Что такое полная процентная ставка при предоставлении займов физическим лицам.
Наверное, для читателя не секрет, что основными принципами, которые используют финансовые организации при предоставлении физическим лицам банковских продуктов, являются платность, возвратность и срочность. При предоставлении заёмщику долгосрочных кредитных продуктов, таких как ипотека или автокредитование, в качестве определяющего фактора предоставления займа банками определяется четвёртый фактор - обеспеченность заёмщика или его ежемесячный постоянный доход. В большинстве случаев суть этих принципов заключается в том, что займ предоставляется заёмщику с условием, что клиент финансового учреждения вернёт взятые в долг денежные средства в течение определённого кредитным договором срока (срочность и возвратность).
Платность займа устанавливается финансовой организацией в виде ежемесячного обязательного взноса заёмщиком денежных средств за получение и использование банковского продукта. При этом, как объясняют специалисты компании «Кредит Просто», платность может быть выражена как в виде процентной ставки займа, так и в виде различных комиссионных сборов, выплачиваемых заёмщиком финансовому учреждению.
Кроме того, практически любой банковский продукт, предоставленный заёмщику финансовым учреждением, должен быть обеспечен. Другими словами, финансовое учреждение начнёт кредитовать потенциального заёмщика только в том случае, если он сможет предоставить финансовой организации надёжные гарантии возвращения взятых в долг денежных средств. Как показывает практика специалистов финансового портала, в качестве подобных гарантий могут выступать личная недвижимость заёмщика, поручители, гарантийные денежные депозиты, и т.д.
Для того чтобы претендовать на получение даже самой простой банковской программы, такой как экспресс-кредит, заёмщик в обязательном порядке должен предоставить в финансовое учреждение пакет документов, в который должны входить, помимо самого заявления на получение займа, паспорт и справка о его ежемесячных белых доходах. Последняя может быть предоставлена потенциальным заёмщиком как в государственной форме 2-НДФЛ, так и в специализированной форме банка, а так же в свободной форме, составленной работодателем заёмщика. Помимо этого пакета документов, финансовое учреждение может потребовать от потенциального заёмщика предоставить документы лиц, выступающих гарантами или поручителями при предоставлении долгосрочных займов. При выдаче заёмщику целевого займа финансовое учреждение потребует предоставить договор о предоставлении определённой услуги или покупки товара, который заёмщик планирует оплатить на взятые в банке денежные средства. Как объясняют специалисты, средствами, предоставляемыми в заём, могут выступать денежные средства, выданные наличностью, переведённые на расчётный счёт поставщика товара или на счёт самого заёмщика.
В большинстве случаев, принимая решение о предоставлении заёмщику займа, специалисты финансовой организации изучают его кредитную историю, и при наличии в ней сведений о ранее просроченных займах или других проблемах, связанных с погашением предыдущих займов, в получении займа ему будет отказано. Обращаясь в финансовую организацию за получением займа, потенциальный заёмщик должен помнить, что финансовое учреждение может скрывать большую часть процентной ставки в различных комиссионных сборах, которые потенциальный клиент будет изучать менее пристально, чем сами проценты займа. Как объясняют специалисты, для определения подобного явления в банковской практике существует такое понятие как «полная процентная ставка», благодаря которой специалисты, например сотрудники кредитных брокеров, проводят расчёт всех выплат по программе кредитования и выявляют её выгодность потенциальному заёмщику.
В нашей стране финансовые учреждения с недавних пор, благодаря законодательству, обязаны открывать заёмщику «полную процентную ставку» предоставляемого ему займа, причём делать это необходимо в договоре кредитования, который является официальным документов при предоставлении и получении займа. Однако большинство банков всё ещё используют при предоставлении заёмщику кредитов комиссионные сборы. Как объясняют специалисты финансового портала, комиссии можно поделить на две группы: разовые и периодические комиссионные сборы.
В качестве одного из примеров разовой комиссии можно привести комиссионные сборы банка за выдачу заёмщику кредита наличными денежными средствами. Как объясняют специалисты, главной особенностью подобных сборов является минимальное влияние разовых комиссий на процентную ставку займа.
В отличие от разовой комиссии, периодические комиссионные сборы выплачиваются заёмщиком ежемесячно, вместе с процентной ставкой. Именно за счёт этого финансовое учреждение получает возможность существенно увеличить своё вознаграждение за предоставление заёмщику ссуды. Так, например, в докризисный период, когда в сфере кредитования физических лиц царил ажиотаж, при заявленной банком процентной ставки в 13 процентов, настоящая стоимость займа могла доходить до 60-70 процентов в год.
На сегодняшний день благодаря внесению в российское законодательство специализированных изменений, затрагивающих данную область, ситуация изменилась в лучшую сторону, однако как показывает практика специалистов финансового портала, некоторые российские банки так и продолжают работать по старой схеме. Поэтому если вы решили получить займ собственными силами и не прибегать к услугам специалистов кредитного брокера, пред подписанием кредитного договора уделите особое внимание именно полной процентной ставке предоставляемого вам займа.
Алгайкина Ирина
Пресс служба CreditProsto.ru