Кредитный карты — «бум» прошел, но спрос остался

Кредитные карты в нашей стране есть далеко не у всех. А многие, у кого они есть, используют их не по назначению либо не используют вообще. Как правило, у каждого работающего человека есть банковская карта, на которую ему перечисляют зарплату. Многие банки предлагают держателю такой карты оформить овердрафт или добавить кредитный лимит. Обычно эта услуга оказывается бесплатно, так как банк планирует получать прибыль в виде уплаты процентов по кредиту. Однако россияне обычно не используют не то что овердрафт или средства по кредитному лимиту, но даже не тратят собственные средства с карты. Они предпочитаются сразу же снимать деньги с карты и тратить потом наличные.

Расплачиваются картой далеко не все те, у кого она есть. Причем такая ситуация наблюдается даже в столице. В провинции все еще хуже. Однако, несмотря на это, кредитные карты пользуются большой популярностью. Спрос на них постоянно растет. Все новые и новые люди хотят оформить себе карту. Возможно, это связанно с тем, что получить кредитку сейчас совсем несложно — банки выпускают самые простые кредитные карты с небольшим кредитным лимитом и без дополнительных услуг бесплатно или за символическую плату. Учитывая то, что за обслуживание карты в последнее время также перестали брать деньги, получается, что вы можете получить карту совершенно бесплатно, причем пользоваться ей будет не обязательно. Карта может лежать у вас дома на всякий случай.

Но не стоит про нее забывать совсем. Ведь за перевыпуск карты банк может взять с вас деньги. Причем представители банка не придут к вам, и не будут требовать с вас деньги. Никто не уведомит вас о том, что ваша карта была перевыпущена, с вас просто возьмут деньги за услугу и все. Деньги спишут со счета карты, на него будут начисляться проценты, и он будет расти. В результате сумма может получиться очень даже приличная. Так что с этим нужно быть очень внимательным. Случаи, когда долг появлялся «ниоткуда» не так уж и редки, но в этом нет ничего удивительного — кредитная карта вещь для нас довольно новая, и пока не все умеют ее пользоваться.

Однако оформить карту хотят многие. Так по итогам 2013 года рост составил 50%. Это очень солидный показатель, однако он оказался меньше аналогичного показателя за прошлый год. Для сравнения в 2011 году этот показатель был равен 70%. В 2012 году он был еще больше — 80%. Видимо, «бум» спроса на кредитные карты пошел на спад. Однако спад этот, скорее всего, будет постепенным. Дело в том, что, несмотря на то, что в последние годы рынок кредитных карт рост бурными темпами, он все еще развит слабо.

Статистика тут очень красноречива. Для сравнения в США на каждого гражданина в среднем приходится 3 кредитные карты. В России же этот показатель значительно меньше. У нас одна кредитная карта приходится на пять граждан. Аналогичные показатели будут и у других развитых западных стран, хотя в США, конечно, кредитных карт на душу населения будет больше, чем в среднем в мире. Связанно это в первую очередь с особенностями менталитета и экономики США. У нас же свои особенности. Так что о «незрелости» рынка скорее говорит другой показатель — в общем объеме выпущенных на российском рынке банковских карт доля кредитных всего 7,5%. То есть получается, что из 200 карт кредитных будет всего 15. Это очень маленький показатель. Так что рост будет продолжаться. Пусть и не такой бурный.

С другой стороны, большинство экспертов пока не готово сделать прогноз относительно будущего кредитных карт в России на будущий 2014 год. Дело в том, что в скором времени условия развития этого рынка могут серьезно поменяться. Ведь Центральный банк уже довольно давно и в целом успешно продвигает инициативу по ограничению ставок по кредитам. Другими словами, банк не сможет выдать вам кредита по ставке выше определенного законом максимума. Для клиентов это, в целом, хорошо, однако для банков не очень. Если такое решение все-таки будет принято, кредитные организации существенно сократят количество предложений по кредитным картам. Варианты, когда можно было получить кредитную карту быстро, без необходимости предъявлять большой пакет документов, исчезнут. Ведь такие кредитные карты обычно имели очень высокую процентную ставку. Также от кредитных карт будет отрезан довольно большой пласт клиентов, которым сам банк был не готов предложить кредитки с низкой ставкой. Расти на 70%-80% в год будет значительно сложнее.

Хотя можно не сомневаться, что банки придумают способы, как им предложить клиентам то, чего они хотят. А хотят они быстрого и максимально простого оформления кредитной карты. Для банка подобные сделки всегда большой риск, так как времени проверить клиента, у него нет. Поэтому ставки по «быстрым» кредитам всегда выше. Чтобы сократить свои риски и уложиться в новые требования Центрального банка по максимальным ставкам, но при этом сохранить простоту и скорость выдачи кредитки, банкиры могут выпустить карты с минимальным кредитным лимитом. Например, у карты будет лимит в 5-10 тысяч рублей. Ее может получить любо желающий. Причем ставки по такой карте будут находиться на приемлемом уровне.

Затем, в зависимости от того, как активно человек пользуется картой и как дисциплинированно выплачивает долг, ему предложат повысить лимит. Еще через какое-то время, если все будет идти также хорошо. Лимит повысят вновь. Таким образом удастся «убить сразу двух зайцев» — клиент получит то, что он хочет, а банк не будет при этом сильно рисковать. Более того, кредитная организация еще и сможет увеличить количество клиентов и, соответственно, свою прибыль.

Впрочем, сами банки, похоже, поняли опасения Центрального банка, которые касались постоянного роста величины просроченной задолженности, где в лидерах были долги по потребительским кредитами  кредитным картам. В 2014 году на передний план для банков выйдет уже дисциплина заемщика. Кредитную историю будут проверять тщательнее, а кредитный лимит по карте будут увеличивать только тем заемщикам, кто этого действительно заслужил. Эти и другие меры должны повысить дисциплину должников и сократить просроченную задолженность. По итогам 2013 года стало очевидно, что именно в этом компоненте и кроются основные проблемы, которые предстоит решать в нынешнем году. А решать эти проблемы нужно комплексно.

Ведь в том, что люди должны все больше, отчасти виноваты и банки. Кредитная карта очень сложный продукт. Размеры платежей здесь не определены, разобраться в продолжительности льготного периода очень сложно, процентные ставки высоки, за снятие наличных берут большую комиссию. Если добавить к этому в целом невысокую финансовую грамотность россиян, то получится, что задолжать может даже очень дисциплинированный человек в силу того, что разобраться, сколько он должен и почему, у него нет никакой возможности.

Так что упрощение кредитных карт и «просветительская» работа с клиентами будут еще они приоритетным направлением работы банков в 2014 году. «Бум» на кредитные карты прошел, теперь пришло время подумать о качестве оказываемой услуги.