Чиновники не против высоких ставок по кредитам.

Почему никто не любит ростовщиков? Наверное, потому, что взяв у них в долг однажды, становишся должником чуть ли не на всю жизнь. Выплатить взятый у ростовщика долг практически невозможно. Ведь проценты по такому займу будут огромными. Кроме того, ростовщики, дающие деньги в долг, часто требуют какой-то залог, выкупить который потом невозможно. В результате человек остается и без своей вещи и еще должен своему кредитору приличную сумму, которая гораздо больше первоначальной суммы. Бороться с ростовщичеством начали уже давно, и, кажется, практически его победили. Появились банки и другие кредитные организации, которые выдают займы на приемлемых условиях, у которых кредитование поставлено на поток, а заемщики могут без особых проблем не только получить заем, но и вернуть его. Помимо прочего, в банке можно разместить средства на депозите и самому немного заработать.

Однако в современном мире ростовщичество все еще существует, правда, в более «мягкой» форме. Люди теперь не попадают в рабство к своим должникам, однако угодить в долговую яму могут вполне. Речь в данном случае в первую очередь идет о микрофинансовых организациях, которые выдают займы под «космические» проценты. Серьезной проблемой всероссийского масштаба микрофинансовые организации пока не стали, хотя число их постоянно растет, а клиентов с каждым годом становится все больше и больше. Секрет процветания таких компаний предельно прост – деньги может получить любой желающий, достаточно только иметь при себе паспорт и подходить по возрасту. Выполнить два этих несложных требования может практически любой, а вот став заемщиком, вернуть долг получается не у всех. Правда виноваты в этом сами заемщики.

Первая ошибка, которую они допускают – берут деньги в долг на условиях, которые предлагают микрофинансовые организации. Ставка в несколько тысяч процентов годовых просто не укладывается к голове. Именно поэтому в микрофинансовых организациях практически нигде не найти годовую ставку, везде там указывается месячная, а то и дневная процентная ставка. Так действительно получается довольно благовидно, чуть больше, чем в банке, только вот в банке такие процентные ставки за год, а в МФО за месяц. Но считать россияне любят не сильно, поэтому соглашаются с внешне приемлемыми условиями.

Вторая ошибка заемщиков, которая уже может стать роковой – это задержка с возвратом долга. Учитывая огромную процентную ставку, даже небольшая сумма может превратиться в большую проблему всего за несколько месяцев. Сегодня вы взяли пять тысяч, а завтра должны всего пять тысяч и сто рублей. Казалось бы, все в порядке, если деньги нужны срочно и буквально на один день, заплатить сто рублей можно без особых проблем. Однако если деньги нужны вам не на один день, а на два или три. Или же вы затяните выплату на месяц, что будет тогда? А тогда долг будет расти в геометрической прогрессии и составит в итоге такую сумму, что удивятся даже в микрофинансовой организации. Само собой долг таким образом может вырасти в десятки раз. Как потом возвращать эти «пять тысяч рублей» с набежавшими процентами совершенно непонятно. Подобные предложения, по сути, и есть ростовщичество.

Конечно, владельцев МФО можно понять – бизнес у них более чем рискованный, обороты, учитывая, что большинство клиентов все-таки возвращают деньги в срок, не такой большой. А расходы на ведение бизнеса ежедневные. Зарплату сотрудникам платить надо, за свет в офисе и за аренду офиса тоже, плюс налоги и другие платежи. К тому же процент невозвратов в микрофинансовых организациях крайне высок. Отсюда и получается такая ставка. Помимо МФО есть и гораздо более старые и привычные организации, которые, по сути, занимаются тем же самым, но делают это немного по-другому.

Речь идет о ломбардах. Здесь правда кроме паспорта нужен будет еще какой-то залог, какая-то ценная вещь типа дорогих часов или золотых украшений. Эту дорогостоящую вещь в ломбарде можно заложить, получив часть стоимости. Потом эту вещь можно будет выкупить, но заплатить придется больше, чем получил. Процентные ставки в ломбардах ниже, однако, гуманными или справедливыми их не назовешь. Впрочем, у ломбардов те же проблемы, что и у микрофинансовых организаций.

Такие огромные ставки не могли не привлечь внимание экономистов, которые решили с ними бороться, предложив соответствующие поправки в законы, которые должны были бы ограничить максимальные размеры процентных ставок. Для ломбардов согласно этим поправка ставки должны были быть установлены на уровне 10% в месяц. В результате несложных математических расчетов получаем ставку в 120% годовых. В настоящее время ставки находятся на уровне 13%-18% в месяц. Учитывая специфику работы ломбардов, подобное ограничение кажется вполне обоснованным – меньше было бы уже не выгодно вести подобный бизнес.  Однако с поправками оказались не согласны в Правительстве, там посчитали, что запрет – это не рыночная мера воздействия, что установив максимальную ставку на уровне 10% в месяц, можно нарушить некий баланс.

В результате такого нововведения возможно сокращение числа ломбардов, ведь далеко не все смогут выиграть конкурентную борьбу в таких условиях. Сокращение участников рынка и ослабление конкуренции обязательно скажется на доступности финансовой услуги, а этого чиновник не хотят. Именно поэтому поправки были отклонены. Такая реакция более чем удивительна, ведь Центральный банк, напротив, принимает все меры по сокращению процентных ставок. Особенно это касается дорогих потребительских займов, которые только за последний год подросли на 60%. Излишняя дороговизна заемных средств может стать серьезной проблемой и в ЦБ это прекрасно понимают.

Что касается представителей МФО и ломбардов, то они также считают, что ограничение максимальной процентной ставки обострит конкуренцию, многие МФО попросту её не выдержат и уйдут с рынка. Те кредитные организации, которые смогут перестроиться в новых условиях, вряд ли смогут обеспечить заемными средствами всех желающих. В данном случае принудительно ограничение ставки, скорее всего, действительно ничего не даст. Правильнее будет ввести запрет на взимание огромных штрафов, которые практикуют практически все МФО и нередко забывают сообщить о них заемщику.