Кредитные карты для всех. Или как банки оценивают заемщика.

Кредитные карты – как сотовые телефоны пять лет назад, есть почти у всех. Действительно, оформить кредитную карту в наше время проще, чем устроить ребенка в детский сад. Банки выдают кредитки даже студентам, у которых из официальных доходов есть только государственная стипендия, которой хватает только на проезд в общественном транспорте. К счастью, студенты живут не только на стипендию. Среди тех, кто постарше и уже работает, процент держателей кредитных карт очень высок. Люди получают кредитные карты осознанно, когда приходят в банк с твердым намерением получить кредитку.

Или несознательно, когда приходят в  банк чтобы открыть депозит, а кредитная организация выдает в качестве бонуса крупному вкладчику еще и кредитную карту. Из области «бессознательного» и бесплатная раздача кредиток, которые банки устраивают для своих заемщиков. Например, если вы платите ипотечный кредит, не допуская просрочек, банк рано или поздно это заметит и отреагирует соответствующим образом. Он захочет получить с дисциплинированного заемщика еще немного денег и предложит ему совершенно бесплатно в качестве бонуса и подарка оформить кредитную карту. В принципе, в этом нет ничего плохо. Кредитные карты очень удобны, есть уже практически у всех и, как с мобильными телефонами, скоро будет стыдно и даже ужасно неудобно жить без кредитной карты в кармане.

Но если банк так мягко и ненавязчиво навязывает вам услугу, за которую обычно берет деньги, советуем насторожиться. Внимательно прочитайте, на каких условиях банк готов выдать заем. Ведь может получиться так, что бесплатная кредитка окажется гораздо менее выгодной, чем платные предложения других или даже этого же банка. Будьте бдительны и не верьте в подарки от тех, кто в первую очередь стремится на вас заработать. Впрочем, если бы самим держателям кредиток карта была бы не нужна, банки не смогли бы на них зарабатывать. Так что в том, чтобы оформить карту смысл определенно есть.

И вот тут могут возникнуть весьма неожиданные проблемы. Ведь практика последних лет приучила нас к мысли, что кредитные карты банки выдают всем желающим и даже не желающим получать карту. От вас требуется только прийти в банк и заполнить анкету – и то это будет слишком большой услугой банк, лучше сделать все через Интернет и потребовать, чтобы банк прислал вам карту почтой. Каким же большим должно быть будет ваше удивление, когда вы получите в банке отказ. А такое, пусть и не часто, но случается. Или же, если вам не откажут совсем, то предложат существенно меньшую сумму относительно той, что вы запрашивали – кредитный лимит по карте могут сократить. Так как же банки оценивают заемщиков?

На самом деле – никак. Точнее раньше банки практически никак не оценивали заемщика, одобряя чуть ли не каждую заявку, лишь бы потенциальный клиент соответствовал по возрасту и имел доход, соизмеримый с запрашиваемым лимитом. Это принесло свои плоды. В результате такого подхода вкупе с очень агрессивным продвижением данной услуги, рынок кредитных карт только за прошлый год вырос чуть ли не на 70%. В этом году прирост уже составил 60%. По общим объемам средств рынок кредитных карт занимает четвертое место после потребительских займов, ипотечных кредитов и автокредитов. В настоящее время объем рынка составляет примерно 680 миллиардов рублей. Причем он постоянно растет.

Люди не только активно оформляют кредитки, они еще стали активнее ими пользоваться. Теперь в больших супермаркетах, покупая продукты на целую неделю вперед, люди предпочитают платить не наличными, а кредитными картами. Все чаще стали совершаться покупки в Интернете, что также подразумевает использование кредиток. Да и прочие мелкие расходы теперь оплачивают с помощью карт. Однако популярность данного вида финансовых услуг, её неконтролируемый рост и существенное снижение требований к заемщикам ожидаемо привели к тому, что процент невозвратов существенно вырос.

В настоящее время уровень просрочки по кредитных картам достиг 8,6%, что является наихудшим показателем среди всех остальных видов потребительского кредитования. В ближайшие два года по прогнозам экспертов рынок кредиток может удвоиться. Что за это время произойдет с долгами, предсказать никто не берется. Скорее всего, если ситуация не измениться, то долги, вместе с объемами рынка, так же будут расти. Причем долги, как правило, растут быстрее. Если это произойдет, кредитные карты могут утащить за собой все потребительские кредиты. В банках это понимают, поэтому уже сейчас принимают соответствующие меры. Если раньше они работали «на массу», привлекая как можно больше клиентов, то теперь будут следить «за качеством».

Уже сейчас с должниками банки разбираются очень резко – сразу же продают их долги коллекторам, которые именно благодаря подобным долгам планируют активно расширить свой бизнес. То есть давать «второй шанс» банкиры перестали. Что касается привлечения новых клиентов, то и здесь наметились перемены. Во-первых, то, что касается кредиток «в подарок», их скоро не будет вовсе. Банкам просто запретят навязывать подобную услугу. То есть они больше не смогут присылать вам на почту уже оформленные карты, которые нужно только активировать, если вы сами не попросите их об этом.

Во-вторых, требования к тем заемщикам, которые сами приходят в банк будут жестче. Подтверждение доходов станет обязательным. Плюс особое внимание будут обращать на кредитную историю. Если вы всегда были дисциплинированным заемщиков, плюс ваши доходы достаточно велики, банк не просто выдаст вам карту, но и увеличит кредитный лимит или же снизит процентную ставку, предложит выпустить дополнительную карту и так далее. Если же в вашей кредитной истории много мест, о которых хотелось бы умолчать, есть задолженности и доходы невысоки, в выдаче кредитки вам откажут. Или же, если банк придерживается либеральных взглядов, карту вам дадут. Но кредитный лимит на ней будет серьезно ограничен. Со временем, если вы будете своевременно выплачивать все долги, банк может лимит увеличить. Происходит это автоматически. После каждого такого увеличения банк присылает соответствующее уведомление.