Чем может грозить заёмщикам досрочное погашение займа?

По мнению многих ведущих психологов, независимо от того на какую сумму денежных средств заёмщик оформляет заём в банковской организации, его всё равно будет тяготить выполнение долговых обязательств перед финансовым учреждением. Поэтому совсем не удивителен тот факт, что многие клиенты финансовых учреждений стараются вернуть полученный в банковской организации заём как можно быстрее, причём делают это всеми доступными для банковских клиентов способами. Нужно отметить тот факт, что ещё до недавнего времени финансовые учреждения по условиям предоставления займов имели возможность применять к заемщикам, решившим досрочно погасить займ, различные штрафные санкции, которые заранее прописывались в договорах кредитования. Однако после принятия российским правительством законопроекта о запрете использования банковскими организациями штрафных санкций по отношению к клиентам, решившим осуществить досрочное погашение своих долговых обязательств, клиенты финансовых учреждений получили законное право погашать долги по кредитам раньше положенного договором кредитования срока, ни чего при этом не опасаясь. В сегодняшней статье мы с вами, уважаемые читатели, постараемся разобраться в том, каким образом финансовые учреждения компенсируют собственные финансовые потери, полученные от досрочного погашения кредита и всегда ли самому клиенту финансового учреждения выгодно осуществлять досрочное погашение займа.

Досрочное выполнение заёмщиком долговых обязательств: взгляд со стороны финансового учреждения.

Как отмечают финансовые аналитики, принятие правительством России упомянутого законопроекта ни сколько не обрадовало российские финансовые учреждения, чья прибыль напрямую зависит от того насколько долго клиент будет пользоваться заёмными денежными средствами. Впрочем, справедливости ради следует сказать о том, что хотелось финансовым учреждениям или нет, но смерится с возможностью заёмщиков осуществлять досрочное погашение займов без каких-либо штрафных санкций, всё-таки пришлось. Причём позицию финансовых учреждений в данном вопросе вполне можно понять, ведь предоставляя своим клиентам займы на определённый временной отрезок, банковские организации планируют осуществление своей финансовой деятельности, учитывая получение с клиента данной прибыли. Досрочное погашение кредитов, особенно если речь идёт о крупных программах кредитования, таких как автокредиты, ипотечные займы или кредиты наличными, полностью разрушают планы банковских организаций и добавляют им хлопот связанных с поиском и перенаправлением прибыли вкладчиков, денежные средства которых они и используют для предоставления займов. Как отмечают финансовые аналитики, российские банковские организации не согласились терять из-за принятого законопроекта собственные прибыли и стали повышать свои комиссионные сборы и процентные ставки. Таким образом, финансовые учреждения получают возможность компенсировать свои финансовые потери за счёт погашения полученных займов заемщиками, которые не проводят досрочных погашений кредитов, а просто своевременно проводят погашение долга. Впрочем, как говорят сами владельцы банковских организаций, иногда досрочное погашение клиентом долгов по кредиту бывает на руку финансовым учреждениям. Так, например, это было очень выгодно банковским организациям в период мирового финансового кризиса, когда многие банковские организации испытывали острый дефицит денежных средств. Так же необходимо отметить тот факт, что государство, объявив штрафы за преждевременное погашение заёмщиками займов, кредитов и ссуд, всё-таки оставило банковским учреждениям некоторые рычаги давления на своих клиентов. Так, например, клиент банковской организации решивший осуществить преждевременное погашение кредита обязан заблаговременно в письменной форме предупредить о своих намереньях банковскую организацию, причём сделать он это должен не позднее, чем за месяц до совершения полного погашения кредита. Помимо этого по условиям законопроекта финансовые учреждения имеют возможность устанавливать определённые ограничения на преждевременное погашение долгосрочных программ кредитования, например таких, как автокредиты или ипотечные займы.

Заёмщики могут не опасаться.

Как отмечают финансовые аналитики, принятый правительством России законопроект не только сыграл на руку заемщикам, но и что называется, по-настоящему их окрылил. Ведь благодаря данной инициативе российского правительства потенциальному заёмщику подписывая договор кредитования не нужно с содроганием вчитываться в строки заключаемого с финансовым учреждением кредитного соглашения и выискивать в данном документе «коварные» пункты со штрафными санкциями со стороны финансового учреждения, которые будут запущены финансовым учреждением в том случае, если клиент решит осуществить досрочное погашение возложенных на себя долговых обязательств. Впрочем, необходимо отметить тот факт, что досрочное погашение займа даётся легко далеко не всем клиентам банковской организации, особенно в тех случаях, если кредит был получен на весьма внушительную сумму денежных средств, например на покупку модной и дорогой иномарки или приобретение недвижимости. Как показывает практика, многие заёмщики, особенно те, кто решил погашать досрочно крупные кредиты, собирают необходимые для этого денежные средства, что называется, всеми доступными способами, экономя при этом даже на самом необходимом. При этом возникает закономерный вопрос: а всегда ли так уж целесообразно осуществлять досрочное погашение кредита? Ведь как объясняют финансовые эксперты, в том случае если проводить тщательный анализ и разбор способов погашения займа подробно, то становится понятно, что возвращать денежные средства банковской организации досрочно заёмщику действительно выгодно только в том случае, если банковской организацией установлен так называемый аннуитетный график погашения полученного заёмщиком займа. При этом заёмщик, для того чтобы досрочное погашение займа было для него действительно выгодной процедурой, должен погасить данный кредит в течение первого полугодия использования заёмных денежных средств. В противном случае эффективность досрочного погашения будет уменьшаться с каждым новым месяцем погашения займа, так как именно в первые месяцы погашения клиентом полученного кредита финансовое учреждение и получает основную часть прибыли от предоставления клиенту денежных средств в долг. В том случае если заёмщик погашает полученный в банковской организации кредит по дифференциальной системе, проводить досрочное погашение кредита разумно только в том случае, если его ежемесячные платежи по займу не перешли за половину срока установленного финансовым учреждением в кредитном соглашении. В противном случае заёмщику не получится особо сэкономить, даже если он проведёт досрочное погашение кредита, ведь к тому времени он уже выплатит банковскому учреждению большую часть долга, а начисляемые финансовым учреждением проценты на оставшуюся сумму займа станут не такими уж и высокими. Кроме того заёмщику не следует забывать и о том, что финансовое учреждение вряд ли обрадуется тому, что клиент полностью погасит заём попользовавшись денежными средствами предоставленными в долг всего несколько месяцев. Конечно, штрафовать такого клиента банковская организация не станет, но зато такого клиента могут добавить в так называемый «чёрный список» и в дальнейшем при попытке получить новый заём такой клиент скорее всего получит отказ в предоставлении кредита и не получит даже объяснения причины. Так что, решаясь провести досрочное погашение займа, заёмщику нужно очень тщательно взвевать все аспекты данного процесса, причём это должны быть не только материальные интересы.

Алгайкина Ирина
Пресс служба CreditProsto.ru