Что под собой подразумевает смена кредиторов?
Займы, как в принципе и сами кредиторы, бывают очень разными. И часто происходит так, что заёмщик оформляет кредит, а уже потом после его оформления начинает понимать, что не совсем разобрался в условиях договора заимствования и получается, что на протяжении всего срока выплаты займа он должен оплатить очень крупную сумму денежных средств в счёт комиссионных сборов финансовому учреждению. Или случаются такие случаи, когда займ вроде бы с нормальными условиями кредитования, а вот организация, его предоставившая, очень не корректно относится к своему клиенту. В подобных случаях сотрудничество с данными финансовыми учреждениями превращается в настоящую пытку и, как правило, лучшим решением данной проблемы становится смена кредитора.
Возможность добровольной смены кредитора.
Как объясняют финансовые эксперты, в принципе, теоретически сменить кредитора очень легко и просто, но на практическом уровне российские заемщики, как правило, встречают на своем пути огромное количество проблем. Как правило, основной причиной смены финансового учреждения могут стать более лучшие для заёмщика условия кредитования, предлагаемые другим финансовым учреждением. Приведём простой пример. У первого финансового учреждения процентная ставка такой программы кредитования как потребительские кредиты составляет 17 процентов годовых, а у другой банковской организации всего 12 процентов. В подобном случае если остальные условия предоставления займа идентичны заёмщик, получивший кредит в первом финансовом учреждении, может обратиться во вторую банковскую организацию и написать заявление с просьбой вместо него погасить долг перед первым финансовым учреждением. А сам заёмщик уже в свою очередь будет возвращать денежные средства тому банку, кто погасил долг перед первым финансовым учреждением на его условиях предоставления займа. Однако как показывает практика, потенциальный заемщик не должен надеется на то, что втрое финансовое учреждение будет очень радо возвращать его долги перед первым банком. Радость финансового учреждения может возникнуть только в том случае, если финансовое учреждение только начинает набирать собственный кредитный портфель, в противном случае банк, скорее всего, потребует от потенциального заемщика предоставления справки о согласии первого кредитора на осуществление данной процедуры.
В случае рефинансирования или перенесения ипотечных программ кредитования или кредитов на покупку недвижимости, потенциальный заёмщик вынужден будет оплатить большое количество издержек:
- Заплатить за оказание услуг нотариуса, предоставленного первым кредитором;
- Заплатить за оказание услуг нотариуса, предоставленного вторым кредитором;
- Оплатить сумму первоначального взноса второго займа;
- Оплатить первому финансовому учреждению комиссионные сборы за досрочное погашение займа, если таковые присутствуют в договоре кредитования;
- Заплатить за процесс перенесения залогового обеспечения под обременение другой банковской организации;
- Ряд других затрат.
Как отмечают финансовые аналитики, данные платежи могут потянуть из кошелька потенциального заёмщика приличную сумму денежных средств, что приведёт к тому, что смена кредитора станет невыгодной, даже не смотря на то, что данное финансовое учреждение предлагает своему потенциальному заёмщику максимально выгодные условия предоставления займа. Поэтому решаясь на смену финансового учреждения очень важно сначала сесть и провести очень тщательные и скрупулёзные расчёты.
И нет.
Как объясняют финансовые эксперты, иногда смена финансового учреждения может произойти и без просьб получателя займа. Происходит это в том случае, если клиент очень часто допускает просрочки по кредиту и финансовое учреждение, устав бороться с таким клиентом, передаёт его коллекторскому агентству. В данном случае в роли кредитора выступает тот, кто фактически погашает финансовому учреждению долг заёмщика. Смена кредитора без ведома клиента может произойти и в том случае, если банк, предоставивший займ, продаёт свой кредитный портфель другому финансовому учреждению в случае уменьшения собственного кредитного портфеля. Например, путём снижения количества потребительских программ кредитования и начиная работать в другом направлении кредитования, к примеру, предоставляя ипотечные займы или кредиты для бизнеса. Подобные явления как смена кредиторов очень часто можно наблюдать при оформлении ипотеки в АИЖК, при этом денежные средства выдаёт финансовое учреждение, а АИЖК осуществляет рефинансирование займа, который по условиям переходит к агентству.
Договоры предоставления займа при смене кредиторов.
В том случае если происходит перекредитование, другими словами, смена финансового учреждения осуществляется по желанию клиента, то после выплаты первичного долга и соблюдения всех формальностей договор кредитования, заключённый с предыдущим финансовым учреждением, теряет силу. Юридически клиент ни чего не должен финансовому учреждению, так как денежные средства, которые он одалживал, будут погашены, а это означает, что возложенные на себя долговые обязательства клиент перед банковской организацией выполнил в полном объёме. При этом после осуществления досрочного погашения первого займа потенциальный заёмщик обязан заключить новый полноценный договор заимствования со вторым финансовым учреждением, в котором в обязательном порядке должны быть указаны новые условия предоставления кредита, требования финансового учреждения по части погашения полученного заёмщиком кредита, обязанности финансового учреждения по отношению к своему клиенту, а так же возможные наказания заёмщика в случае халатного отношения к выполнению своих долговых обязательств.
В том случае, если смена кредитора происходит по инициативе банковской организации, то договор заимствования меняться не будет. Кроме того, не будут меняться и условия предоставления займа для самого заёмщика. Связано это с тем, что в данном случае происходит замена одной из сторон, и в роли финансового учреждения будет выступать организация, которая возьмёт на себя обязанности старой кредитной организации в полном объёме.
Алгайкина Ирина
Пресс служба CreditProsto.ru