Кредитная карта – сложный выбор.
Получить кредитную карту очень просто. Если вам исполнилось
18 лет, то можете считать, что кредитная карта уже почти в вашем кармане.
Конечно, есть определенные ограничения в виде небольшого лимита для
некоторых заемщиков и необходимости, в некоторых случаях, представить справку о
доходах стандартной формы 2НДФЛ. Однако, несмотря на все эти, в общем-то,
незначительные ограничения, получить кредитную карту может практически каждый.
Такая простота, вкупе с постоянным навязыванием кредитных карт со стороны
банков, создают у заемщика некую иллюзию, что карты у всех банков
абсолютно одинаковые, более того, несмотря на то, что в каждом банке существует
несколько вариантов карт, иллюзия эта никуда не девается.
Более того, названия сливаются, различия кажутся
незначительными и вот уже заемщик выбирает не столько кредитную карту, как
финансовый продукт, со своими достоинствами и недостатками, сколько модный
аксессуар, в котором важнее всего дизайн. Более того, даже сами банки начинают
«давить» на дизайн карты, «выпячивая» в своих рекламных роликах его
на передний план. Кто-то предлагает уникальные карты черного цвета, кто-то
красного, кто-то выпускает кредитные карты с символикой футбольного клуба,
нового кинофильма или оператора сотовой связи. Другие банки вообще предлагают
каждому заемщику разработать свой собственный дизайн своей будущей карты. Для этого просто нужно оставить заявку на получение кредитной карты на
сайте банка, выбрать изображение, которое вы хотите видеть на своей будущей
карте и загрузить его на сайт вместе с заявкой. Если заявку одобрят, а ее,
скорее всего, одобрят, вы получите карту с изображением своего
щеночка, котеночка, любимой жены или любимой актрисы. Многим потенциальным
держателям карты такое предложение кажется интересным и они, не
вдаваясь в подробности банковского договора, спешат оформить карту.
Другие заемщики даже сами и не оформляют карту, за
них это делает банк, преподнося это в качестве некоего поощрения, подарка от
банка, что-то вроде комплимента от шеф-повара. Вроде бы и заемщику приятно и
банку хорошо. На самом же деле не бывает так, чтобы «и овцы целы и волки сыты».
Предложений на рынке карт более чем достаточно, так что если вы
хотите получить самые выгодные условия, придется хорошенько поискать. Ведь на
самом деле разница между картами разных банков, разными кредитными
картами одного банка есть, причем она более существенная, чем может показаться
на первый взгляд.
В основном главное, на что стоит обратить внимание при
выборе кредитной карты – это комиссии, которые банк берет за различные операции
с картой. Например, большинство банков не берут комиссию за то, чтобы узнать
остаток средств на счете. Однако есть и такие банки, которые берут комиссию и
за такую простую операцию. Конечно, комиссия будет совсем небольшой, но это
может раздражать.
Более важный аспект, на который стоит обратить свое внимание
– это комиссии за снятие наличных в банкоматах. Как правило, в банкоматах
банка, в котором вы получили карту, нет никаких комиссии. Однако в
данном случае необходимо обратить внимание, сколько банкоматов нужного вам
банка есть поблизости, в шаговой так сказать доступности. Если вам кажется, что
это не так важно, то вы заблуждаетесь: если вам срочно понадобятся деньги,
поиски нужного банкомата могут занять очень много времени. При этом платить
комиссию за снятие наличных в банкомате чужого банка вам вряд ли захочется –
комиссии эти совсем не маленькие. Более того, когда речь идет о небольших
суммах, то снимать их в «чужих» банкоматах может быть очень невыгодно. Дело в
том, что у комиссии за снятие в банкомате чужого банка есть определенный
минимум, который не зависит от суммы, которую вы снимаете, причем минимум этот
не такой уж маленький.
Другое, на чем обязательно нужно заострить свое внимание –
это штрафы за просрочку платежа, пени и процентная ставка. Этот пункт в
большинстве случаев держатели карт читают очень внимательно.
Разобравшись с тем, сколько нужно будет заплатить банку, заемщики
успокаиваются, забыв прочитать о том, в каком случае придется платить банку. А
это как раз самое важное. Многие держатели кредитных карт попадаются на
рекламные уловки и искренне верят, что период льготного, беспроцентного кредита
по карте 50 дней. Действительно, рекламные проспекты многих банков
обещают пусть не 50, но 30-40-дневный льготный период. По закону реклама не
может врать.
Льготный период действительно может быть равен 40 дням. Но
важно то, как эти дни считать. Некоторые заемщики наивно полагают, что отсчет
льготного периода начинается после того, как на карте образовалась
задолженность. На самом деле это не так. У каждой кредитной карты есть так
называемый расчетный период. Например, 25 число каждого месяца. Если к этому
дню за держателем карты будет числиться задолженность, уже 26 числа
на нее будут начисляться проценты. В данном случае льготный период будет между
25 и 25 числами каждого месяца, то есть примерно 30 дней. А точнее, до 30 дней.
Далеко не все клиенты банков разбираются в этих тонкостях прежде чем подписать
банковский договор и получить кредитную карту.
Другие «характеристики» кредитной карты, такие как плата за
изготовление, годовое обслуживание не сильно отличаются в разных банках. Более
того, во многих банках уже не берут плату за изготовление карты, в
других отменили комиссию за годовое обслуживание. Но, несмотря на это, банки не
стали меньше зарабатывать, а это уже наталкивает на определенные мысли.