Чем финансовые учреждения компенсируют отсутствие залогового обеспечения?
Для многих жителей нашей страны основные принципы кредитования не являются тайной за семью печатями. Так, например, одним из таких важнейших принципов является возвратность заёмщиком взятых в долг денежных средств, и этот принцип вызывает у многих банковских клиентов множество вопросов. В том случае, если оформлять обеспеченный займ, например ипотечный кредит или автокредит, то действие этого принципа автоматически сохраняется благодаря наличию поручителей или залогового обеспечения. В то же время необходимо сказать, что у большинства российских финансовых учреждений присутствует множество программ, по которым денежные средства предоставляются заёмщику в долг без присутствия с его стороны каких-либо гарантий возвратности.
Для клиентов такие финансовые продукты чрезвычайно удобны, ведь найти поручителей на сегодняшний день не так уж и просто, да и далеко не у каждого желающего выступить поручителем найдётся что-то, что финансовое учреждение может принять в качестве залогового обеспечения. Нужно сказать, что наличие подобных займов у финансовых учреждений не говорит о том, что банковские организации, предоставляя подобные займы, смирились с тем, что готовы потерять в случае возникновения форс-мажора собственные денежные средства и поэтому стараются компенсировать риски при предоставлении займов без залогового обеспечения и наличия поручителей другими методами.
Кто и сколько платит?
Нужно сказать, что без наличия залогового обеспечения финансовые учреждения готовы предоставлять заёмщику только незначительные суммы денежных средств и на небольшой срок. При этом размер лимита у каждого финансового учреждения разный. Определяя его, финансовое учреждение ориентируется на платёжеспособность потенциального клиента и возможность компенсировать риски за счёт повышения процентной ставки. Для того чтобы убедиться в наших словах следует поинтересоваться при оформлении займа какова будет эффективная ставка займа с наличием залогового обеспечения и без его наличия. Результат может сильно удивить. Так, в зависимости от политики финансового учреждения и его аппетитов, процентная ставка займа может различаться на 10, а иногда даже 15 процентных пунктов. Ведь в том случае, если финансовое учреждение получает залоговое обеспечение при предоставлении займа, то начисленная им процентная ставка на тело ссуды является только его вознаграждением, а без наличия оного заёмщику придется выплачивать не только вознаграждение банку, но и оплачивать его риски. По банковской статистике чаще всего невозвращаемыми клиентами займами являются ссуды, не имеющие залогового обеспечения или поручительства, вот за эту статистику и приходится платить заёмщику, оформляющему такие займы как потребительские кредиты без справок и поручителей или экспресс-займы.
Долги в виде геометрической прогрессии.
Ещё одним способом компенсации, или вернее стимулом своевременного погашения займа и внесения ежемесячных платежей, являются штрафные санкции. Нужно сказать, что штрафные санкции существенно отличится дуг от друга у разных финансовых учреждений, однако величина их впечатляет. Даже если при долгой просрочке по проведению платежей финансовое учреждение будет по-честному начислять платежи, то есть, не проводя начисление процентов на проценты, то даже в этом случае будет достаточно только суммы штрафов, чтобы заёмщик попал в долговую яму. Как мы уже говорили ранее в этой статье, банковские организации предоставляют заёмщикам необеспеченные ссуды только в фиксированных и не очень больших денежных суммах, хотя многие банковские организации, рекламируя такие займы, обещают потенциальным заёмщикам возможность получить до 200 тысяч рублей. Но как показывает практика, больше 50-80 тысяч рублей заёмщик, даже обладающий прекрасным финансовым положением, получить не может. При этом сумма штрафов и пеней по таким займам будет превышать те, что налагаются при просрочках выплат «солидных» обеспеченных ссуд.
Преимущества займов без залогового обеспечения и поручителей.
По мнению финансовых экспертов достаточно спорным фактором при получении подобного кредитования является анкета, в которой финансовое учреждение просит потенциального заёмщика указать ценное имущество, которым он обладает. Конечно, с одной стороны, чем солиднее будет перечень имущества, указанный в анкете, тем более лояльно финансовое учреждение будет относиться к такому потенциальному клиенту. Однако с другой стороны, при возникновении у заёмщика проблем с погашением займа и передаче финансовым учреждением дела в суд, в том случае если клиент будет отказываться погашать долг, аргументируя свой отказ отсутствием денежных средств, то взыскание долга и погашение займа, скорее всего, будет проходить за счёт конфискации и реализации указанного в анкете имущества. При этом финансовое учреждение получает данную информацию легальным путём, а значит, может предоставить её в суде, так как заёмщик сам указал её, заполняя анкету.
Алгайкина Ирина
Пресс служба CreditProsto.ru