Банк в телефоне — что нас ждет через 10-15 лет?

В настоящее время потребительская техника развивается очень высокими темпами. В ближайшее время новые гаджеты могут сильно изменить нашу жизнь. Если вспомнить, какими были мобильные телефоны и компьютеры 10-15 лет назад, станет понятно, насколько быстро развивается отрасль, как оперативно совершенствуются и внедряются технологии. То, как мы общаемся, как получаем информацию и развлекаемся уже и так сильно изменилось. Смотреть фильмы теперь можно с экрана смартфона буквально где угодно, общаемся мы через социальные сети и Skype, читаем газеты и журналы с экранов планшетных ПК.

Уже сейчас мы доверяем некоторые операции с деньгами компьютеру, а совсем скоро доверимся ему полностью. Причем не только компьютерам, но и мобильным устройствам – смартфонам и планшетам. Если сейчас у нас в кармане умещается кинотеатр, музыкальный проигрыватель, библиотека, фотоаппарат, игровая консоль и много чего еще, то в будущем к этому длинному списку добавится еще и банк. Конечно, мы уже сейчас можем оставлять заявки на кредиты через Интернет, используя свой компьютер, можем управлять своими счетами, добавлять или удалять некоторые услуги и бонусы для кредитной карты, но в будущем все будет еще лучше и удобнее.

Главной проблемой, которая помимо прочего может стать серьезной проблемой для развития электронных финансов, будет проблема безопасности. Ведь электронные деньги пока довольно легко украсть, пароль можно перехватить или взломать, сигнал расшифровать и похитить все деньги, что есть на счете. Когда удастся решить эту проблему, процесс пойдет значительно быстрее. А решить эту проблему инженеры уже готовы. Так в смартфоны уже внедряют датчики, считывающие отпечатки пальцев. Вполне возможно, что в скором будущем появятся сканеры сетчатки глаза. Это позволит защитить средства от использования мошенниками.

В самом скором будущем – в течение ближайших пяти лет могут вообще исчезнуть наличные деньги, их место займут не только кредитные карты, но и обычные мобильные телефоны, снабженные чипами NFC. Уже сейчас появляются торговые автоматы, которые принимают платежи со смартфонов. В России, например, с помощью мобильного телефона с NFC уже можно оплатить проезд в метро в Москве и Санкт-Петербурге. В будущем также будет развиваться и схему мобильной коммерции – когда покупки можно будет оплачивать средствами со счета мобильного телефона. Мобильную коммерцию внедряют уже сейчас некоторые операторы связи, в том числе и в России.

По мнению аналитиков именно мобильные телефоны должны в скором будущем прекратиться в основной платежный инструмент. Ведь по статистике во всем мире кредитными картами пользуется всего 15% населения, а мобильные телефоны есть почти у 80%. Очевидно, что проще будет внедрить новую функциональность в мобильные телефоны 80% землян, чем раздать кредитные карты оставшимся 65%. Бесконтактные платежи, для которых и понадобится мобильный телефон, в последнее время активно обсуждается. Технологически реализовать данную концепцию можно уже сейчас – есть и собственно чипы NFC и программное обеспечение, и терминалы оплаты, и способы перечисления денег со счета на счет, и системы защиты денег.

Проблемой может стать внедрение необходимой инфраструктуры – тех самых терминалов оплаты, где бы принимались бесконтактные платежи. В случае с Россией, где до сих пор оплатить покупку кредитной картой можно только в крупном торговом центре, да и то не в каждом магазине, повсеместное внедрение бесконтактных платежей в ближайшее время вряд ли возможно. Но в будущем именно они могут стать альтернативой традиционным деньгам.

А это означает исчезновение многофункциональных кредитных организаций, которые попросту станут не нужны. Ненужными станут кредитные карты и кредиты наличными, потому что не станет ни наличных, ни кредитных карт. Отпадет необходимость в офисах и центрах обслуживания клиентов. Зачем куда-то идти, если все можно сделать с помощью мобильного телефона. Уже сейчас большинство банков запустили свои Интернет-сервисы, однако пока функциональность их ограничена, для совершения многих операций вам все равно придется идти банк. В будущем же онлайн-сервисы будут полностью дублировать все функции банка. То есть все, что вам нужно будет сделать с вашим счетом: открыть депозит, взять кредит, запросить овердрафт, увеличить кредитный лимит, сделать перевод денег со счета на счет, можно будет сделать с помощью компьютера или мобильного телефона.

Ну а если вам все-таки будет не хватать «живого» общения с представителем банка, с консультантом можно будет связаться, например, по Skype. Скорее всего, в первое время это будет очень востребовано, ведь ко всему новому необходимо привыкнуть, ну а если дело касается денег, то тут к нововведениям относятся особенно настороженно. Об этом говорит и статистика. Ведь даже в самых «продвинутых» банках, где до 90% обслуживания клиентов происходит дистанционно, продажи финансовых услуг через сайт не превышают 10%. Это легко объяснить тем, что клиенты, прежде чем что-то приобрести, предпочитают переговорить с менеджером «с глазу на глаз», ведь покупают все равно у человека. Людям кажется, что так их не обманут, а в случае чего будет с кого спросить.

Впрочем, некоторые услуги без личного визита в банк все-таки получить вряд ли в обозримом будущем удастся. Например, ипотечный кредит выдавать только по онлайн-заявке вряд ли когда-нибудь начнут. Все-таки суммы здесь слишком большие, да и такой кредит дело очень серьезное, причем не только для заемщика, но и для банка. Ну а что касается так называемых «легких» продуктов, таких как небольшие потребительские кредиты, кредитные карты, страхование заемщика или автомобиля, открытие вкладов, все это уже доступно онлайн. А в будущем, причем уже в ближайшие пять, скорее всего, данные услуги полностью переведут в Интернет и получить их в отделении банка будет уже невозможно – специалистов переведут на более важные дела или, что скорее всего, попросту сократят, оптимизировав тем самым расходы.