Кредиты для бизнеса – повод для радости.
Взять бизнес кредит непросто. Для этого нужно не только
собрать массу документов, но еще и убедить банк в том, что деньги вам
действительно необходимы. Кроме того, у заемщика должна быть хорошая кредитная
история. После того, как заем на развитие бизнеса получить удалось,
расслабляться не стоит, даже напротив, нужно начинать усиленно работать, ведь
деньги, взятые в долг, нужно будет вернуть с процентами. Кстати о них,
процентные ставки по бизнес займам низкими не назовешь. Если не брать во
внимание специальные государственные программы поддержки предпринимательства,
которые по большому счету не работают, окажется, что банки не очень-то хотят
заниматься благотворительностью и давать деньги молодым и не очень
предпринимателям под невысокий процент. Да и вообще давать деньги предпринимателям банки не хотят. Для них бизнес-кредит это большой риск.
Ведь бизнес в России вести вообще очень непросто, а уж тем
более его начинать. Кредитные организации знают об этом, ведь там работают
люди, которые кое-что понимают в предпринимательстве. Банкам в принципе все
равно, как развит малый и средний бизнес в стране, это не их забота. Это забота
государства, которое должно создавать условия для граждан, желающих открыть
собственное дело. Одно из таких условий – это кредиты для бизнеса на выгодных
условиях. Причем именно в этом направлении в ближайшие годы ожидаются
наибольшие улучшения (борьба с административными барьерами и коррупцией дело
далекого будущего). Так по данным международного агентства Moody's, объем
банковских кредитов компаниям малого и среднего бизнеса России год от года
будет только расти.
По прогнозам экспертов в ближайшие год-полтора объем займов
может превысить показатель в 10% от ВВП. Причем к 2015 году кредиты для малого
и среднего бизнеса могут достичь показателя в 15% от ВВП. Такой рост возможен
только в случае увеличения доступности займов. В настоящее же время получить
бизнес-кредит без залога практически невозможно. Банки очень часто отказывают
предпринимателям. И дело тут не только в излишней осторожности банков, но и в
том, что частное предпринимательство в нашей стране пока развито слабо. Для
сравнения в эталонной по этому показателю стране США в компаниях малого и
среднего бизнеса работает примерно 80% всего трудоспособного населения. Эти 80%
производят 60% от ВВП страны. В России эти показатели куда скромнее. У нас в
небольших частных компаниях трудится всего около 22%. Их вклад в ВВП страны,
особенно учитывая нашу модель экономики, ориентированную на экспорт нефти,
совсем небольшой.
Однако, несмотря на то, что мы серьезно отстаем от США,
потенциал у нас есть. По подсчетам экспертов в настоящее время потребность
предпринимателей в финансах удовлетворена на 20-25%. При этом банки в последнее
время старались активно развивать предложения для юридических лиц. Но, несмотря
на все старания кредитных организаций, взять кредит на развитие бизнеса все
равно очень сложно. Причин тому несколько. Одним из сдерживающих факторов в
первую очередь является низкая финансовая и юридическая грамотность бизнесменов.
Российские предприниматели недостаточно хорошо разбираются в законах, с трудом
им дается и финансовое планирование. У многих предпринимателей нет ликвидных
залогов, под которые можно было бы взять заем. Кроме того, кредитование
юридических лиц довольно опасное мероприятие само по себе, и это повышает и без
того высокие требования к заемщикам.
Риск невозврата очень высок, и чтобы как-то его снизить,
государство должно давать банкам свои гарантии, осуществляя тем самым поддержку
бизнеса. Однако того, что делается в этом направлении сейчас, явно
недостаточно. Впрочем, бизнесменам помогли факторы субъективного характера. Так
многие банки после кризиса 2008 года стали лояльнее относиться к заемщикам,
которые прошли «проверку на прочность» в это непростое время. Таким «тертым»
предпринимателям взять заем проще. Банки вновь стали принимать в залог до
100% товаров в обороте. Появляется все больше предложений без
обеспечения, а также под залог приобретаемого имущества. Кроме того упрощается
процедура оценки заемщика и сокращается требуемый пакет документов.
Конечно, взять заем без залога вообще пока очень сложно,
но определенные сдвиги в этом направлении уже есть. Сокращается и процентная
ставка по бизнес-кредитам. Причем происходит это тогда, когда потребительские займы дорожают, а в Европе разгорается кризис. Например, Абсолют Банк в июне
этого года снизил ставки по программам для бизнесменов на 1,5 -2
процентных пункта по программе «Развитие» и на 2,5-4 процентных пункта по
программе «Инвестиционный». Другие банки, если и не последовали хорошему
примеру, то, как минимум не стали поднимать ставки.
Однако низкие процентные ставки не делают займы доступнее,
если к заемщикам предъявляют завышенные требования. Например, небольшие
предприятия, которые только появились, не обладают ни связями, ни репутацией,
ни каким бы то ни было значительным имуществом. Взять кредит без залога можно
будет только после прохождения тщательной проверки банка. Для начинающих
предпринимателей одним из критериев будет стаж работы, он должен быть не меньше
полугода.