Oh my God, я банкрот. Или закон о банкротстве физических
лиц.
Взять кредит стало очень просто. Достаточно прийти в банк,
предъявить документ, удостоверяющий личность и все: заявку на кредит одобрят
тут же, оформление займет полчаса и деньги, если это кредит наличными, выдадут
на месте. В общем, сплошные плюсы. Стоит отметить, что речь в данном случае
будет идти исключительно об экспресс-кредитах, которые в силу особенностей
оформления, не отличаются выгодными условиями. Другие займы, на оформление
которых придется потратить больше времени и сил, будут более выгодными. Правда,
кредит на выгодных условиях дают не всем. Некоторые заемщики не хотят тратить
свои силы и свое время на поиски лучших предложений, другие просто не могут
получить кредит на выгодных условиях в силу недостаточно высоких доходов. В
результате получается, что люди с невысокими доходами берут на наименее
выгодных условиях – по-другому просто не получается. Это, в свою очередь,
создает определенные проблемы с возвратом. Кто-то с этими проблемами
справиться не может и превращается из заемщика в должника.
Возврат кредита в таком случае становится не просто сложной,
а практически непосильной задачей. Банки начисляют штрафы и пени, только
увеличивая сумму долга, денег взять негде, перспектив на мгновенное и
значительное увеличение доходов нет, долг продают коллекторам, те обращаются в
суд. В общем, доля эта незавидная. В такой ситуации потерять присутствие духа и
контроль над своими нервами проще простого – долг это еще и моральный груз.
Однако, крест на человеке, попавшем в такую тяжелую ситуацию, ставить не стоит
– выход есть из любой ситуации. Например, в США и Европе человек, задолжавшей
банку крупную сумму и не имеющей возможности долг вернуть, может объявить себя
банкротом. В России же у физических лиц такой возможности нет – объявлять себя
банкротом может только юридическое лицо. Почему так происходит не очень
понятно, все-таки кредиты для физических лиц в России гораздо популярнее, чем
бизнес-кредиты, соответственно и должников среди физических лиц хватает, а
цивилизованного способа реабилитации должника до сих пор нет.
Изменить ситуацию должен закон, который уже несколько лет
разрабатывается российскими юристами. Рабочее название законопроекта звучит
следующим образом: «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении
гражданина-должника». Он должен будет регламентировать отношения между
должником и кредитором, указать способы взыскания проблемных долгов и дать
возможность физическим лицам получать статус банкрота. Конечно, статус это
незавидный, однако в случае, когда долг отдать никак не получается, это может
быть единственным и наименее болезненным выходом из ситуации. Что же дает
заемщику статус банкрота? В самом общем смысле признание себя банкротом – это
фактическое признание невозможности выполнять свои долговые обязательства и,
соответственно, отказ от них. Впрочем, просто так отказаться от своих
обязательств не получится – долг нужно будет возвращать. Так как российский
закон пока находится в разработке, точно сказать, как именно банкроту придется
возвращать долги не очень понятно. Однако, можно с уверенностью сказать, что
законодатели не будут изобретать велосипед и возьмут за основу уже имеющиеся
примеры. Так в США с банкрота списывают весь долг, но при этом конфискуют
имущество. Конфискация имущества – это относительно простой выход, ведь долг
списывают полностью. То есть после завершения всех процедур, связанных с
банкротством, человек полностью «освобождается» от своего долга и может
начинать жизнь «с чистого листа».
Если же банкрот хочет сохранить свое имущество, это можно
устроить, правда долг придется отдавать постепенно, в течение определенного
промежутка времени. Другими словами, долг по кредиту реструктуризируют, и
заемщик будет постепенно выплачивать его банку. Впрочем, даже после выплаты
долга бывший банкрот не сможет взять кредит в банке в течение 7 лет. Более
того, даже по прошествии 7 лет процентные ставки для него будут
выше. Это наглядно иллюстрирует важность истории.
В текущем варианте законопроекта предусмотрено, что статус
банкрота может получить заемщик, сумма долга которого больше 50 тысяч рублей, а
срок просрочки больше 3 месяцев. При этом подать заявление о банкротстве может
как сам должник, так и банк, которому тот задолжал. Это только предварительный
вариант, который до момента принятия может измениться ни один раз. После того,
как должника признают банкротом, он должен самостоятельно разработать план, по
которому будет гасить долг. В данном случае, банкрот будет ограничен, с одной
стороны, здравым смыслом, а с другой собственной фантазией. От того, чего в
плане будет больше – фантазии или здравого смысла, будет принято решение о
дальнейшей судьбе долга. Дело в том, что банк может и не одобрить план
реструктуризации долга, составленный заемщиком. В таком случае, имущество
последнего будет конфисковано. Если полученные средства не покроют долг, его
спишут.
Получить статус банкрота в следующий
раз можно будет только через 5 лет. Кроме того, в течение 5 лет при получении кредита, заемщик должен будет сообщать о факте банкротства. Впрочем, это только
законопроект, который может еще не раз измениться и который до сих пор не
принят. Например, банки уже хотят внести свою поправку в данный законопроект,
по которой все банкроты попадут в «черный» список, доступ к которому будут
иметь все банкиры через сайт Центрального банка.