Будущее потребительских кредитов - банкиры просят отсрочку.

Потребительское кредитование одно из самых динамичных видов займов не только в России, но и в мире. Банки выдают подобные кредиты практически всем, кто попросит. Не проверяя при этом ни кредитную историю, ни документов, не требуя подтверждения доходов, справок с работы, поручительства или залога. Получить потребительский кредит можно быстро и очень легко. В этом заключается главное преимущество данного вида займов, но здесь же кроется и главная проблема.

Для начала нужно сказать, что потребительские кредиты относятся к крайне рискованным видам займов, ведь, как было сказано выше, выдают их практически все желающим, не предъявляя к заемщикам не то что особенных, а вообще каких-то требований. Тот факт, что данный вид займа может получить любой, приводит к тому, что процент невозвратов по потребительским кредитам очень высок. Банки, чтобы не разориться, вынуждены поднимать цену на эти займы, повышая процентные ставки, добавляя комиссии, некоторые из которых являются скрытыми, а некоторые вообще незаконными. В последнее время позиция регулятора относительно потребительских кредитов остается предельно жесткой. Например, скрытые комиссии, несмотря на то, что некоторые банки до сих пор их используют, в случае обращения в суд будут признаны незаконными и банк обязан будет их вернуть.

В последнее время также очень много говориться об административном ограничении максимальной процентной ставки по данным видам займов. Несмотря на то, что чиновник отказались ограничивать ставки, высказавшись, что данный метод является нерыночным и может только навредить, сократив доступность услуги для населения, к этому вопросу, очевидно, еще вернуться. Об этом говорит политика Центрального банка, который последовательно наводит свой порядок на рынке потребительских кредитов, корректируя рыночные механизмы. Такое повышенное внимание Центрального банка к потребительским кредитам продиктовано не личной неприязнью руководства ведомства, а сугубо объективным причинами.

Дело в том, что потребительские кредиты, объемы которых постоянно растут, могут стать причиной серьезного банковского кризиса. Ведь невозвраты по данному виду займов так же постоянно увеличиваются. Банки же преследуя свою главную цель – получение прибыли, забывают о собственной безопасности и стабильности системы, ставя под угрозу экономику страны. Центральный банк с начала 2013 года планирует существенно ужесточить требования, предъявляемые к банкам, чтобы буквально заставить их быть более ответственными. В частности регулятор намерен ввести гораздо более жесткие нормативы резервирования и расчета капитала кредитных организаций, выдающих необеспеченные ссуды населению.

По мнению Центрального банка это должно способствовать более продуманной и осторожной политике кредитных организаций, однако, по мнению самих банков, подобное требование может не просто приостановить темпы роста беззалогового потребительского кредитования, но и стать причиной стагнации всего рынка. В конце ноября банкиры решили перейти «в наступление» и опубликовали открытое письмо к руководителю Центрального банка Сергею Игнатьеву с просьбой отложить на год планируемое ужесточение. В письме они приводили свои доводы, делая выводы, что поспешное введение столь суровых мер скажется на развитии отрасли негативно и не принесет желаемого результата. Ассоциация российских банков просит пересмотреть свое решение и отложить вступление в силу ограничений до 2014 года.

В Ассоциации российских банков также не согласны с повышенными коэффициентами, которые регулятор планирует использовать для расчета достаточности капитала для займов с высокими ставками. Центральный банк в свою очередь считает, что для рублевых потребительских займов со ставкой 30—35% годовых должен применяться коэффициент 1,3, при стоимости кредитов 50—60% годовых коэффициент достигнет 2, а свыше 60% годовых — и вовсе 2,5. Представители Ассоциации российских банков не согласны с такой системой и предлагают свой вариант расчета, где максимальный коэффициент будет равен 2,5 только для ссуд со ставкой от 90% годовых.

Кроме того в открытом письме Ассоциации есть просьба не применять повышенные требования к займам, которые были выданы клиентам, чьи совокупные платежи по кредитам не превышают половины их ежемесячного дохода. По мнению президента Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна планируемые Центральным банком изменения «на данном этапе являются слишком радикальными, их принятие повлечет неоправданное снижение объемов всех видов кредитования населения». Впрочем, саму необходимость изменений в Ассоциации не оспаривают, полагая лишь, что столь радикальные и скорые изменения скорее навредят, чем принесут пользу. В данном случае Центральный банк выступает в роли чуть ли не революционера, а Ассоциация российских банков в роли консерватора, напоминающего русское дворянство царского времени, которое считало, что «просвещение важно и нужно, но на данном этапе для народа вредно, достаточно будет только грамоты».

В данной позиции банков нет ничего удивительного, ведь для них ужесточение требований – это в первую очередь дополнительные сложности для ведения бизнеса, которые они хотели бы избежать. Вот как относительно данной проблемы высказался директор департамента по развитию бизнеса ДжиИ Мани Банка Эльман Мехтиев: «мы считаем, что беспокойство ЦБ имеет серьезные основания, однако, чтобы избежать закредитованности заемщиков и риска нестабильности банков, можно использовать и другие меры, в том числе и некоторые из предложенных Ассоциацией».

Казалось бы, простые заемщики должны быть всецело на стороне Центрального банка, однако для простых клиентов нововведения могут стать проблемой, ведь банки, оказавшись в новых, более трудных условиях, могут попросту сократить количество выдаваемых займов. В результате получить кредит станет сложнее и, немало вероятно, ставки станут выше. Если спрос на потребительские займы будет оставаться таким же высоких, банки не смогут его удовлетворить, а заемщикам придется брать в долг в других кредитных организациях, которые меньшей степени контролируют Центральным банком.