Чиновники хотят «испортить» россиянам кредитные истории

Кредитная история становится все более важной. Причем в наступившем 2014 году роль кредитной истории в жизни заемщика может возрасти еще больше. Как известно, 2013 год был годом рискованных потребительских кредитов, сверхдоходных депозитов и банков, лишившихся лицензии. В прошлом, впрочем, как и в позапрошлом году, потребительские кредиты выдавали всем желающим, поэтому задолженность по данному виду займов увеличилась до совсем уже неприличных размеров. Причем, что самое важное, она продолжала и продолжала расти. Люди брали все больше и больше товаров в кредит, пользуясь очень удобным, но и ужасно дорогим POS-кредитованием.

Отказов по POS-кредитам, займам, которые оформляют непосредственно в торговых точках, не бывает. Оформить кредит может даже безработный человек, главное, чтобы у него был при себе паспорт. В результате люди оформляли сразу по несколько таких кредитов, которые в итоге не могли выплатить. При этом ставки по потребительским кредитам в нашей стране фактически никем не контролировались. Люди брали деньги в долг на грабительских условиях. Процент невозвратов рос, однако за счет тех, кто все-таки заемные средства возвращал, банки могли закрывать глаза на убытки. Ведь с каждого такого заемщика они получали сверхприбыли.

Аналогичная ситуация сложилась и с кредитными картами. Их оформляли практически всем желающим просто за визит в банк. А если вы еще и открывали в банке депозит, то кредитная организация предлагала вам карту без платы за обслуживание и изготовление. В результате рост популярности и распространенности кредитных карт в нашей стране также был впечатляющим. И хотя мы пока далеки по данному показателю от Западной Европы или США, прогресс налицо. Впрочем, мы далеки от Европы и США не только по проникновению  кредитных карт, но и по такому показателю, как финансовая грамотность. Или, другими словами, по умению пользоваться личными и заемными средствами.

Кредитная карта дает массу возможностей, но, если не уметь ей правильно пользоваться, плата за эти возможности окажется слишком высокой. Например, льготный период, за который все так и ценят кредитки, рассчитывается по довольно странным схемам. Далеко не каждый клиент понимает, когда же ему нужно вернуть деньги на счет карты, чтобы не платить проценты по кредиту. Удивительно, но не каждый специалист банка может точно ответить на этот вопрос, так как в разных банках и для разных кредиток используются разные схемы расчета. Ну а если вы просрочите выплату, то процентная ставка на долги по кредитным картам вас неприятно удивит. Действительно, ставки по кредиткам будут выше, чем по большинству займов наличными. Так что, просрочивая выплаты, заемщик рискует оказаться должным сумму намного больше той, что он брал изначально.

Из-за доступности кредиток многие россияне имеют уже по несколько карт. При этом, что же с ними делать, они не знают. Так же нет ничего удивительного в том, что являясь обладателем нескольких кредиток, заемщику очень легко запутаться, у какой и когда заканчивается льготный период, на какой из карт есть долг и так далее. В конечном итоге низкая финансовая грамотность, агрессивное продвижение кредиток на рынок банками и высокие процентные ставки привели к тому, что по темпам роста просроченной задолженности именно кредитки расположились сразу же следом за потребительскими кредитами.

Все это привело к тому, что Центральный банк был вынужден принять меры, чтобы не допустить очередного экономического кризиса, который вполне мог разгореться, если бы в один день достаточно большое количество заемщиков не смогли бы выполнять свои обязательства по кредитам. А если бы эти заемщики не смогли выполнять свои обязательства перед банками, банки не смогли бы выполнять обязательства перед вкладчиками, за счет средств которых и были выданы потребительские и иные кредиты. Другими словами, банки, а вместе с ними и вся кредитная система страны, просто-напросто бы «лопнула».

Банк России, стараясь этого не допустить, во-первых, ужесточил требования к банковским резервам, во-вторых, вычислил и «вычистил» те банки, которые не готовы были и не хотели эти требования выполнять. Массовые закрытия банков конца 2013-начала 2014, так или иначе, были связаны с новой, более жесткой политикой ЦБ. Из-за того, что банкам теперь придется более вдумчиво подходить к вопросам своих резервов, получить кредит станет намного сложнее. Ведь банки уже не смогут позволить себе держать на балансе такое огромное количество просроченных долгов, при этом просто списывать их также будет нельзя.

В такой ситуации значение кредитной истории возрастет многократно. Получить кредит теперь сможет только лишь человек, не имеющий долгов и исправно выплачивающий свои кредиты. Учитывая удручающую статистику последних лет, таких клиентов в России осталось совсем немного. Банки не смогут с ними работать еще и потому, что по новому закону «О потребительском кредите», Центральный банк ограничит величину процентной ставки. Другими словами, банки не смогут выдавать ненадежным клиентам займы под высокий процент, как это делается сейчас. Требования к заемщику станут жестче. Причем те клиенты, кто сможет этим требованиям соответствовать, смогут получить кредит на условиях, которые будут даже лучше нынешних.

Из-за высокой конкуренции между банками, кредитные организации будут вынуждены снижать ставки, чтобы привлечь клиентов. Впрочем, касаться это будет только надежных заемщиков. Так что кредитная история станет важнейшим фактором при принятии решения о выдаче займа. Однако беречь «чистоту» своей кредитной истории станет сложнее. По последней инициативе чиновников из Министерства финансов в кредитную историю могут быть включены сведения, которые не имеют никакого отношения к кредитованию. А именно, в досье заемщику могут начать включать данные о долгах за услуги ЖКХ, мобильную связь, штрафы за нарушение правил дорожного движения и так далее.

С одной стороны это поможет банкам выявлять недобросовестных заемщиков, а с другой ставит обычного человека в неприятное положение, ведь фактически любой служащий банка сможет получить доступ к личной информации человека. Это неприятно и в этическом смысле и в практическом, ведь теперь следить за своей кредитной историей придется, даже если вы не выплачиваете в данный момент никаких кредитов. Впрочем, безвыходных ситуаций не существует. Даже если банк отказывается выдавать вам кредит, подходящий вариант все равно можно найти.