Кредиты дорожают, потому что они популярны

Почему ставки по кредитам в России постоянно растут? Они росли, когда экономическая ситуация в нашей стране и во всем мире была плохой, они продолжили расти, когда ситуация наладилась. Процентные ставки растут и сейчас, когда после относительно благополучного периода в экономике нашей страны наметился очередной спад. В чем причина такого роста? Эксперты считают, что все дело тут в высоком спросе на займы несмотря ни на что. Наши граждане познали все прелести жизни в долг относительно недавно. Если раньше, во времена Советского Союза о том, что такое кредит знали разве что бухгалтера предприятий, то теперь кредит теоретически может взять даже школьник.

 

Предложений по займам очень много и у некоторых от такого изобилия просто разбегаются глаза. Конечно, возможность осуществить давнюю мечту, приобрести понравившуюся вещь, даже если на нее нет денег, манит многих. Однако некоторые забывают, что долги придется отдавать, причем зачастую отдавать приходится намного больше, чем брал изначально. Но все это не останавливает желающих получить кредит. Если на Западе многие, хоть и продолжают жить в долг, пришли пониманию простой мысли, что кредит нужно брать с умом и только на выгодных условиях. В России это понимают пока не все.

На Западе большая часть всех кредитов оформляется через кредитных брокеров, в России же, несмотря на рост популярности подобной услуги, до показателей США и Европы очень далеко. А ведь кредитный брокер поможет вам оформить заем на таких условиях, о которых вы даже не подозревали. Достаточно просто оставить заявку на сайте, чтобы получить все необходимые услуги. Это невероятно просто и удобно. Но большинство российских заемщиков, то ли по привычке, то ли по незнанию, оформляют кредиты самостоятельно в первом попавшемся банке, практически не читая условия договора. Бороться с финансовой неграмотностью уже начинает даже Центральный банк и Роспотребнадзор, но пока все безуспешно. Спрос на низкокачественные займы, особенно на рынке потребительских кредитов, растет постоянно. Вместе с величиной просроченной задолженности.

В последние годы темпы роста популярности потребительских кредитов составили 38%. Для сравнения в более благополучной Великобритании в 2010 году объемы потребительских кредитов снизились на 1,8%, в 2011-м – на 0,8%, и лишь в последние месяцы прошлого года начали расти, показав по итогам четвертого квартала рост на 0,3% в годовом выражении. При этом европейцы платят за обслуживание своих кредитов в пять, а то и в десять раз меньше, чем россияне. В настоящее время в России средние ставки по потребительским кредитам находятся на уровне 26%-28%. В первую очередь столь высокие показатели связаны как раз-таки с высоким спросом.

Кроме того, негативным фактором является большой разброс в величине ставок между банками. Так, самые низкие ставки у государственных кредитных организаций и у представительств иностранных банков. Здесь можно оформить заем со ставкой в диапазоне 15-18%. Тогда как ставки банков, специализирующихся на потребительском кредитовании, зачастую превышают 30%. Если же говорить об общем для рынка показатели, то здесь разброс ставок находится в диапазоне от 12% до 70%, если говорить только о банках. А ведь есть еще различные кредитные организации, которые банками не являются, например, микрокредитные организации. Здесь ставки могут быть гораздо выше 100% годовых.

Ставка зависит от двух основных факторов: насыщенности ниши, на которую ориентируется банк, и предполагаемого кредитного качества заемщиков. Как правило, самый выгодные варианты займов предлагаются клиентам из зарплатных проектов. Это связано с тем, что банк может быть абсолютно уверен в платежеспособности заемщика. Такая огромная разница в величине процентных ставок связана в первую очередь с низкой насыщенностью рынка потребительского кредитования в России. Кроме того, в отношении к кредитному портфелю банки нашей страны имеют высокие операционные издержки. Также не забывайте о таком показателе, как инфляция, которая в России гораздо выше, чем в развитых странах.

Чтобы лучше понять, почему же ставки в российских банках так отличаются от ставок в европейских банках, нужно знать, из чего вообще они формируются. Здесь свою роль играют четыре фактора: стоимость ресурсов для банка, риски, инфляция, банковская маржа. В нашей стране первые три показателя традиционно выше, а четвертый, напротив, ниже. То есть рост ставок связан еще и с тем, что наши банки не умеют зарабатывать. Само собой, вечно это продолжаться не может. Но в таком случае возникает вопрос, когда же ставки по кредитам для российских заемщиков снизятся?

Здесь в первую очередь все будет зависеть от двух факторов: стоимость фондирования и риски. Источники фондирования для банков на российском рынке сильно ограничены. Это может быть привлечение средств на межбанковском рынке, кредиты Центрального банка, которые доступны не всем кредитным организациям, депозиты физических и юридических лиц. Нашим банкам не хватает стабильной базы долгосрочного фондирования. До сих пор не принят закон о безотзывных вкладах, который решил бы частично данную проблему, ведь у банков появились бы активы, соответствующие сроку кредитования. Второй фактор — риски банков, также пока растет. Закредитованность заемщиков, которые уже выплачивают по 5-7 кредитов, или уже успели не вернуть 1-2 кредита, постоянно растет. В прошлом году, когда случился настоящий бум потребительского кредитования, очень многие оформили по несколько займов и теперь не знают, что с ними делать. Новые кредиты, пока не будут выплачены старые, получить будет сложно. Для банка это дополнительный риск.