Банкротство физических лиц – проблемы и решения.

Банкротство в России исключительная привилегия юридических лиц. Физическим лицам подобное недоступно. Хотя обычные люди, точно так же, как и предприниматели, ведут свои финансовые дела, имеют доход и расход, берут деньги в долг, получают ипотечные займы и так далее. То есть в наши дни разориться может не только компания, но и обычный человек вместе со своей семьей. Ипотечные займы в нашей стране дешевыми не назовешь. А ведь они практически единственный способ для простого человека приобрести собственное жилье. Ведь если копить, то учитывая стремительный рост цен на недвижимость и гораздо более скромный рост заработных плат, будешь копить всю жизнь и все равно не накопишь.

Жить же в собственной квартире, пусть и заложенной в банк, но зато сейчас, а не потом, можно только если купить эту квартиру в ипотеку. Стабильной ситуацию в стране так же назвать язык не поворачивается. Стабильность то, конечно, есть, но вот только благополучием такая стабильность и не пахнет. Если вдруг человек решиться работы и не сможет в короткие сроки найти новую, жить на пособие и выплачивать свои долги у него вряд ли получиться. В результате штрафы будут прибавляться, пени увеличивать и без того не малый долг, а деньги так и не появятся. В таком случае, когда ты уже не можешь выполнять взятые на себя обязательства, в любой цивилизованной стране, ты можешь объявить себя банкротом. То есть фактически свою финансовую несостоятельность признать публично. В таком случае кредиторы от вас отстанут, и долги спишут, как бы простят.

Правда, имущество все равно заберут. Зато после этой, пусть и не самой приятной процедуры, вы станете свободным от долгов человеком, хотя и с подмоченной репутацией. В общем-то, оценить репутационные потери достаточно сложно, тем более, если вы физическое лицо и никакой особой репутации в деловых кругах у вас не было. Все это справедливо, но только для цивилизованных и развитых стран. Россия же с большой натяжкой относиться к первым и совсем не относиться ко вторым, так что у нас все будет немного иначе. Во-первых, пока Дума только принимает закон о банкротстве физических лиц, то есть пока данной процедурой воспользоваться нельзя. Во-вторых, когда такая возможность появиться, пользоваться ей будут не всегда так, как задумывалось авторами закона – уже сейчас ожидается, что в первый год действия закона могут подать около 200 тысяч граждан. А это уже грозит серьезно снизить качество корпоративных кредитных портфелей.

Сам закон должны были рассмотреть еще в сентябре, но тогда официальный представитель президента в Госдуме Гарри Минх попросил рассмотрение отложить, и закон сняли с обсуждения. К вопросу вернулись только сейчас. Поговаривают, что связанна эта отсрочка была с региональными выборами 14 октября. Власть опасалась негативного влияния такой остросоциальной темы, как банкротство физических лиц на результаты представителей правящей партии. Все-таки тема острая и просто лишь одно упоминание о ней в такую «горячую» пору могло дать нежелательный эффект. Теперь же, когда выборы прошли, закон решили все-таки принять. Впрочем, как показали независимые исследования, большинство россиян, а именно 76% позитивно отнеслись к идее принятия подобного закона, так что партия власти скорее потеряла, чем приобрела, отложив обсуждение нового законопроекта.

Ведь для большинства наших граждан, по результатам все того же исследования таких более половины, процедура банкротства – это механизм помощи должнику, а не принуждения. То есть россияне, интересующиеся вопросом, считают, что банкротство физических лиц поможет им разобраться с долгом, то есть избежать выплаты. Они считают, что данная процедура не направлена на то, чтобы заставить их вернуть заемные средства кредитору. Попробуем разобраться, так ли это на самом деле. Сам закон начала разрабатываться более восьми лет назад. Министерство экономического развития разработало соответствующий законопроект, согласно которому любой гражданин, задолжавший сумму более 50 тысяч рублей и не имеющий возможности выплачивать долг в течение трех месяцев, мог обратиться в суд с заявлением о собственном банкротстве. Суд это заявление рассматривал и принимал решение. Если у просителя имелся регулярный доход, суд мог дать ему рассрочку по выплате долга до пяти лет. За этот срок гражданин должен был вернуть всю сумму.

По закону в ходе банкротства в конкурсную массу не сможет попасть единственное жилье (конечно, за исключением заложенного по ипотеке). Кроме того у должника не могли забрать личные вещи (предметы личной гигиены, белье и так далее), бытовую технику (общей стоимостью не более 30 тыс. руб.), а также наличные деньги (суммы не более 25 тысяч рублей) и предметы первой необходимости (одежда, продукты питания). Все остальное могло быть реализовано в качестве уплаты долга. Что касается отношения граждан к подобной процедуре, то здесь мнения разделились. Согласно недавнему исследованию в целом позитивно к банкротству, как способу решения финансовых проблем относятся 60% респондентов. Зато 24% считают статус банкрота ужасным пятном на репутации.

При этом все те же 60% считают, что идеальной помощью в решении проблемы будет реструктуризация долга, когда должник получит отсрочку и сможет выплачивать свой кредит небольшими платежами в течение длительного периода времени. Остальные 40% полагают, что кредитор должен помогать своему должнику в трудоустройстве, то есть давать возможность буквально «отработать» долг. В принципе, для людей, лишившихся работы, подобная помощь может быть кстати. Еще примерно 23% считают, что часть долга вообще следует списать, чтобы облегчить и без того непростую задачу должнику, у которого нет денег.

Банкиры же подобного отношения к банкротству не разделяют. Причем на первый план здесь выходит не то, что фактически заемщик получит возможность списать долг – в конце концов «плохие» кредиты, которые банки продавали коллекторам, можно было считать списанными. Главное в том, что многие бизнес-кредиты выдавались под поручительство физических лиц. В случае массовых банкротств физических лиц, их поручительство будет аннулировано, а это в свою очередь приведет к ухудшению качества корпоративных займов.