен вариант, что он просто жадный. В любом случае, банку такие не подходят.

С другой стороны, вкладывать деньги в свой бизнес можно по-разному. Не все инвестиции одинаково хороши. Например, если компании необходимо обновление производственных фондов, а руководство вкладывает деньги в обновление офисной мебели и покупку канцтоваров, банковский аналитик может усомниться в адекватности заемщика и отказать в выдаче займа.

Если подводить итог всему вышесказанному, то можно утверждать, что кредитование малого и среднего предпринимательства в России находится в зачаточном состоянии. Спрос на данную услугу есть, а вот подходящих предложений пока недостаточно.