Что новый год готовит нам. Или прогнозы на 2012 по потребительским кредитам.

 В 2012 году, когда все ждут конца света, рассуждать о перспективах чего бы то ни было как-то странно. Тем более рассуждать о перспективах банков. Куда логичнее в преддверии Конца света говорить о перспективах голландцев и бельгийцев в мире после вселенского катаклизма. Но, к счастью, в конец света верят не все (как и в перспективы бельгийцев, если конец света все-таки случится). Поэтому кое-что о будущем банков в России можно сказать, точнее предположить. Чтобы узнать будущее, нужно обратиться к прошлому.

Так вот прошедший 2011 год можно назвать годом стабильности и даже роста банковского сектора в России. По данным того же Центрального банка, которому вроде бы можно доверять, заработок российских банков составил 758 миллиардов рублей. Много это или мало? Все познается в сравнении. Если посмотреть, сколько банки заработали в 2010 году, то окажется, что за год доходы банкиров увеличились в 1,5 раза. Для тех, кому лень считать, в 2010 году банки России заработали 495 миллиардов. Но, несмотря на то, что за прошлый год ситуация вселила некий оптимизм в сердца тех, кто и до этого был оптимистом, те, кто придерживается теории «второй волны экономического кризиса» остались при своем мнении.

А именно, по их гипотезам, 2012 год может ознаменоваться еще большими проблемами в экономике, чем это было в период 2008-2009 годов. Если учесть, что банковский сектор находится в прямой зависимости от экономической ситуации в стране, то эти заявления кажутся довольно странными. Ведь в прошлом 2011 году рост ВВП России составил пусть и не рекордные, но все же приемлемые 4,2%. Безработица показала невысокий уровень – 6,8%, а инфляция составила 6,5%. Это не так много. Взглянув на эти показатели, говорить о кризисе никто бы не стал. Что же касается банковского сектора, то здесь можно было наблюдать серьезный рост кредитных портфелей банков: с января по декабрь кредитные портфели банков увеличились на 30,6%. Данные показатели роста, учитывая тот факт, что рынок кредитования в России находится на стадии становления, преходящей в стадию бурного развития, не должны вводить в заблуждение. Так что 2011 год не стал каким-то «бумом потребительского кредитования». Скорее можно говорить о восстановлении кредитной активности населения.

Что касается рынка потребительских кредитов, то здесь рост за тот же период составил более 24%. К тому же вместе с ростом количества, произошел и рост качества кредитных активов. «Плохих» кредитов стало меньше, люди ответственнее подошли к выбору кредитного продукта и уже безосновательно не надеялись на то, что смогут выплатить кредит. Но при этом сократилась ликвидность. Что в свою очередь привело к росту процентных ставок.

Что же касается «больших банков», которые играют огромную роль в развитии банковского сектора России, то здесь ситуация аналогична общей ситуации на рынке. Рост кредитных портфелей крупнейших банков нашей страны в среднем составил 27%, а доля «плохих кредитов» также сократила. При этом крупнейшие банки провели серьезную работу над оптимизацией собственной деятельности, провели переподготовку кадров и пересмотрели свои взгляды на формирование штатов. Все это дает повод для оптимистичного прогноза на 2012 год. Который, при сохранившихся основных показателях, будет отличаться завидной стабильностью, при сохраняющихся небольших темпах роста. Но все это возможно только лишь при сохранении высоких цен на нефть, заложенных в бюджете России.

Если же цена на нефть опустятся ниже уровня 100 долларов за баррель, проблемы в экономике, а следовательно и в банковском секторе очень вероятны. При этом кроме возможных изменений цен на нефть, беспокойство вызывает и неактивное управление рисками, что может вылиться при совпадении нескольких переменных в серьезнейшие проблемы. А возможное снижение процентной маржи делает банковский сектор России особенно уязвимым.

Что же касается рынка кредитов, то здесь, скорее всего, будет наблюдаться увеличение и ужесточение требований банка к заемщику. Это обязательно выльется в сокращение спроса на кредиты, что в свою очередь благоприятно повлияет на качество банковских портфелей.