Беспроцентный кредит — реальная стоимость

Многие банки совершенно неожиданно для заемщиков стали предлагать беспроцентные кредиты. Банальная логика подсказывает даже не самому опытному заемщику, что бесплатных кредитов не бывает, что беспроцентный кредит — это мечта, миф, которого нет и быть не может. Более того, выдача кредитов с нулевой процентной ставкой запрещена законодательство Российской Федерации. Так что представить себе, чтобы банки шли против закона и, самое главное, против собственных интересов ради того, чтобы заемщик мог получить бесплатный кредит, просто невозможно.

И это действительно так, беспроцентных кредитов нет и быть не может. Но тогда возникает вполне резонный вопрос — сколько стоит беспроцентный кредит и что на самом деле предлагают банки под видом бесплатных кредитов. При этом здесь нужно отметить, что беспроцентные кредиты бывают как минимум двух видов — беспроцентный кредит наличными и покупка товаров в кредит с нулевой процентной ставкой. И в том и в другом случае законодательно закреплено — банк должен получить прибыль от сделки, так что хотя бы минимальная переплата, но просто обязана быть. И она обязательно будет, но как заемщик ее заплатит, каждый банк решает сам. Варианты тут могут быть самые разные.

Самый простой и распространенный способ получения денег с заемщиков по беспроцентным кредитам — это комиссии. Кредит действительно получается беспроцентным, однако он далеко не бесплатный. Напротив, заплатить за него придется, причем немало и сразу. Комиссия также может быть ежемесячной. То есть вам нужно будет выплатить не сразу всю сумму комиссии после оформления договора, а выплачивать каждый месяц часть этой комиссии в течение всего срока кредита. Это удобнее, так как вы получите на руки всю запрашиваемую сумму. В случае с единовременными комиссиями получается, что выдаваемая сумма фактически будет меньше запрашиваемой, но вернуть нужно будет не ту сумму, которую вы получили, а ту, которая значится в документах. При этом комиссии могут быть довольно большими, настолько, что гораздо выгоднее будет оформить «классический» кредит с понятной процентной ставкой, а не беспроцентный с большой комиссией. В каждом конкретном случае нужно будет проводить расчеты самостоятельно, буквально с калькулятором в руках.

Иногда банковская комиссия включается в стоимость приобретаемого товара. Допустим, вы покупаете в магазине бытовой техники дорогостоящий холодильник. При единовременной оплате цена на него будет значительно ниже, чем при покупке в кредит с нулевой процентной ставкой. То есть фактически банк возьмет ту же самую комиссию, только для душевного спокойствия заемщика взята она будет не напрямую из его кармана, а через увеличение цены покупки. В крупных сетевых гипермаркетах, занимающихся продажами бытовой техники, часто проводятся акции, где покупателям предлагают купить товар в кредит под 0% годовых. На самом деле перед стартом акции цены в магазинах поднимаются на 15-20%. Не все покупатели замечают подорожание, именно на это маркетологи и рассчитывают.

Впрочем, возможна и обратная ситуация. Например, при автокредитовании, когда производители хотят подстегнуть спрос и проводят специальные акции, возможна скидка именно для тех клиентов, кто покупает машину в кредит. Например, если вы покупаете машину в кредит, производитель предоставит скидку, чтобы снизить предлагаемую банком процентную ставку или же полностью компенсировать ее. Само собой, для получения такой скидки необходимо будет оформить страховку и, возможно, заплатить небольшую комиссию банку.

Иногда банки просто проводят подмену понятий. Например, заменяют первоначальный взнос единовременным платежом. В таком случае банк практически сразу получает свою прибыль, а заемщик продолжает выплачивать оставшийся долг в соответствие с договором. Количество и названия различных комиссий зачастую не зависит от объективных причин, здесь все упирается в субъективные представления руководителей банка, их фантазии и жадности. Если фантазия работает хорошо, а жадность зашкаливает вас могут попросить оплатить  комиссию за обслуживание открытого кредитного счета, комиссию за рассмотрение кредитной заявки или даже комиссию за предоставление займа наличными денежными средствами. Несмотря на убедительные и серьезные названия, эти комиссии больше похожи на поборы.

Например, комиссия за рассмотрение заявки вообще выглядит самым настоящим обманом. Получается, что банк все равно получает свои деньги, даже если отказывает в выдаче кредита. Если вы все-таки решитесь на оформление беспроцентного кредита, будьте очень осторожный и  внимательны. Пункты договора, где описываются комиссии и дополнительные платежи нужно разобрать с особым пристрастием, задавая менеджеру вопросы и требуя разъяснений. Именно здесь прописано, сколько на самом деле будет стоить беспроцентный кредит.

На самом деле, бесплатным он не будет никогда. Привлекая клиентов таким образом, банки стараются выдать за идеальное предложение на самом деле очень дорогой кредит. Понять, где именно и почему вы переплачиваете не всегда просто. Как правило, банки очень тщательно маскируют комиссии, не сообщая о них прямо. Обязательно попросите провести расчет полной стоимости кредита, в котором должна быть указана переплата, а также величина ежемесячных платежей. После этого обычно все встает на свои места.

Однако кредитные менеджеры, особенно если вы оформляете сделку в торговой точке, не всегда могут оказать вам такую услугу. Они могут ссылаться на что угодно, говоря, что такую услугу не оказывают в принципе или что в данный момент это невозможно. На самом деле провести расчет полной стоимости кредита они обязаны по закону. Если вам отказывают в такой элементарной услуге, вам лучше отказаться от получения данного кредита, вполне возможно, он вам будет стоить слишком дорого. Лучше оформлять займы в надежных и проверенных банках с прозрачными и понятными условиями, без скрытых комиссий и платежей.