Что делать вкладчику и заемщику, если у банка отобрали лицензию?

Кризис и более жесткие требования Центрального Банка «подкосили» ни одну кредитную организацию. Банки рушатся, как карточные домики, оставляя своих клиентов один на один с неизвестностью. Что делать заемщикам, которые должны банку деньги после того, как у кредитной организации отозвали лицензию, большой вопрос. Хотя заемщики, скорее всего, не будут так волноваться, как вкладчики. Что делать в ситуации, когда банк, где хранились твои деньги, закрылся, когда получить свои деньги назад сразу нельзя, когда точно не знаешь, куда идти и кому жаловаться?

Большую часть времени россиян все эти вопросы волновали не сильно, так как банки закрывались редко, а если у какой-то кредитной организации возникали проблемы, Банк России старался спасти попавший в тяжелую ситуацию банк. Теперь же все иначе. Регулятор не стремиться спасать банки, даже такие крупные, как банк «Пушкино» и Мастер-банк. Более того, даже тот факт, что в совете директоров находился близкий родственник Владимира Путина, не спас Мастер-банк от закрытия. Так что неприкасаемых сейчас нет точно, отозвать лицензию и обанкротить могут любой банк. Впрочем, обычные вкладчики могут сильно не волноваться, рано или поздно, но свои деньги назад они получат. Правда здесь есть ограничения.

Для начала стоит немного рассказать, как же вообще работает система страхования вкладов. Главная организация, которая всем этим занимается, называется Агентство по страхованию вкладов. Именно в АСВ банки отсылают страховые взносы от депозитов, которые открывают как обычные граждане, так и юридические лица. Из этих денег формируется фонд, средства которого и идут на погашение задолженностей банков паре вкладчиками в том случае, если кредитная организация становится банкротом. Например, лишившийся лицензии банк «Пушкино» имел долги перед вкладчиками на сумму около 20 миллиардов рублей, а Мастер-банк — около 40 миллиардов. На момент, когда Центральный Банк отзывал лицензию и подавал иск о банкротстве Мастер-банка, на счетах Агентства по страхованию вкладов было около 220 миллиардов рублей. Другими словами, погасить задолженность АСВ перед вкладчиками сможет без особых проблем — денег на это более чем достаточно.

Получат компенсацию все вкладчики, чьи депозиты не превышают 700 тысяч рублей. Эти деньги они получат сразу, как только это будет возможно. Здесь нужно понимать, что наплыв желающих поскорее вернуть свои деньги и закончить все эти неприятные волнения будет очень большим, особенно в первое время. Чтобы проверить все документы, выполнить необходимые операции и сделать перевод нужно время, так что, скорее всего какое-то время придется подождать. Те же, чьи вклады оказались больше предусмотренных законом 700 тысяч рублей, смогут получить свои деньги позже. Они получат свои вклады после того, как будут проведены все необходимые процедуры банкротства и будет реализовано имущество банка. Из этих денег АСВ и будет выплачивать деньги тем вкладчикам, чьи депозиты более 700 тысяч рублей.

Что касается процентов, то вы также сможете их получить. Во всяком случае, пока законом предусмотрено, что держатель депозита получает не только свои деньги, но и проценты, которые он получил за время, пока был открыт вклад. Однако депутаты уже обсуждают поправки, которые отменят это положение. В результате, неважно, сколько денег по процентам вы получили, вам вернут только те деньги, которые вы клали в банк изначально. Впрочем, пока проценты выплачивают в полном объеме. Что касается валютных вкладов, то возвращать их будут в рублях, причем сумма здесь также ограниченна 700 тысячами рублей.

Чтобы получить свои деньги, нужно подать заявление в Агентство по страхованию вкладов в установленной форме. Сделать это нужно лично в письменной форме. Если у вас нет возможности сделать это сразу в силу того, что вы находитесь заграницей, работаете или просто не знали, что банк закрылся, можно сильно не переживать. Дело в том, что АСВ принимает заявления на возмещение вклада до момента ликвидации банка. Процесс этот непросто, он занимает достаточно много времени и, как правило, длится около двух лет. Хотя, конечно, тянуть «до последнего» не стоит. Лучше подать в «первой волне», тогда вы сможете получить возмещение потерянных средств одним из первых. Однако вы можете спокойно подождать, когда ажиотаж пройдет, и подать заявление позже.

Но есть ситуации, когда ожидание будет проблематичным. Например, если вы поедете в заграничное путешествие с картой бака, у которого отозвали лицензию, пользоваться кредиткой вы не сможете. То есть возникает вполне реальная опасность остаться на чужбине без средств к существованию. Поэтому никогда не берите в поездку одну кредитку. Всегда берите с собой наличные и несколько карт. Это поможет вам защититься от различных форс-мажоров. А они бывают не так уж и редко. Только за последние 5 лет в стране ликвидировано 194 банка. То есть почти 40 банков в год лишались лицензии. В целом это естественный процесс, направленный на оздоровление рынка и избавление его от серых игроков и криминальных элементов. Благодаря системе страхования вкладов удалось избежать серьезных проблем. Люди, пусть и не сразу, но получили свои деньги. И, хоть им и пришлось немного поволноваться, иных потерь они почти не понесли.

Итак, с депозитами все более менее ясно. Деньги вам вернут, 700 тысяч сразу, сверх этой суммы потом, если выручки от реализуемого банковского имущества на это хватит. Но что делать тем, что сам оказался должен банку, лишившемуся лицензии? Само собой, платить придется все равно, причем, если вы не будете этого делать в срок, вам будут начислять штрафы и пени согласно условиям договора. Более того, узнать, куда и как нужно платить по кредиту должен сам заемщик! Для этого можно позвонить на горячую линию Центрального Банка и попросить разъяснений. В случае с Мастер-банком, например, должникам советовали отправлять во временную администрацию банка заказное письмо с требованием разъяснить, через какой банк можно и дальше оплачивать кредит.

Ведь долг так и останется за заемщиком, просто платить его он будет другому банку. Если опять же вспомнить пример Мастер-банка, то временная администрация приняла решение не применять штрафные санкции за просрочки платежей с 20 ноября по 2 декабря 2013 года. Однако после этого срока штрафы восстанавливались. Если долг переходит к другому банку, то новый кредитор клиенту в письменной форме сообщить должнику реквизиты, по которым он будет оплачивать долг. Также следует помнить, что хоть вы и выплачиваете кредит уже в другом банке, условия договора это не меняет. Срок, процентная ставка, штрафы и иные санкции остаются такими же, как и раньше.

С новым банком необходимо заключить договор. Это не самая сложная процедура. Правда, в некоторых случаях заемщика могут попросить представить прошлый договор, а также квитанции по оплате долга. Когда новый договор будет заключен, вы продолжите выплачивать долг, как и раньше, но только уже другому банку.