Что подразумевается под полным досрочным погашением займа?

Ни для кого из наших читателей не секрет, что финансовые учреждения предоставляют своим клиентам кредиты из-за выгоды, которая проявляется при оплате заёмщиком процентной ставки за использование кредитных денежных средств. Само собой разумеется, что досрочное погашение заёмщиком долгов по полученному кредиту абсолютно не выгодно финансовым учреждениям. Поэтому они используют всевозможные законные, а иногда даже и не совсем законные способы ставить палки в колёса тем заемщикам, которые пытаются досрочно выполнить возложенные на себя кредитные обязательства и тем самым лишить финансовое учреждение прибыли.

Как отмечают финансовые аналитики, на сегодняшний день заёмщики имеют возможность выполнить досрочное погашение кредита несколькими способами: полностью (единовременно) выплатив банковской организации долг по кредиту одной суммой и частично, постепенно увеличивая размер ежемесячных платежей по кредиту. Конечно, для большинства российских заёмщиков последний вариант погашения кредита более удобен, однако нельзя не отметить тот факт, что он может также принести клиенту банковской организации и очень много дополнительных хлопот. Так, например, перед тем как вносить финансовому учреждению очередной досрочный ежемесячный платёж, заёмщику необходимо задуматься над тем, на что пойдут выплаченные ими денежные средства, внесенные им без учёта установленного в кредитном договоре графика платежей по кредиту. Как показывает практика, бывают случаи, когда финансовые учреждения рассматривают совершённые заёмщиком внеочередные платежи как авансовые и зачисление их будет засчитано на его персональном кредитном счету, согласно установленному графику платежей. А это означает тот факт, что заемщик, проводя досрочные ежемесячные платежи, в реальности ни чего не экономит, так как досрочные платежи будут считать в банковской организации плановым, но как будто внесенный клиентом заранее. Причём проценты так и будут начисляться на общую сумму долга, не учитывая заранее внесённых заёмщиком платежей по кредиту. Поэтому совершенно не удивительно, что многие заёмщики предпочитают не выплачивать досрочных ежемесячных платежей, а выбирают подождать и подкопить необходимую для погашения займа сумму денежных средств, которая будет достаточна для окончательных расчетов с банковской организацией по кредиту и совершить досрочное погашение займа.

Какими могут быть ограничения?

До того момента как правительством Российской Федерации в 2011 году не были внесены изменения в Гражданский Кодекс, проведение досрочных погашений любых программ кредитования было чревато для заёмщика пенями и штрафными санкциями со стороны банковской организации. На сегодняшний день после изменения российского законодательства заёмщик имеет право изменять график погашения кредита, а также вносить денежные средства в качестве погашения долга по кредиту ранее установленных договором кредитования сроков. При этом единственное, что требуют финансовые учреждения от своих заёмщиков – это заранее предупредить финансовое учреждение о своих намерениях досрочно погасить заем, причём сделать это клиент по условиям законодательства обязан за тридцать календарных дней до осуществления полного погашения долга. Данные действия заёмщик может выполнить любым подходящим для себя способом, например, подать заявление в офисе банковской организации, при помощи банкомата, в некоторых существует такая функция. Для отдельных заёмщиков будет достаточно только наличия необходимой суммы для полного погашения долга на момент совершения очередного ежемесячного платежа по кредиту, а вот в ряде случаев порядок осуществления досрочного погашения займа устанавливается договором кредитования. Если таких норм в кредитном договоре нет, то в этом случае в данном документе должна присутствовать ссылка на общие законодательные нормы. Однако, несмотря на то, что законодательство разрешает осуществлять досрочное погашение займов, финансовое учреждение может ввести моратории на досрочное погашение займов, как например это бывает при таких программах кредитования как ипотечные займы и автокредиты, или потребовать с заёмщика погашение дополнительных финансовых затрат, которые например могут пойти на проведение перерасчёта графика ежемесячных платежей.

Как правильно оформлять досрочное погашение кредита?

В том случае если клиент финансового учреждения принял решение осуществить досрочное погашение займа, то ему будет необходимо выполнить ряд определённых действий. Так, например, прежде всего заёмщик обязан уточнить, каким образом он может уведомить банковскую организацию о своём намерении провести досрочное погашение кредита. В этом случае ему необходимо ещё раз ознакомиться с договором кредитования или позвонить в отделение финансового учреждения, в котором был получен заём. Во время звонка заёмщику необходимо уточнить дату, когда он сможет провести полное погашения долга по кредиту. Следует помнить об очень важном моменте – это сумма денежных средств, которую нужно будет внести в качестве погашения займа, её также нужно будет уточнять в финансовом учреждении. Сделать это нужно для того, чтобы не осталось задолженности хотя бы в одну копейку, так как если такая задолженность будет присутствовать, то займ не будет закрыт, и это будет восприниматься финансовым учреждением как очередной авансовый платёж.

Когда заёмщик будет обладать всей необходимой ему информацией, он должен предупредить финансовое учреждение о своём желании, после чего в назначенный день он обязан внести все необходимые для погашения займа денежные средства и обязательно убедиться в том, что оплата произведена правильно и у него больше нет долговых обязательств перед финансовым учреждением. Кассир обязан предоставить заёмщику на руки квитанцию, которая будет подтверждать внесение денежных средств на счёт, после чего необходимо обратиться к менеджеру с просьбой предоставить справку, подтверждающую полное погашение долга перед банковской организацией, на которой должна присутствовать подпись руководителя банка и печать данного финансового учреждения. Помимо этого заёмщик может попросить сделать ему выписки по счетам начисления процентов и выписку с персонального кредитного счёта, в данных документах должно быть указано, что у него отсутствует задолженность по кредиту.

Алгайкина Ирина
Пресс служба CreditProsto.ru