Банковские комиссионные сборы или за что заёмщики платят своим кредиторам?
По условиям кредитования заёмщик, оформляя кредит в банковской организации, соглашается с условием, что ему придётся заплатить финансовому учреждению за использование его денежных средств и процентная ставка займа как раз и является этой самой платой. Однако многие российские финансовые учреждения считают, что получаемая ими с заёмщика процентная ставка не может в достаточной мере покрывает все их расходы и риски. Именно поэтому многие банковские организации придумывают всевозможные комиссионные сборы за оказание всевозможных дополнительных услуг заёмщику. Именно об этом мы и поговорим с вами уважаемые читатели в сегодняшнем материале.
Для каких целей взимается банковская комиссия?
Как объясняют финансовые эксперты, процентная ставка выплачиваемая получателем кредита по займу в большинстве случаев является чистой прибылью финансового учреждения, а денежные средства, поступившие в качестве комиссионных сборов, идут в счёт оплаты расходов финансового учреждения, которые связанны с предоставлением заёмщику кредита. К подобным расходам относятся оплата труда персонала финансового учреждения, канцелярские расходы, обращение в Бюро Кредитных Историй и т.п. Как поясняют финансовые аналитики, очень часто банковские организации при помощи комиссионных сборов пытаются прикрыть свои недополученные прибыли или возможные рисковые ситуации. В то же время необходимо отметить тот факт, что правительство нашей страны объявило штрафы и пени, выписываемые финансовыми учреждениями заёмщикам досрочно погашающими кредиты, незаконными. Поэтому на сегодняшний день многие банковские организации пытаются, что называется, «дополучить» положенные ими доходы за счёт комиссионных сборов. Опять-таки в том случае если потенциальный заёмщик при оформлении, например, таких программ кредитования как автокредит или ипотечный заём, отказывается оформлять страховой полис, то в этом случае финансовое учреждение, скорее всего, повысит комиссионные сборы, которые будут сопровождать заём или вовсе ввести ряд дополнительных комиссионных сборов. При этом как показывает практика, банковские комиссионные сборы могут быть как одноразовыми, которые заёмщик должен оплатить при получении кредита, так и ежемесячными, которые будут включены в состав регулярных платежей по кредиту. Как объясняют финансовые эксперты, размер комиссионных сборов может быть строго фиксированным или зависеть от величины самого займа. В любом случае комиссионные сборы существенно увеличивают эффективную процентную ставку займа, а это означает что заемщику, получившему данную ссуду, придется платить в несколько раз дороже, чем это первоначально планировалось.
Какими бывают комиссионные сборы?
Придумывая потенциальным заёмщикам дополнительные платежи при оформлении займов, у многих российских финансовых учреждений обнаруживается по-настоящему очень развитое и богатое воображение. Так, например самой первой комиссией, с которой может столкнуться потенциальный заёмщик, может взиматься финансовым учреждением только за то, что он рассмотрел заявку потенциального клиента на оформление займа. Как объясняют финансовые эксперты, особенно часто данные комиссионные сборы взимаются банковскими организациями при оформлении ипотечного займа. Сами банковские организации наличие таких комиссионных сборов объясняют значительными затратами ресурсов и времени на сбор информации о потенциальном заёмщике. Следует так же отметить тот факт, что оплата данного комиссионного сбора не даёт потенциальному заёмщику каких-либо гарантий того что финансовое учреждение оформит ему кредит. Помимо этого при оформлении займа потенциального заёмщика ожидает и ещё одна интересная комиссия – за предоставление финансовым учреждением денежных средств. Как показывает практика, данные комиссии составляют примерно 1-2 процента от общей суммы займа и взимаются с заёмщика незамедлительно после подписания между финансовым учреждением и заёмщиком договора кредитования. В том случае ели заемщик оформляет кредит наличными, то предоставляемая ему на руки сумма денежных средств будет меньше той, что указана в договоре кредитования, так как из данной суммы денежных средств будет автоматически вычтены комиссионные сборы. Если сумма кредита будет перечислена при помощи безналичного расчета, то заёмщик вынужден будет выплатить данную сумму из собственных денежных средств. Помимо этого, как объясняют финансовые аналитики, при оформлении кредита финансовое учреждение может обязать потенциального заёмщика потратиться на оплату страхования залогового обеспечения, собственной трудоспособности или даже жизни. В случае отказа последнего от осуществления данных платежей потенциальному заёмщику может быть начислена комиссия. Если заёмщик получит ссуду и при этом не оплачивал никаких комиссионных сборов финансовому учреждению, не стоит расслабляться, так как банковская организация может включить в сумму ежемесячных платежей комиссионные сборы за ведение персонального финансового счёта заёмщика, и таким образом будет получать дополнительную прибыль помимо самой суммы процентов.
Каким образом заёмщик может бороться с незаконными комиссионными сборами?
Не смотря на то факт, что правительством нашей страны многие комиссии финансовых учреждений признаны незаконными, российские финансовые учреждения по-прежнему не оставляют попыток втиснуть в договор о предоставлении услуг кредитования несколько пунктов о наличии дополнительных платежей, хотя стараются и не афишировать данный факт. Впрочем, справедливости ради можно отметить, что потенциальный заёмщик имеет возможность при оформлении займа задать специалистам банковской организации прямой вопрос о том, какие банковские услуги он будет оплачивать при получении данной программы кредитования. В данном случае сотрудник банковской организации не имеет права скрывать от клиента действительное положение дел. На сегодняшний день законными считаются только два комиссионных сбора: первый – за обслуживание финансовым учреждение таких финансовых инструментов как кредитные карты и второй – за обналичивание денежных средств при помощи банкомата. Поэтому в том случае если потенциальный заёмщик обнаружил в своём договоре кредитования пункты содержащие информацию о начислении каких-либо комиссионных сборов до момента его подписания, то от получения данного кредита лучше отказаться. В том случае если установить истину удалось только после оформления данного финансового соглашения, то заемщик может написать финансовому учреждению претензию о незаконности комиссионных сборов и если спустя 10 дней финансовое учреждение не ответит, необходимо обращаться в суд. Впрочем, стоит подчеркнуть тот факт, что победа заемщика над финансовым учреждением в суде может очень негативно сказаться на последующих попытках данного заёмщика получить кредит, так как, скорее всего, данный заёмщик попадёт в чёрный список.
Алгайкина Ирина
Пресс служба CreditProsto.ru