Что такое «домашний капитал» или «вторичная ипотека»?
Знакомый многим российским заёмщикам кредит под залог недвижимости, как и многие другие банковские программы, берёт свои истоки из-за границы. Так, например, в Соединённых Штатах Америки данная программа потребительского кредитования называется «домашняя ссуда», «домашний капитал» или «вторичная ипотека». Как показывает официальная статистика американских финансовых организаций, большой всплеск популярности займов под залог недвижимости был отмечен в США в 1996 году, связано это с принятием законопроекта, позволяющего позаимствовать у финансовых учреждений денежные средства под залог недвижимости и при этом сэкономить на выплате налогов.
Два различных вида одного кредитного продукта.
Как объясняют специалисты финансового портала «Кредит Просто», американские заёмщики имеют возможность получить займ под залог недвижимости или, как они его сами называют, домашнюю ссуду двумя различными способами, например, в виде кредитной линии или получить заём с фиксированной процентной ставкой. В независимости от того, какой способ получения денежных средств он имеет возможность использовать, денежные средства займа предоставляются на срок от пяти до пятнадцати лет. Существует у двух банковских программ, объединённых одним названием займ под залог недвижимости, и ещё одно сходство – обе программы должны быть погашены заёмщиком досрочно, в том случае, если он продаёт квартиру, находящуюся в качестве залогового обеспечения у финансового учреждения. Если говорить о различиях, то необходимо отметить, что займ под залог недвижимости с фиксированной процентной ставкой знаком многим российским заёмщикам, он позволяет единовременно получить необходимую заёмщику сумму и погашать займ обязательными ежемесячными платежами. При этом размер ежемесячного платежа и процентная ставка займа не могут быть изменены ни финансовым учреждением, ни заёмщиком до окончания срока кредитования и полного погашения займа. Кредитная линия, или как её называют американцы – домашний капитал (HELOC), по своей специфике больше напоминает кредитование заёмщиков при помощи таких программ как кредитные карты. В пределах одобренного финансовым учреждением лимита денежных средств, заёмщик может использовать эти деньги по своему усмотрению, оплачивая процентную ставку только в том случае, если реально использует деньги, то есть снимает их со своего финансового счёта. В отличие от кредитной линии, предлагаемой заёмщикам российскими финансовыми учреждениями, американские банки и финансовые организации предоставляют данные программы с плавающими процентными ставками. При этом, как и классический займ под залог недвижимости, кредитная линия имеет конкретные сроки погашения, по истечению которых заёмщик обязан вернуть деньги на счёт, предоставленный ему финансовым учреждением.
В чём заключается выгода заёмщиков при получении займа под залог недвижимости?
Как объясняют специалисты финансового интернет портала, в первую очередь ссуда под залог недвижимости является одним из наиболее простых и доступных для заёмщика способов привлечения заёмных денежных средств. И хотя, как правило, процентные ставки подобных программ немного выше, чем, например, при ипотеке, займы под залог недвижимости имеют более низкую процентную ставку по сравнению с такими займами как потребительские кредиты или кредитные карты. К тому же, как и российские ипотечные займы, американские займы под залог недвижимости позволяют заёмщикам существенно экономить на налогах. Так, например, при оформлении данной программы американскому заёмщику предоставляются налоговые вычеты из процентов, которые он будет платить за использование денежных средств займа. По мнению специалистов, ещё одним очень важным преимуществом, которым обладают займы под залог недвижимости, является нецелевое использование заёмщиком денежных средств. Именно поэтому многие американские заёмщики стараются оформить такой займ для проведения ремонта в своём доме, для оплаты обучения и т.д. Для тех заёмщиков, кто имеет постоянные высокие доходы, которые позволяют без особых проблем возвращать долги по займам, ссуда под залог недвижимости, предоставляемый в виде кредитной линии, становится долгосрочным ценным финансовым механизмом, благодаря низким процентным ставкам и налоговому вычету. Единовременный заём даёт возможность американским заёмщикам оплачивать дорогостоящие приобретения и совершать поездки.
Выгоды для финансовых учреждений.
Каждый читатель согласится, что по своей сути американцы являются консервативной нацией, поэтому благополучно погасив ипотеку, за получением займа под залог недвижимости заёмщик вернётся в то же самое финансовое учреждение, которое финансировало покупку его недвижимости. Для финансового учреждения это обещает двойные выгоды, ведь ипотека, как и займы под залог недвижимости, по своей механике являются долгосрочными программами, которые обеспечивают банку стабильную высокую прибыль. К тому же залоговое обеспечение в виде недвижимости даёт финансовой организации высокий уровень гарантий того, что заёмщик вернёт денежные средства, а если он не сможет выполнить взятые на себя кредитные обязательства, недвижимость будет реализована с молотка и банк таким образом сможет вернуть денежные средства.
Алгайкина Ирина
Пресс служба CreditProsto.ru