Кредитные карты захватили рынок

Кредитные карты постепенно становятся самыми популярными и востребованными кредитными продуктами на рынке России. Спрос на кредитки растет очень быстро, при этом получить карту просто, отсюда и впечатляющая динамика, которую кредитные карты показали за последние годы. Кредитование с помощью карт в денежном выражении выросло только за первое полугодие на 22,3%. Более того, каждый четвертый необеспеченный кредит, который выдается в России — это кредитная карта. По оценкам экспертов, если существующие темпы роста сохранятся, то уже в 2016 году большая часть населения нашей страны будет использовать кредитные карты вместо наличных.

Впрочем, в такой прогноз верится слабо, ведь для того, чтобы использовать кредитную карту с комфортом, нужно, чтобы повсеместно были установлены терминалы оплаты. Кроме того, должна быть развита сеть банкоматов. Этого пока не наблюдается. Даже в крупных городах найти банкомат нужного банка бывает непросто. Далеко не все магазины пока принимают к оплате кредитные карты. Фактически, совершать покупки с помощью кредитки без опасений можно только в крупных торговых центрах. Если на Западе с этим проблем нет, то мы пока только в самом начале пути. Если проводить это сравнение и дальше, то окажется, что и по количеству кредитных карт на одного человека мы сильно отстаем.

В Европе и США практически у каждого гражданина больше одной кредитной карты, а в России они есть пока не у всех. Впрочем, учитывая растущую популярность «пластика» можно надеяться, что в скором времени хотя бы в этом компоненте мы Европу догоним. Здесь можно провести параллель с нашей извечной бедой — дорогами, а точнее их отсутствием. Другими словами, мало, чтобы у всех были машины/кредитные карты, нужно, чтобы была соответствующая инфраструктура для их комфортного использования, то есть дороги/банкоматы и терминалы оплаты. В противном случае от кредитной карты не будет никакого толку. Впрочем, создаётся ощущение, что россиян такие проблемы не волнуют. Кредитные карты по своей популярности вскоре могут обойти даже самый быстрорастущий сегмент рынка — необеспеченные потребительские кредиты. Однако на деле эти два кредитных продукта нужны совершенно для разных целей.

«Человек берет кредит наличными, когда знает совершенно точно, для чего ему нужна эта большая сумма. Кредитная карта, имеющая меньшие лимиты, предназначена для другого: для периодических спонтанных покупок, когда клиенту нужно постоянно иметь возможность слегка выйти за рамки своего ежемесячного бюджета», — считает заместитель председателя правления банка «Возрождение» Марк Нахманович. И с ним сложно не согласиться. Оформлять кредитную карту специально для каких-то серьезных трат довольно глупо, так как ставки по кредиткам выше, чем по традиционным займам. Впрочем, благодаря наличию льготного периода кредитования можно придумать различные варианты использования карты. В частности многие молодожены оформляют кредитную карту и за счет заемных средств осуществляют подготовку к свадебному торжеству. Затем они отдают подаренные деньги банку для погашения кредита. В результате получается, что они отмечают свадьбу за счет гостей, получив от банка беспроцентный кредит.

Есть и другие варианты использования карты. «Кредитная карта удобна в первую очередь своей готовностью поддержать бюджет на спонтанную покупку. Если человек находится далеко от дома и от банка, то карточка в этот момент его выручает. Этот продукт отличает предварительно одобренная возможность многократно пользоваться картой в течение всего срока ее действия и платить за кредит по факту его использования. Иными словами, если клиент взял карту, но не воспользовался ею, за кредит он не платит», — считает господин Нахманович. Впрочем, спонтанные покупки, которые кредитная карта всегда готова поддержать может плохо сказаться на бюджете заемщика. Ведь спонтанные траты, как правило, неразумны. Человек покупает вещь, которая ему совсем не нужна и, более того, даже не нравится. Такие покупки в конечном итоге ничего кроме разочарования не приносят.

Более того, кредитная карта может даже негативно повлиять на фигуру хозяина! Причем это влияние доказано научно. Происходит все очень просто — держатели кредиток склонны помимо прочего и к спонтанным покупкам различного рода сладостей. Шоколадки, печенья, конфеты, которые вы просто так не купили бы, с кредитной картой будут покупаться чаще. Если у вас нет мелких денег, вы не купите себе шоколадку, так как не захотите разменивать купюру. А с кредитной картой мелочь у вас будет всегда, так что одного сдерживающего фактора, который помогал бы контролировать себя, исчезнет.

Впрочем, не все так плохо. На самом деле, рост популярности кредитных карт может говорить и о положительных переменах в российской действительности. В частности это может означать повышение финансовой грамотности населения. Ведь кредитная карта продукт в больше степени для тех, кто умеет считать деньги и планировать расходы. Кроме того, если появился спрос на кредитные карты, значит, появились возможности для их использования — появились банкоматы, больше магазинов стали принимать к оплате карты. Так многие сети АЗС установили терминалы оплаты, а также рестораны и сети общественного питания. Кроме того, кредитная карта позволяет вам получать заемные средства многократно без необходимости обращения в банк. После того, как вы погасите долг, кредитный лимит возобновляется в полном объеме. А если вы будете активно использовать карту и вовремя возвращать взятые в долг средства, банк увеличит кредитный лимит.

Кредитной картой вы можете пользоваться только тогда, когда это нужно. Если вы не используете кредитный лимит, платить не придется. Это также очень удобно, так как позволяет лучше планировать и контролировать свои расходы. «Рост числа карт связан с повышением интеграции безналичных денежных платежей в жизнь простого обывателя, а также с предложением новых, иногда даже новаторских опций и услуг. Возможность самостоятельно оперативно решить свои финансовые вопросы в любой точке мира, достаточный лимит кредитования, grace-период, кобрендинг и онлайн-сервисы – вот те локомотивы, которые создают качественное преимущество данного продукта перед другими», считает руководитель департамента малого и среднего бизнеса ЗАО «Солид Банк» Геннадий Фофанов.